Просто о финансах

Просто о финансах. Урок 1-й. Потребительские кредиты

Forbes.kz и Kaspi Bank начинают совместный проект «Просто о финансах», который расскажет об азах финансовой грамотности и науке управлять семейным бюджетом. Тема первого урока – потребительские кредиты

Фото: osr55.ru

Просто о финансах. Урок 1-й. Потребительские кредиты

О денежном кредите для личных нужд, как явствует из республиканского исследования, хотят знать больше 39% казахстанцев. Это – понятно. Наши отношения с деньгами и банками все еще эксцентричны: казахстанцы пытаются с помощью кредитов не только решать финансовые вопросы, но и воспитывать, и кардинально менять имидж. Попробуем кредиты «поставить на место»?

Поменять Toyota на Bentley

Приятельница Светлана, известный врач, недавно основавшая собственную клинику и раскручивающая ее изо всех сил, взяла кредит под оборудование. Квартиру они с мужем снимают, свой дом - сдают. Муж летом выращивал лук. Две замужних дочери не работают. Старшая занимается двухлетним внуком, младшая – беременная. «Купила себе норковую шубу в кредит», - говорит Светлана при встрече. И объясняет: «Это – единственный способ заставить мужа зимой работать. Иначе из казино вылезать не будет». Сама она пашет - будь здоров! Рассказывает, что берет и машину в кредит. На мой вопрос, зачем в таких обстоятельствах покупать машину, пожимает плечами: «Чтобы финансовые потоки не убывали. Цена шубы – маловата для мотивации мужа».

Людей, взявших взаймы у банка, чтобы был стимул работать больше, – немало. Есть и другие мотивы. Одни берут кредит, чтобы купить в 60-метровый дом телевизор за миллион, вторые – чтобы поменять Toyota на Bentley, третьи - чтобы отпраздновать свадьбу не хуже других! При этом они видят все-все плюсы кредитов и забывают о минусах, с которыми может столкнуться любой, утоливший жгучее желание обладания.

Сейчас времена такие. Производят дикое количество всего. Герой дня - не качество, не красота, а исключительно маркетинг и философия потребления. Покупай-покупай-покупай.

Подтверждая потребительский тренд, подумайте. Так ли уж вам нужна последняя модель смартфона Passport от канадской Blackberry за $700. Вам нужен квадратный экран в 4,5 дюйма? Вы пишите много текстов? И так ли уж нужен вашим детям отличный учебный беговел FirstBIKE?

Может, для начала стоит просчитать вариант не кредита, а накопления денег? Банки предлагают депозиты в тенге со ставкой 10,5%, или долларах - 4,1%.

Размер ставки имеет значение

Хорошо, решение принято, вы готовы к походу в банк за потребительским кредитом на покупку товаров, работ или услуг для личных нужд. Но для начала хотя бы просчитайте свою платежеспособность. Кредит можно брать, если ежемесячная выплата по нему составляет 10–15% от дохода, – это классика жанра. Тогда выплаты не обременительны и риск невыплаты - минимальный. Если кредит долгосрочный, а сумма велика, то хорошо бы держать на депозите сумму, кратную трем-четырем месячным выплатам. Если заемщик потеряет работу (а это не основание для расторжения кредитного договора) или заболеет, то выплаты по кредиту продолжатся, и долговая яма его минует. А за три-четыре месяца можно вылечиться или найти работу – тоже классика жанра.

Кредитные эксперты рекомендуют брать тенговый кредит, а не долларовый. Кредит в валюте доходов заемщика защищает от курсовых рисков при необходимости конвертации тенге в доллары или евро.

А возвращать кредит можно аннуитетными платежами. Их плюс - в неизменности суммы, оплачиваемой заемщиком каждый месяц. Больше никаких цифр держать в голове не надо. Но «соль» кредита – размер процентной ставки, а не тип платежей. Помните об этом.

Следите за своими расходами? Отлично. Кто сам зарабатывает - знает цену деньгам. Посчитайте доходы-расходы. Смоделируем ситуацию: нужен диванчик за 200 тыс. тенге. Зарплата мужа - 110 тыс., жены – 80 тыс. тенге. Других доходов нет, зато есть пятилетний сын. 10% дохода – это 19 тыс. тенге. Вот таблица, которую могут в банке рассчитать для такой ситуации:

Расчеты суммы кредита

200000 тенге

на разные сроки

Срок займа

Ежемесячный платеж

Переплата

3 мес.

74 068 тг

22 203 тг

6 мес.

40 386 тг

42 316 тг

9 мес.

29 175 тг

62 578 тг

12 мес.

23 583 тг

82 990 тг

15 мес.

20 237 тг

103 551 тг

18 мес.

18 014 тг

124 260 тг

21 мес.

16 434 тг

145 117 тг

24 мес.

15 255 тг

166 121 тг

Если платить по 10% в месяц, то возвращать заём придется полтора года, и переплата составит 124 тыс. тенге, если по 15%, то - 9 месяцев и переплата – 62 тыс. тенге. Просмотрите перечень комиссий, указываемых в договоре и на веб-сайте банка. Проверим? Расходы: оплата за детсад – 27 тыс. тенге, два проездных – 10 тыс., на еду и быт – 80 тыс. тенге, еще 45 тыс. – связь, «коммуналка» и прочее. Так что, можно возвращать банку по 28 тыс. тенге - 15% от дохода.

Расходы придется чуть-чуть ужать. Но это – уже технический вопрос, это можно сделать. У каждой семьи есть на него свой ответ.

Высокий автосезон

Автокредиты - целевые кредиты на покупку автомобиля, который становится залогом по кредиту. Ставка по автокредитам обычно ниже, чем по потребительским. С ростом цен на автомобили, связанным с девальвацией тенге, автокредиты в Казахстане сначала потеряли в спросе, а затем стали еще популярнее. Банки ужесточили требования к заемщикам. Но желающих купить автомобиль в кредит не стало меньше. Они (а это большей частью мужчины от 21 до 30 лет) предпочитают брать автокредит на срок от 60 месяцев. В ответ на рост тенговых цен покупатели дорогих машин не стали чаще отказываться как от покупки, так и от кредита.

Два автомобиля, две квартиры, сбережения от 3 млн тенге - вот портрет нормальной семьи, думают казахстанцы. Но они не готовы копить, чтобы купить второй автомобиль.

Одна из причин популярности автокредитов - высокая инфляция. Вторая - вступление Казахстана в Таможенный Союз, когда резко выросли пошлины на ввоз иномарок. Доля покупок новых машин из салона, часто в кредит, тоже выросла. К тому же осенью продажи автомобилей обычно растут. Люди вернулись из отпусков, в автосалонах запускают разные акции на покупку машин.

В кредитном договоре четко сформулированы понятия: потребительский кредит, автокредит, заемщик. Чтобы не попасть в долговую ловушку, получите в банке максимум информации: какие платежи, проценты, комиссии формируют полную стоимость кредита.

Банки предлагают разные программы кредитования на покупку автомобилей Hyundai, Nissan, Volkswagen, Chevrolet, Renault, Toyota и других. Ставка по кредиту зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и кредитной программы.

