Новые займы по новым правилам

По инициативе Национального Банка, Закон РК «О банках и банковской деятельности» дополнен статьей 34-1, где пунктом 3 введен запрет на установление и взимание банками комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, а также за зачисление займа на банковский счет по договорам ипотечного займа, заключаемых с физическими лицами после введения в действие нормы Закона. Действие данной нормы распространяется на вновь выдаваемые ипотечные займы.

При этом, в вышеуказанный закон, внесены ряд поправок, касающихся заемщика и созаемщиков. Ужесточена процедура проверки надлежащей платежеспособности заемщика и созаемщика. Для этих целей, надлежащей оценкой кредитоспособности признаются мероприятия банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по определению:

1) возможности исполнения обязательств заемщиком по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, подтвержденной одним из следующих документов по усмотрению банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций:

– выпиской единого накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета за последние шесть месяцев;

– справкой о доходах с места работы за последние шесть месяцев;

– налоговой декларацией по индивидуальному подоходному налогу заемщика – физического лица за последний налоговый период;

– иными документами, отражающими наличие возможности исполнения обязательств заемщика по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, в соответствии с внутренними документами и процедурами банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;

2) Наличия либо отсутствия кредитной истории заемщика за последние шесть месяцев;

3) Наличия либо отсутствия задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;

4) Наличия либо отсутствия задолженности, отраженной в кредитном отчете, перед третьими лицами.

Также новые поправки предусматривают, ответственность заемщика за нецелевое использование ипотечного жилищного займа, в рамках которой, финансовая организация вправе потребовать досрочного возврата задолженности по основному долгу и выплаты вознаграждения в части использованного ипотечного жилищного займа, начисленное по договору ипотечного жилищного займа за весь период пользования предметом ипотечного жилищного займа. Тем самым, Национальный банк защищает финансовые организации от заемщиков, которые с целью получения денежных средств, «формально» продают жилое имущество третьему лицу, связанному с заемщиком.

При наличии просрочки исполнения обязательства по договору ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций, в течение тридцати календарных дней с даты наступления просрочки исполнения обязательства уведомляют заемщика способом и в сроки, предусмотренные договором ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, о:

1) возникновении просрочки по исполнению обязательства и необходимости внесения платежей по договору ипотечного займа с указанием размера просроченной задолженности;

2) возможности урегулирования задолженности путем изменения условий договора ипотечного займа при наличии объективных причин.

Изменения условий договора ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью, включают, но не ограничиваются:

1.Изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору ипотечного займа;

2.Отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;

3.Изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;

4.Изменение срока действия договора ипотечного займа;

5.Прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафа, пени).

При этом отмечаю, что все вышеперечисленное возможно только при согласии двух сторон договора, т.е. одностороннего желания и письменного заявления заемщика будет недостаточно для принятия того или иного решения по займу.

Введены ограничения во взиманию вознаграждения, неустойки (штрафов, пени), а также комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа, начисленных по истечении ста восьмидесяти последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельностью. Данный пункт вступает в действие с 16 июля 2018 года и распространяется на ранее выданные договора, при этом уплаченные суммы, указанные в норме данной статьи пересчету не подлежат.

Произошли изменения и в очередности погашения просроченной задолженности, ранее пунктом 7-1 ст.34 Закона о банках предусматривалось что при просрочке платежей в первую очередь погашались просроченный основной долг и вознаграждение, потом шли штрафы и текущие платежи по займу. В новой редакции указанного закона этот пункт вступит в действие только с 01 января 2019 года. А до этого момента, согласно п. 10 статьи 34-1 Закона, по ипотечным жилищным займам будет действовать следующая очередность погашения задолженности:

1.Задолженность по вознаграждению;

2.Задолженность по комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием ипотечного займа;

3.Неустойка (штраф, пеня)

4.Вознаграждение, начисленное за текущий период платежей;

5.Комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием ипотечного займа;

6.Издержки банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций, по получению исполнения;

7.Задолженность по основному долгу;

8.Сумма основного долга за текущий период платежей.

По всем остальным займам до 01 января 2019 года, за исключением ипотечного займа физического лица, не связанного с предпринимательской деятельность, будет действовать очередность, предусмотренная договором банковского займа.

Напоминаем, что согласно действующего законодательства заемщик вправе обратиться за урегулированием разногласий по ипотечным займам на бесплатной основе к Банковскому омбудсману по следующим контактам:

Телефон: + 7 727 261 22 16

+ 7 708 983 30 16

Адрес: г. Алматы, пр. Н. Назарбаева д.175 офис 302

Email: office@bank-ombudsman.kz или через официальный сайт www.bank-ombudsman.kz