При условии заключения договора страхования жизни и потери работоспособности ставка - ниже. Страхование обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски утраты или снижения стоимости автомобиля из-за хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Без страховки на машину можно взять потребительский кредит.

Автокредиты остаются привлекательными. Конкурентная борьба среди тех банков, для которых автокредитование - одно из основных направлений, усиливается. Покупателям это – на руку. 

Все материалы из цикла "Просто о кредитах" см. здесь.

Просто о финансах. Урок 2-й. Кредитная история

Можно ли допустить просрочку по кредиту? Половина опрошенных в ходе республиканского исследования считает, что можно. Что будет? Только 43%понимают, что ухудшится кредитная история. А ведь, как только вы захотите взять в банке кредит, например, для открытия бизнеса, с вас тут же потребуют справку из кредитного бюро, чтобы убедиться, что вы - добросовестный клиент, вовремя выплачивающий взносы

Фото: brokerone.ru

Просто о финансах. Урок 2-й. Кредитная история

«Хороший кредитор не позволит заемщику залезть в долги, а хороший заемщик не позволит себе испортить кредитную историю», - говорит знакомый.  «Это хорошая теща не даст зятю обанкротиться», - фыркает жена. И рассказывает семейную автокредитную эпопею, когда ее мама костьми легла, чтобы кредитная история зятя осталась чистой.

Ошибки молодости

Брать кредит для братишки, племянника или соседки, матери-одиночки, – это наша казахстанская специфика. Потом заемщик перестает платить. Есть люди, уверенные, что им все сойдет с рук. А их добрые братья, дяди или тещи становятся героями уже не благотворительных, а кредитных или даже судебных историй.

Кредитная история может испортиться и сама собой.

Алматинка Светлана, проверив кредитную историю, обнаружила, что на ее имени - кредит в одном из банков на 6 млн тенге. Оказалось, что на первой странице истории указаны ее данные, а на второй - данные ее однофамилицы с другим отчеством и ИИН.

Многие такие ошибки – следствие молодости нашей банковской системы. Вот и рынок кредитных бюро, занимающихся сбором, хранением, использованием информации и выдачей кредитных отчетов, молод. Объемы баз данных бюро росли быстро. Это вызывало проблемы контроля качества данных, поступающих из банков, страховых, лизинговых компаний. Поэтому проблема «вычищения» исторических данных сохраняется. Хотя эксперты говорят, что число ошибок по техническим причинам, не зависящим от финансового поведения заемщика, - в пределах математической погрешности. Но исправлять истории заемщикам приходится самим.

В 2011 Айбек из Шымкента взял заем в филиале одного из казахстанских банков. Платил исправно. Но в 2013, приняв очередной платеж, банкиры филиала в Таразе не перевели деньги в Шымкент. Испортили Айбеку кредитную историю, сделав злостным неплательщиком. Узнал он об этом через три месяца от менеджера по проблемным кредитам шымкентского филиала. Прошел все процедуры восстановления кредитной истории в Шымкенте. А в сентябре этого года, обратившись в другой банк за кредитом, получил отказ со ссылкой на отрицательную кредитную историю в Первом кредитном бюро (ПКБ).

Лежа на тахте

В Казахстане посмотреть историю можно в интернете, не выходя из дома. Было бы удобнее подписаться на уведомления об изменениях в своей истории, но этого пока нет. Способов получения кредитного отчета несколько.

При наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и платежной карты банка можно получить онлайн-кредитный отчет на портале электронного правительства egov.kz. Раз в год - бесплатно, а следующие разы - за 400 тенге +100 тенге комиссии банка. То же – на финансовом портале www.myth.kz и на cайте ПКБ.

Можно купить отчет в офисе ПКБ по адресу: Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 или офисе Государственного кредитного бюро (ГКБ) по адресу: Алматы, пр. Абая, 10а, БЦ «A&F», предъявив оригинал удостоверения личности. Можно - в одном из двух ЦОНов Астаны (ул. Мирзояна, 25 или пр. Республики, 43).

И, наконец, по почте, отправив в адрес ПКБ или ГКБ заявление с нотариально удостоверенной подписью и приложив копию удостоверения личности. В офисе можно получить назавтра. А по почте, понимая, что скорость - не конек Kazpost, не так быстро.

Физлицам ПКБ выдает персональный отчет с информацией по всем бывшим и настоящим займам: о дате взятия кредита, сумме и дате погашения, полные графики платежей.

В нем надо спокойно разобраться. Посмотреть число запросов кредитной истории, поступивших из банков. Дальше. Статус «Стандартные кредиты» означает, что просрочек на дату обновления информации нет. Но обратите внимание на блок «Платежная дисциплина за последние 24 месяца» с информацией о наличии просрочек - количестве дней и сумме, на поля «Максимальная сумма просрочки» и «Максимальное количество дней просрочки» за весь период действия кредита. Кстати, информацию в кредитных историях банки обновляют не реже раза в 15 рабочих дней.

Отмыть черного кобеля

Ежемесячно десятки людей просят ПКБ отредактировать кредитную историю, вычеркнуть из «черного списка». Просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием того, чем же все-таки занимается бюро кредитных историй. А бюро сами решений о внесении, исправлении или удалении данных из кредитной истории, не принимают.

Кредитную историю заемщик портит сам, пропуская платежи и попадая в просрочку. Если не согласен с данными в своей истории, то может оспорить информацию в течение 15 рабочих дней с даты получения отчета. Обратитесь в бюро или в банк, приложив к заявлению об оспаривании копии квитанций, подтверждающих своевременность внесения платежей. Если проверка подтвердит вашу правоту, то история будет исправлена.

Плохая кредитная история – не конец света. Понятие это не формализовано. Каждый банк видит кредитную историю клиента и  по-своему оценивает риски при выдаче кредита. Какие-то банки не выдают кредиты людям с малейшими нарушениями. Другие могут выдать даже при большом числе пропусков по старому кредиту, если после этого заемщик вовремя погасил один или несколько, например, небольших потребительских кредитов или оформил кредитную карту. Платежи точно по графику постепенно улучшают кредитную историю. Но нужно быть готовым к более жестким условиям кредитования. Банк рискует, поэтому заем может дать меньший с более высокой процентной ставкой или с залогом.

Скоро будет как в Америке

Судя по запросам в ПКБ, интерес к кредитным историям быстро растет. Число новых заемщиков, не имеющих кредитной истории, снижается. Скоро мы все будем легко считывать свои истории по узнаваемой конфигурации цифр.

Не за горами время, когда вносить информацию о просрочках и долгах в кредитные истории граждан обяжут микрофинансовые организации, сотовых операторов и коммунальщиков. Они и сегодня могут отключить телефон, не пускать должника за границу. Но правительство может разрешить записывать в кредитные истории казахстанцев сведения об их долгах за ЖКХ и услуги связи, чтобы повысить оценку страны в рейтинге Doing Business, чья методика этого требует.

Так что невозможность взять кредит - пока единственное следствие испорченной кредитной истории в Казахстане. В Америке, например, чью практику и пытаются внедрить у нас, это грозит многими проблемами: от отказа в аренде жилья до проблем с трудоустройством. Правда, для серьезных изменений в наших кредитных историях надо еще столько информации внести…

Все материалы из цикла "Просто о финансах" см. здесь.

Просто о финансах. Урок 3-й. Депозит

Свободные средства, понятно, не всегда, но есть у всех, - признались все опрошенные в ходе республиканского исследования. При этом две трети людей не дотягивают от зарплаты до зарплаты, но каждый третий не ведет учет доходов и расходов. Деньги закончились - начинают экономить или просят о помощи близких. Почти половина хранит свободные деньги дома, 20% - тратит их на покупки, 7% оставляет на зарплатной карте и только 6% - размещает на депозите. Часть опрошенных просто не знает, что делать с деньгами

Фото: iinsider.biz

Просто о финансах. Урок 3-й. Депозит

Даю установку

- Люблю, когда денег столько, чтобы с ними было легко расставаться, - говорит знакомый актер. - Помню период, когда их не было, как-то пока не забыл и иногда думаю: а вдруг снова не будет? Но копить не умею. Какую-нибудь глупость могу купить, но редко и недорогую. Я не бизнесмен, это уж точно. Умно вложить? Знаете, я умно не вкладывал в этой стране. Если вдруг появилось бы очень много денег - я с удовольствием помог бы некоторым, мне хочется. Ну, не знаю, подарки бы делал более дорогие,

-  С твоим талантом о деньгах можно не думать особо, - бурчу я.

- Копить деньги? А если их и так не хватает? – недоумевает подруга.

- А если подумать? Посчитать?

Для анализа  проблемы нужно весь месяц скрупулезно записывать каждую трату, говорят специалисты. И вот понятно: на «подарки» потрачено многовато - можно сократить, на «духовную жизнь» - маловато, можно увеличить…  Stop.

Психологи и маркетологи рекомендуют определить приз, ради которого вы меняете свои правила. Стандартный совет: нарисовать или вырезать из журналов цветные картинки - ваши мечты: остров Сен-Барт, яхты, виллы и автомобили, вот вы на премьере оперы «Абай» выгуливаете украшения знаменитого бренда, вот вы правильно одеты и сфотографированы профессиональным фотографом…

Главное - понять, на что вы хотите накопить денег, ради чего готовы терпеть и обходиться меньшим. Копить просто на «черный день» - не вдохновляет. Тем не менее, первую цель  лучше выбрать попроще. Например, курсы английского для сына.

Не ходите в магазины, чтобы развлечься, особенно когда только получили деньги. Есть риск импульсивных покупок. Планируя покупки, заранее узнайте цены в других местах, чтобы взять товар с наилучшим соотношением «цена – качество». Покупайте то, что вам по карману, не поддавайтесь на рекламу. Осторожнее с покупками новых гаджетов. Они так быстро устаревают!

Оторвитесь от телевизора и социальных сетей. Общайтесь с друзьями вживую. Найдите дополнительный заработок. Конечно, придется потрудиться, узнавать и делать что-то новое. Это путь удач, но и ошибок. Но не пугайтесь, идите вперед! Все дополнительные деньги, которые удастся заработать, лучше сразу отнести на депозит. Можно расширить сферу деятельности. Иногда, чтобы заработать, надо вложиться. Только без лишнего риска. Взвешивайте любой свой поступок.

Заботьтесь  о здоровье. Когда мечта осуществится, вам должно хватить сил на счастье.

Вы - инвестор

Если копите на дорогую вещь, которую сможете купить лет через 7-8, то подумайте о покупке инвестиционных золотых монет или чего-то, в чем вы знаете толк и сможете позже быстро и выгодно продать.

Копить маленькими суммами - не очень правильно. Период накопления может затянуться. Интересно копить, когда видишь, что результат - не за горами. Экономисты подсчитали, что 10% своего дохода может откладывать практически каждый. Это сумма, которая потом даст ощутимые результаты. Можно откладывать и больше. Впрочем, если доход не позволяет, начните с меньшей суммы. Главное – начать. Совсем не обязательно пополнять депозит на одну и ту же сумму, ее величина может меняться в зависимости от доходов и  текущих потребностей. Суть накопления – регулярность.
Выберите депозит и банк. Ведите себя как инвестор. Ведь вы хотите не просто копить, но и получать доходы со своих накоплений. У депозита должны быть приличные проценты: сейчас ставка депозита в тенге – 10,5%, в долларах – 4,1%. К высокой ставке  должны прилагаться обязательства и гарантии банка клиенту. Доверяя банку свои деньги, вы имеете право быть уверенными, что, когда понадобится, сможете забрать из банка свои накопления. Банк должен ценить вас, своего клиента, предлагать услуги высокого качества по приемлемой стоимости. Банк должен иметь доступный и удобный для вас сайт, чтобы вы могли быстро и легко найти информацию о депозитах, кредитах, переводах, скидках и бонусах. У вашего банка должны быть хорошие рейтинги и показатели.

Ваш вклад застрахован

Надежность большинства банков подкрепляется государством. По закону об обязательном гарантировании депозитов все банки, работающие в Казахстане и имеющие лицензию на прием депозитов физических лиц, за исключением исламских банков, обязаны вступить в систему гарантирования депозитов. Все вклады физлиц в таких банках - гарантируемые. Максимальную сумму гарантийного возмещения на одного вкладчика по одному банку - 5 млн тенге, или эквивалент в валюте, предоставляет Казахстанский фонд (страхования) гарантирования депозитов (КФГД).

Однако, как явствует из результатов республиканского исследования, почти половина опрошенных не знала о гарантировании депозитов. В Мангистауской области о том, что, случись что с банком, деньги вкладчиков не «сгорят» - КФГД вернет их, не знали  87% опрошенных, в Кызылординской - 78%, а в Атырауской области - 62%. А о том, что выплатят все деньги до 5 млн тенге, знали только 6%!

Депозиты отличаются размером первоначального взноса, сроками хранения, способами начисления процентов, возможностью снимать средства и пополнять вклад.

Но вы же хотите, чтобы у вас был некий неприкосновенный запас.  Учитывая длительный, более года, срок ваших  вложений и то, что вы не планируете изымать их досрочно, выбирайте, а банк должен открыть вам,  вклад с высокой ставкой. Продолжайте выбирать: депозит,  который можно открывать и пополнять самостоятельно через  интернет,  пополнять автоматически с каждой зарплаты, по вашему заявлению.

Грамотные вкладчики копят деньги в той валюте, в которой зарабатывают. Но можно держать деньги на вкладе и в тенге, и в долларах, для того чтобы минимизировать риски и зависеть в меньшей степени от валютного курса.

Все материалы из цикла "Просто о финансах" см. здесь.

Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

Собственный уровень финансовой грамотности в ходе республиканского исследования на «удовлетворительно» оценили 44% опрошенных казахстанцев, на «неуд» - 36%. Причем более половины мужчин считают, что они-то знают о финансах достаточно. Тем не менее, пятая часть казахстанцев хотела бы узнать о депозитах больше. Попробуем избавиться от когнитивного диссонанса?

Иллюстрация: deposits.su

Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

Февральская девальвация тенге вызвала у инвесторов защитную реакцию. Вкладчики, чтобы избежать рисков дальнейшего снижения курса, перекладывали депозиты из тенге в валюту. Но покупают доллары не только для того, чтобы копить.

Золотое правило - хранить деньги в разных валютах

У моей подруги изъяли земельный участок под государственные нужды. Дом «ушел» с участком. Как собственник изымаемого имущества она получила денежную компенсацию. Но задолго до этого принялась искать другой дом - для покупки. После множества просмотров нашла. Совсем рядом, на соседней улице. Правда, тогда, когда за первый – в другом районе и менее подходящий, отдала задаток. Задатком пришлось пожертвовать.  Но и во второй дом переехать сразу было нельзя. По условиям продавца, оформить сделку и распоряжаться им как собственностью можно было только через месяц, а оплатить – только в долларах. Два-три дня пришлось пожить у родственников и за это время - снять в аренду другое жилье. Полученную за дом компенсацию она решила положить на депозит:

- Как думаешь, лучше сразу купить доллары или положить на месяц в тенге, а обменять перед сделкой?

- Надо посчитать, как выгоднее. По тенговому – доходность выше, но есть опасность его снижения по отношению к доллару.

- Выгоднее – в тенге. Нашла банк, который дает 10,5% в тенге, а в долларах – всего 4,1% получается. Они посчитали. Я проверила – всё до копейки выдают, - докладывает подруга вечером.

Так и сделала. В Алматы за вкладчика конкурируют десятка два банков – выбор есть.

А тут еще и тенге укрепился. Удачливая!

Богатым – тем, кто не первый раз покупает-продает дом или американскую мечту Rolls Royce, советов не нужно, они сами умные. А людям демократических сословий экономисты рекомендуют: «Деньги храните в той валюте, в которой собираетесь тратить». Но недвижимость и автомобили на рынке продаются за доллары.

Вклады населения в банках за январь-август подросли на 11%: валютные депозиты выросли на 43% (в том числе за февраль - на 18%), а тенговые - упали на 13%. Их доля во вкладах снизилась до трети. Скорее всего их народ и обменял на доллары. Зря. Ведь начинать покупать валюту, когда она уже подорожала, значит принести прибыль валютным спекулянтам, которые часто зарабатывают на панике, а себе - убыток.

Есть золотое правило - хранить деньги в разных валютах. Более крупные вкладчики снижают валютные риски, открывая валютные вклады. Те, кто получает зарплату, бонусы или, как бывший хозяин дома моей подруги, доходы в валюте, делают так же. Это долгосрочная политика, подходящая человеку, решившему копить для исполнения мечты.

С началом осени тенге укрепился. К доходности вклада в тенге за счет процента добавилась доходность за счет подорожания тенге. Те, кто весной оставил часть своих денег на тенговом депозите, выиграли.

Поворот к страховке юрлицом

Вкладывать собственные деньги казахстанцы предпочитают в… деньги. Обычная цель сбережений - иметь деньги на жизнь, на всякий случай. Копят, чтобы купить квартиру и сдавать в аренду, -  реже. Недвижимость как инструмент для вложений сейчас не популярна. Дом для себя и семьи – другое. Деньги – это средство. Но дом – это уже серьёзные деньги. Как и первоначальный капитал для открытия собственного дела.

Рост вкладов населения связан не только с ростом доходов. Казахстанцы в противовес экономической теории, говорящей о снижении доходности по мере роста надежности актива, считают, что между выгодой и надежностью - прямая связь. Откладывая деньги, они заботятся прежде всего о том, чтобы не потерять их, а не о том, чтобы заработать.

За то, чтобы деньги вкладчика спокойно полёживали на депозите, отвечает государственный фонд гарантирования депозитов (КФГД). Казахстанцы, хранящие деньги в банке и знающие о страховании вкладов, за защиту сбережений не переживают.

По данным КФГД, на 1 сентября 2014 банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов имели 16,81 млн клиентов. Учитывайте, что один вкладчик может быть клиентом в нескольких банках и иметь несколько депозитов в одном банке. В банках-участниках открыто 22,7 млн счетов физлиц, а общая сумма депозитов составляла 4,4 трлн тенге. Получается, средняя сумма на вкладчика – 263000, на счет - 195000 тенге.

В Казахстане вот уже восемь лет нет банковских крахов. Последний по времени обанкротившийся банк - Валют-Транзит - лишен лицензии в декабре 2006. Его долг перед 390 тыс. вкладчиков составлял 52 млрд тенге. В марте 2008 КФГД выплатил 13,8 млрд тенге - 97,6% от суммы возмещения по вкладам физлиц. 

Предпосылок к повторению истории Валют-Транзита на финансовом рынке нет. Вклады населения сохраняются надежно. Денег у фонда (а в активах у него, по данным экспертов, - 200 млрд тенге) достаточно.  Если какой-то банк будет ликвидирован, то фонд вполне сможет обеспечить устойчивость. Но не стоит забывать, что выплачивает КФГД только сумму вклада - не больше 5 млн тенге. Проценты по вкладам не возмещаются. 

Знающие клиенты утраты вклады не боятся. Опасаются те, кто не знает о гарантировании: чаще других не доверяют банкам граждане с начальным образованием и невысоким доходом. Другие следят за работой банка и делают вклады до 5 млн тенге в 2-3 банка.
Еще деталь. КФГД не гарантирует депозиты юридических лиц, но страхование вкладов распространяется на деньги, размещенные на счетах и во вкладах индивидуальных предпринимателей (ИП). ИП хоть и имеют бизнес, но официально считаются физлицами, и их депозиты КФГД страхует. Поэтому ИП в случае проблем с их банком вернут деньги, но, как и все вкладчики, они не получат ничего сверх суммы в 5 млн.
… Все очень сильно зависит от человека, от его темперамента и желаний. Универсального решения нет. Один готов сделать долгосрочный вклад и не думать о своих деньгах, а другой каждые три дня на эту тему размышляет и дергается. Давать какой-то общий совет - сложно. Тем не менее, если у гражданина есть какая-то существенная сумма денег (например, эквивалент $10 тыс. в тенге) и он в ближайший год не собирается их тратить, то лучше как минимум положить деньги на депозит. Если же вы эти деньги собираетесь тратить в ближайшее время, то… все равно, говорят эксперты, храните их в тенге на депозитах в банках.

Просто о финансах. Урок 5-й. Семейный бюджет

По результатам исследования Международного центра экономической грамотности, у 63% казахстанцев деньги «начинают заканчиваться» за несколько дней до зарплаты. 60% из них при этом экономят, 48% просят помощи у родственников. При этом 38% граждан не ведут учет доходов и расходов. А может, стоит пробовать?

Фото: svadbagolik.ru

Просто о финансах. Урок 5-й. Семейный бюджет

Года четыре назад с двумя подругами и 5-летним сыном одной из них я отправилась на Канары. Перелет Алматы-Франкфурт-Тенерифе - и вот мы на берегу океана. У нас двухкомнатные апартаменты: две спальни, гостиная, маленькая кухня с холодильником, плитой, кофеваркой, блендером, большой балкон с тентом и лежаками. Обедали и иногда завтракали - в кафе. Ужин с отличным местным вином - «дома», на балконе.

Клубный отдых хорош именно выбором. Айман, подруга, отдыхавшая с сыном,  была хозяйкой апартаментов и бухгалтером - по профессии и призванию. Поскольку денег у нас было только-только, то она каждый вечер, между салатом и вином, минут за 5-10 «подбивала» наши затраты и отчитывалась. Мы купили четыре полнодневных экскурсии, пару раз съездили на шопинг и в театр фламенко в соседний городок Лос Аламос.

Она сразу же зарезервировала €200 - «на всякий случай». Классно отдохнули! На обратном пути она мне из резерва выдала €50 – я летела не в Алматы, а в Новосибирск, и в аэропорту Франкфурта мне предстояло провести часов 6-7. Как оказалось после возвращения, «итого» у нас осталось €22.

Большинство казахстанцев причисляет себя к среднему классу, это – около половины экономически активного населения. Среди относящих себя к среднему классу, по данным разных исследований, - работники, выполняющие в основном интеллектуальные функции: специалисты, менеджеры, служащие, начальники отделов, представители топ-менеджмента, руководители небольших компаний. Ежемесячным доходом до 180 тыс. тенге обладает большинство, доход от 270 тыс. тенге в месяц имеет меньшая часть. Неплохое образование и невысокий доход просто обязывают вести осмотрительный семейный бюджет. Поставьте себе задачу разумно распределять деньги, эффективно вести учет затрат.

Как планировать семейный бюджет? Понятно, что потребности семьи удовлетворяются не только заработанными деньгами, но  и потраченными усилиями. Вклад в бюджет или в удовлетворение потребностей может быть разным. Кто-то вносит его мытьем посуды, а кто-то - консультациями на Украине. Кто-то легко переносит смену часовых поясов, а кто-то, не моргнув глазом, убирает лоток за кошкой.

После поездки я завела в компьютере таблицу в Exel и стала считать доходы-расходы: 

РАСХОДЫ

1

2

3

 4

5

7

И т.д. на каждый день

План на месяц

Фактически за месяц

КВАРТИРА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ИВЦ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

телефон, интернет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

мобильный

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

дача

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

бытовая химия

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГАРДЕРОБ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

одежда

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

обувь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

аксессуары

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

для дома

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ремонт одежды/обуви

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПИТАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

продукты, обеды, вино

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗДОРОВЬЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

лекарства, лечение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

уход за волосами, кожей

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ОТДЫХ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

концерты

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

подарки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

кафе

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

поездки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

духовная жизнь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

фитнес

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ТРАНСПОРТ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ИТОГО

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОХОДЫ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Через две недели многое прояснилось. Домашняя бухгалтерия не только дисциплинирует, но и мотивирует. Видишь затраты, но и остаток, для крупных покупок – тоже видишь. Показываешь сыну, он тоже учится контролировать свой бюджет. Точно знаешь: еще месяц - и можно будет оплатить путешествие во время отпуска, покупаешь авиабилет и предвкушаешь летний кайф. Главное, понимаешь: это – твое взвешенное решение.

Дефицит семейного бюджета

Семейный доход учитывает разные источники дохода: заработную плату, ренту, социальные выплаты, за «минусом» прямых налогов.

Одна из причин дефицита семейного бюджета – реклама и маркетинг товаров.  Компании ретейла  умело пользуются своими инквизиторскими инструментами. Недостаточно закаленные казахстанцы, узрев очередную модную игрушку, мучаются: «А чем я (мой ребенок) хуже?» И покупают ненужные или слишком дорогие для их бюджета, вещи.

Причины есть  и другие. Важнее изменить ситуацию. В первую очередь, многим семьям стоит попробовать фиксировать свои траты и планировать текущие доходы и расходы хотя бы на месяц вперед. Это позволит семье с дефицитным бюджетом четко понять все текущие расходы и при необходимости их перераспределить. Впрочем, в семье с профицитным бюджетом это даст возможность «рабу на галерах» снизить нагрузку и больше времени проводить с детьми.

Проблему дефицита бюджета можно решить несколькими способами.

Первый способ, очевидный – найти дополнительный заработок: в интернете или мыть окна за деньги по выходным, чинить розетки после работы, печь торты на заказ. То есть делать то, что лучше всего получается и не кажется слишком трудным.

Второй способ – экономия: исключить затраты, без которых можно обойтись, например, ходить в кино на более ранние и дешевые сеансы, посещать бюджетные кафе, готовить дома самим. Но подрабатывать - лучше. Так что решение проблем – в руках самих семей. Главное: захотеть и сделать.

Психологический нюанс. Деньги приносят больше удовольствия, если вы  платите за эмоции, а не за материальные вещи. Вещи обесцениваются. Уже на следующий день купленная вещь, как правило, стоит гораздо дешевле. Эмоции же, воспоминания о путешествиях, концертах, подарках близким – становятся со временем дороже.

Нюанс шопинга. Люди чувствуют себя лучше при минимальном наборе вариантов,  уверены психологи. Как в Макдоналдсе - меньше шансов сделать «ошибку» во время покупки и испытать разочарование. Найдите хороший вариант, купите и… не оглядывайтесь.

Финансовая стратегия «здесь и сейчас»

Как выстраивать финансовую стратегию сегодня, когда высока инфляция и валютный курс тенге в целом снижается? Затягивать пояса? На какой срок?

Здесь требуется строго индивидуальный подход. Все семьи разные, у всех разные доходы, живут в разных условиях. Если у семьи нет жилья, сейчас может оказаться хорошее время для его приобретения. Цены на жилье не растут, а значит, с учетом инфляции, снижаются.

Квартиры и дома во многих регионах дешевеют по отношению к растущим ценам на продукты, гаджеты и прочее. Пока не подросли проценты на ипотеку, можно взять кредит на покупку жилья. И, вложив деньги в жилье, есть шанс их сохранить.

Банки надежны. Если все будет более или менее благополучно, можно держать деньги на депозитах в крупных банках и тех, на которые распространяются гарантии КФГД. И процентные ставки по депозитам сейчас высокие: 10,5% в тенге и 4,1% в валюте.

Акции, облигации – это сложно с точки зрения прогнозирования. Лучше купите товары длительного пользования. Если вы копили на автомобиль — покупайте. Банки предлагают автокредиты по ставке 13,5-14%, и это выгодно.

Все материалы из цикла "Просто о финансах" см. здесь.

Просто о финансах. Урок 6-й. Деньги конвертируются в счастье

Деньги и власть - два самых сильных мужских афродизиака. Поэтому традиционно в казахстанских семьях мужчины управляют «большими» деньгами, а женщины – бюджетами помельче

Фото: wordpress.com

Просто о финансах. Урок 6-й. Деньги конвертируются в счастье

Все алмаатинцы, с которыми я разговаривала, уверены: чтобы жить нормально, надо уметь планировать семейный бюджет и считать деньги. Жители финансовой столицы Казахстана!  Почти все мои знакомые уважают людей, умеющих хорошо зарабатывать, считают их самыми умными. Причем, среди молодых таких даже больше, они видят какие-то возможности для себя и тоже хотят быть состоятельными. Можно ли возразить?

Ты не представляешь, как много мужчин испытывают «накопительный стресс», когда ощущение ледяного осколка под ложечкой вызвано не одной большой проблемой, а постоянной тревогой из-за тысячи бытовых мелочей.

- Мужчины не принимают их как нечто серьезное. А зря, - объясняет мне знакомая, психолог и психотерапевт Кира. – Они могут думать, что это - вздор, но один вздор, накручиваясь на другой, однажды может больно ударить по здоровью. Не заплатил вовремя коммуналку, на машинном стекле трещина, что-то деньги быстро уходят - копятся проблемки, а в результате - язва двенадцатиперстной. Болячка, свойственная взрослым мужчинам, имеющим семью и ответственную работу. «Проблемки», очистив сознание, надо выявить и быстро решить. Если какие-то не решаются - черт с ними. Главное - перестать дергаться. Не обещать себе слишком много. Не выполнишь, а это лишний стресс.

Деньги, как видите, конвертируются в здоровье. Не напрямую, конечно…

Бытовыми деньгами управляет жена

Деньги нередко становятся причиной раздора между супругами. Один считает, что другой зарабатывает недостаточно для содержания семьи, или супруги не могут поделить семейный бюджет. Всё, вроде, в одну кубышку, но когда дело доходит до трат, возникают разногласия, заканчивающиеся иногда разводом. Сам брак не столько увеличивает расходы, сколько сокращает траты на каждого из супругов в отдельности. Зато заставляет делать карьеру.

Совместное ведение бюджета, с контролем затрат и доходов, вам уже знакомо. Во многих семьях за него отвечает женщина. Пара месяцев записей уже показала, что тратите в быту вы нормально, просто летом довольно ощутимо помогали родителям. Вы уже начали откладывать и отдали давнишний долг. Вам уже не кажется, что организованно и эффективно жить могут лишь особенные организованные и эффективные люди.

Не исключено, что 10% семейного бюджета будет уходить на «ну, посидели с девочками в кафе», «ребенок так просил новую игрушку», «я поворачивала по правилам, не знаю, откуда он взялся», «пожалуй, еще кружечку пива» или «я просто оставил кошелек в машине, а он куда-то делся». Это отодвигает вас от идеала, но экономисты считают такую ситуацию вполне терпимой. А вот если каждый раз, когда вы берете в руки очередную сумку, вы испытываете такое желание ее иметь, что семейный бюджет неизменно терпит фиаско, обходите бутики за пять километров.

Бюджет на продукты питания в казахстанской семье из 2-3 человек составляет от 35 до 60 тыс. тенге в месяц. Много это или мало? Вписывается ли ваша семья в эти рамки? Только вы можете ответить на эти вопросы.

Сейчас, в отличие от 80-х, уже нет недоступных человеку товаров. Но есть пороги затрат, при которых общество чувствует себя комфортно. В Европе есть такая планка - 20% расходов на питание в семейном бюджете. Когда люди тратят половину семейного бюджета на еду, они бегают по рынкам в поисках самой дешевой, когда на питание уходит 35%, им комфортно, но они ищут магазины подешевле. И как только они тратят на продукты 20%, они перестают особенно смотреть на цену. Казахстану надо стремиться к этому порогу.

Куда вложить деньги, мужчина решает сам

Считается, что два самых сильных мужских афродизиака - деньги и власть. Мужчины предпочитают крупные суммы и серьезные задачи. Вложения на годы вперед – их стихия.

Вложения в недвижимость – классика.  Хотя финансисты советуют и к этому процессу подходить взвешенно. Например, не «влюбляться» в квартиры и дома с первого взгляда, не задумываясь о перспективах и ликвидности объекта при перепродаже.

Планируя взять ипотеку, тщательно просчитывайте семейный бюджет, чтобы оценить реальные возможности. Не покупайте в кредит небольшую квартиру, если семья может через год-два увеличиться. Ведь за эти пару лет затраты на покупку квартиры могут существенно увеличиться из-за роста стоимости квадратного метра. Да и налоговые издержки наверняка вырастут.

При выборе недвижимости и подготовке к сделке надо учитывать все сопутствующие расходы. Популярные апартаменты или таунхаусы, например, могут оказаться непредсказуемо дорогими в эксплуатации. Класс недвижимости должен соответствовать вашему реальному бюджету и уровню жизни.

Если вы инвестируете в недвижимость свободные средства, не покупайте квартиры на пике цен. Есть биржевое правило: покупайте, когда другие продают, и продавайте, когда другие покупают. Не стоит спешить с покупкой и на падающем рынке: ведь коррекция в 10% может оказаться лишь первым симптомом близкого обвала цен.

Вложения в здоровье требуют меньше денег, но тоже необходимы. Пропуск тренировки по дорогому абонементу в фитнес-клуб может вызвать расстройство нереализованностью блестящих планов. Можно напрячься и найти время и силы на клуб. Раз уж потратился, а главное - подписался на этот подвиг, то психологически вреднее не справиться. Но можно и перепродать абонемент, лишь бы не мучить себя.

По данным немецких и российских исследователей, после праздников и отпусков подскакивает число разводов. Причинами становятся огромные расходы семейного бюджета. Планируя поездку в отпуск за рубеж, стоит не только выбрать самый интересный маршрут с удивительными  дворцами и храмами, но и обеспечить разумное использование бюджета. Знатоки дела говорят, что при грамотном подходе можно сэкономить 10–25%: бронировать авиабилеты и отели заранее и после детального анализа.

Хотим ли мы разбогатеть? Скорее, да, считают социологи. Главное здесь  - горизонт видения. Сорвать куш, воспользоваться конъюнктурой, наследством, случаем  и разбогатеть сию минуту? Или стать богатой, успешной, здоровой семьей через 20–30 лет? Богатство  - это образование, продолжительность жизни, культура. Получить все здесь и сейчас нереально. Реальнее - строить.

Просто о финансах. Урок 7-й. Договор с банком

Договор - соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей по займу, купле-продаже, подряду. Договор - часть делового оборота. При этом «деловые особы» - это не столько те, кто носит кружевную блузку нового типа и узкую юбку из атласа с цветочным принтом от Dolce&Gabbana или с кожаной юбкой от Celine, сколько – немного скучные мужчины и женщины. Они предпочитают действовать, а не говорить, уважают своих акционеров, партнеров, клиентов. Они знают цену договорам, контрактам, соглашениям. Но и они ошибаются …

Иллюстрация: credits.ru

Просто о финансах. Урок 7-й. Договор с банком

Цена ошибки - $4,5 млрд

Год назад американский бизнесмен с советскими корнями Леонард Блаватник выиграл суд против JPMorgan Chase и получит $50 млн за нарушение банком условий контракта. Блаватник собирался отсудить у JPMorgan вдвое больше. Он считает, что виноват в его убытках в $98 млн банк, вложивший в рискованные ипотечные бумаги 46% его средств - в два раза больше, чем позволяло соглашение о доверительном управлении. Но суд нашел изъян в документе.

Бывшая жена российского бизнесмена Дмитрия Рыболовлева – экс-совладельца «Уралкалия», контролирующего акционера Банка Кипра и основного владельца футбольного клуба «Монако» с состоянием, по данным Forbes, в $8,8 млрд, не захотела сидеть дома и вышивать крестиком. Эта деловая особа отсудила у мужа после развода  половину состояния миллиардера. И тоже – во многом благодаря договору. На этот раз – неподписанному. В 2005 г-н  Рыболовлев предложил жене подписать брачный договор. По нему несчастная соратница, отстоявшая вахту – почти 20 лет брака, две дочери, получила бы в случае расставания €100 млн. Она отказалась, объявила войну и выиграла.

Силу договора, подписанного заинтересованными сторонами и скрепленного подписями и печатями, вы знаете. Вы – деловой человек.

Ваша  жена учится в престижном институте и танцует фламенко. Ваши дети ходят в гимназию, а после уроков учатся играть в теннис  или плавать. Вы живете в новом квартале с видом на горы и ведете вполне успешный, хотя, возможно, небольшой бизнес. И  вынуждены взять кредит, положить пока деньги на депозит – да мало ли для чего вы можете подписать договор с банком.

В типовом договоре – 10 страниц, в реальном - 2

Вы уже знаете о договорах всё и даже больше, но на всякий случай перебираете про себя основные моменты: внимательно изучить все сведения о предмете договора - займе или вкладе и условиях его обслуживания. Получить от банкиров данные об условиях, на которых вас кредитуют или примут вклад: платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием, возможностях вклада. Это – ваше законное право.

Банк обязан до заключения договора дать клиенту  информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по заявлению, условиях предоставления услуги – кредита, вклада, гарантии и других, о перечне необходимых документов для заключения договора, об ответственности и возможных рисках клиента в случае неисполнения договора.

Банк должен бесплатно проконсультировать вас  по возникшим вопросам. Но этого может не хватить. Поэтому не обязательно читать договор перед подписанием прямо в отделении банка перед взором менеджера и очереди клиентов. Банк должен дать копию типового договора, если попросите. Можно открыть типовой договор на сайте банка, прочесть и разобраться со всем, что непонятно с первого взгляда. Конечно, на сайте договор – 8-10 страниц, но речь идет о ваших деньгах. Потом в банке вам дадут на подпись 2 страницы, но в них будет все главное из типового договора.

Банк должен дать вам время на ознакомление с условиями договора, рассказать о праве обращения при возникновении спорных ситуаций в банк, к банковскому омбудсмену, в Национальный банк или в суд и подсказать почтовые, электронные адреса и интернет-ресурсы этих инстанций. Если вы запросите, то банк сообщит вам источники размещения финансовой отчетности и всегда  обеспечит тайну предоставленной вами информации.

Чем короче кредит, тем дешевле

Политика умолчания одних и финансовая безграмотность других уже принесли немало последствий. Невнимательность при подписании договора, нежелание вникать в его суть или просто непонимание того, что подписывает клиент, часто становятся причиной его непростых отношений с банком. Займы именно таких клиентов часто требуют реструктуризации, считают банкиры. Они убеждены, что проблем можно было избежать, будь заемщики более обязательными и не переоцени они свои возможности.

Заемщики же думают, что банки умышленно вводили их в заблуждение, умалчивая детали правды о банковском продукте и о скрытых рифах. В итоге истина о ставках, сроках, залогах, штрафах и пене раскрывалась, когда человек уже влезал в кредитную «кабалу».

Обращаясь в банк, не спешите заключать договор. Вы сможете сэкономить на платежах. Не гонитесь за ставками. Классическая ошибка – выбирать банк, дающий самые низкие ставки. Ведь банки в этом случае просто не говорят заёмщику о сборах и комиссиях, предусмотренных их кредитным договором. Так что вы получите незапланированные траты.

Кредит – как шутка: чем короче – тем лучше. Уменьшайте сроки. Помните, что, чем меньше срок, на который вы берёте кредит, тем дешевле он обойдётся. Постарайтесь взять деньги на максимально короткий срок. И ещё: часть банков приветствует досрочное погашение, зато другие налагают за это штраф. Так что внимательно читайте договор.

Процентная ставка по кредиту не может превышать 56%

Насчет мелкого шрифта – неправда, говорят банкиры. Самое важное в договоре не прописывают мелким шрифтом, а в точности выполняют требования Национального банка РК по размеру и типу шрифта. Есть стандарт, и он соблюдается.   

В договоре обязательно указывается номинальная и эффективная ставка. Но эффективная ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным организациям: нотариусу, страховой компании и другим. Сколько стоят услуги нотариуса – знают почти все, а страховщиков – знают они сами и банк. Годовая эффективная процентная ставка  - это стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей, ее значение и есть истинная цена заемных денег. Так, максимальная ставка по кредиту – 56%,  и предел, установленный законом, банк превышать не может.

При оформлении любого кредита - потребительского, автокредита, ипотечного - обратите внимание на график платежей, даты  и способы погашения. Выясните обязательно, взимаются ли пени за просрочку текущих платежей. Иногда просрочка получается техническая: выплата попала на праздничные дни или вы валялись с температурой 40.

Изучите перечень случаев, при которых банк может потребовать немедленного возврата кредита. Обратите внимание на основания для расторжения или изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны банка. 

Несие тарихыңызға мұқият болыңыз

Банктерге несие тарихы туралы сұрап қоңырау шалатындар көп. Несие бойынша төлемді бір апта кешіктірсем несие тарихым бүліне ма? Несие тарихымды қайдан біле аламын? Тіпті, несие тарихы деген не өзі деп сұрайтындар да бар. Несие тарихы дегеннің не екенін білсе де, оған мән бермейтіндер де көп

Фото: sovetclub.ru

Жақында республика аумағында жүгізілген зерттеуге қатысқандардың  43 пайызы ғана «несие тарихы туралы толық білеміз» деп жауап берген. Қалғандары... Солардың бірі –менің Арман досым. Былтыр несие алған. Табысы болғанымен, сәл ұқыпсыздау. Несиені төлеу мерізімі келгенде ақшасы болса да төлемей жүре беруі мүмкін. Уақытында төлесеңші деген ескертуге, әй, қойшы соны, алғанымды кешіктірсем де төлесем болды емес па, деп қолды бір сілтейді. Ылғи кешіктіріп барып төлейді. Өткенде қоңырау шалып, несие алайын десем, бермеді, былтырғы кешіктірулер әсер еткен болуы керек, уақытымен төлеу керек еді деп мұңайған. Енді «қара тізімнен» шығудың амалын іздеп жүр. Біреулерге ақша берсем  де сол тізімнен құтылсам, тез арада несие керек дейді. Амал не, таным-түсінігіміз солай. Несие талаптарына сай емес інімізге, досымыз бен көршімізге өз атымыздан несие рәсімдеп беріп, оның артынан қайтаршы деп жүгіріп жүру де бізге таңсық емес. Алғанын қайтарар-ау, бірақ несие тарихымыз, басқа біреудің кесірінен бүлініп жатыр. Кейде басқаларға алып беріп, қайтарылмаған несиенің салдарынан сотқа дейін барғандар қаншама?!

Несие тарихы деген не?

Несие тарихы өмірбаян сияқты. Несиені алғаннан бастап, қайтарған күнге дейінгі аралықтағы барлық әрекетіңіз жазылады.  Оның ішінде несиенің ай сайынғы төлем уақытын кешіктірген, кешіктірмегеніңіз, кешіктірсеңіз, неше күн кешіктіргеніңіз немесе несиені қайтарып-қайтармағаныңыз т.б ақпараттар бар. Бұл ақпаратты сіз несие алған банк мәліметтер базасына жинап, Бірінші несие бюросына жібереді.  Кейін несие алу қажет болып, бұрынғы немесе басқа банкке барсаңыз, менеджер Бірінші несие бюросынан рұқсатыңызбен несие тарихыңызды сұратады. Несие бюросы банкке бұрынғы несиеңіз бойынша толық ақпаратты жібереді. Егер бұрынғы несиеңізді кешіктірген немесе мүлдем төлемеген, банк алдында борышкер болсаңыз, банк несие бермеу туралы шешім қабылдауы мүмкін. Иә, мүмкін. Ол туралы сәл кейінірек.

Егер бұрынғы несиеңізді кешіктірмей, уақытында төлеп, банк алдында қарыз болмасаңыз несие тарихыңыз да кіршіксіз деген сөз. Мұндай жағдайда несиені қайта  алуға мүмкіндігіңіз бар.

Несие тарихын тексеріңіз

Өзіңіздің ғана емес, басқалардың кінәсінен де сіздің несие тарихыңыз бұрыс болып шығуы мүмкін. Өткенде бір танысым кеңес сұрап қоңырау шалады. Несие тарихын тексертсе, банктердің біріне 5 млн.теңге несие қарыз деген анықтама беріпті. Анықтай келе, бірінші бетте ол туралы, екінші бетте онымен фамилиялас адамның мәліметтері жазылған екен. Тек ЖБН (ИИН) бөлек. Қате ақпараттық салдарынан несие тарихына өзі алмаған несие туралы жазылыпты.

Жақында тағы бір танысымның оқиғасын естідім.  Ол  3 жыл бұрын банктердің бірінен несие алып, уақытында толық қайтарған. Соңғы төлем жасаған күні, болды төлеп біттім деп рахаттанып үйіне қайтқан. Күндердің күні банктің проблемалық несиелер бөлімінен қоңырау шалып, соңғы 3 айдың несиесін қайтаруды талап етіпті. Анықтай келе, несие төлемін жасап жүрген пошта қызметкерлерінің кінәсінан 3 айлық төлем жетпеген. Салдарынан танысымның несие тарихы бүлінді. Екі оқиға да несие алушының кінәсі жоқ. Бірі несие бюросының қате ақпараты, бірі пошта қызметкерінің кінәсінан болған.  Екеуі де, амал жоқ, несие тарихын тазарту үшін біраз уақыттарын жұмсады.  Несие бюросына келіп жатқан ақпараттар көлемі өте көп. Бұл банктер, сақтандырушы және лизингтік компаниялардан түсіп жатқан ақпарат сапасына әсер ететіні сөзсіз.  Бұл ретте техникалық қиындықтар да бар болуы мүмкін. Сондықтан, несие тарихыңызды міндетті түрде тексеріп тұрыңыз.

Несие тарихын қалай тексеруге болады?

Қазақстанда несие тарихын үйден шықпай-ақ интернет арқылы білуге болады. Мұның бірнеше тәсілі бар. Электрондық-сандық қолтаңба (ЭЦҚ) және банктің төлем картасы болса, egov.kz электронды үкімет порталы арқылы несие есебін алуға болады. Мұны жылына бір рет тегін, сол жылы қайта алсаңыз, әр алған сайын 400 теңге +100 теңге банктік комиссия төлейсіз. Сондай-ақ, www.myth.kz порталы мен Бірінші несие бюросының www.1cb.kz сайтынан да алуға болады.  

Сондай-ақ, есепті Бірінші несие бюросынан: Алматы,  Самал-3 ш.а, 25 үй немесе Мемлекеттік несие бюросының кеңсесінен: Алматы,  Абай даңғылы,  10а, «A&F» БО алуға болады. Астаналықтар  - Мирзоян к, 25 немесе Республика даңғылы, 43 мекен-жайындағы ХҚО-нан ала-алады.

Егер алыс өңірде тұрып, интернет қолжетімді болмаса, Бірінші несие бюросы мен Мемлекеттік несие бюросына пошта арқылы жеке куәліктің нотариуспен бекітілген көшірмесі мен несие тарихы туралы есепті беру туралы өтініш хат жіберіп алуға болады.

Несие есебінде не жазылады?

Бірінші несие бюросында жеке тұлғаларға бұрынғы және ағымдағы несие бойынша: несие алу күні, қайтару күні мен сомасы, төлемнің толық кестесі бойынша жеке есеп береді. Есеп парақшасын алған соң, несиеңіз туралы өзіңіз білетін деректермен мұқият салыстырыңыз. Егер несие тарихыңыздағы ақпараттармен келіспесеңіз, деректер ақпараттар базасына енгізілген 15 жұмыс күні ішінде жоққа шығаруға құқығының бар. Ол үшін сол деректі жіберген банкке немесе несие бюросына несиенің уақытында төленгенін дәлелдейтін түбіртекті қосып, өтініш жазу қажет. Тексеру кезінде сіздің әрекетіңіз дұрыс болса, несие тарихы түзетіледі.

Банктерден түскен несие тарихының уақытына мән беріңіз. Мүмкін арасында «сіз алмаған» несие туралы ақпарат бар шығар? Есеп қағазында «Стандартты несие» дәрежесі тұрса, онда ақпаратты беру кезінде қарыз несиеңіз жоқ деген сөз. Бірақ, «Соңғы 24 айдағы төлем тәртібі» бөліміне  мән беруді ұмытпаңыз. Мұнда төлем мерізімі кешіктірілген несиелердің күні, сомасы, «Кешіктірілген несиенің шекті сомасы» бөлігінде және «Кешіктірілген несиелердің шекті күні» бөлігінде несие қайтарылғанға дейінгі уақыттағы мәліметтер тұрады. Банктер несие тарихын 15 күнде бір рет жаңартатынын ұмытпаңыз.  Егер, өз кінәңізден «қара тізім» деп аталып кеткендер қатарында болсаңыз, оны түзеймін деп Бірінші несие бюросына жүгінудің қажеті жоқ. БНБ банктер берген ақпараттарды өңдеп, сақтайды, өтініш бойынша банктерге немесе жеке адамдарға береді. Ал, несие тарихын өшіру, түзету, өзгеріс енгізу туралы шешімді олар қабылдамайды. Өйткені бұл ақпараттары БНБ-на қаржы ұйымдары беретінін ұмытпаңыз.

Несие тарихым нашар болса не істеймін?

Нашар несие тарихы – бітті, енді өмір бойы несие ала-алмайсың деген сөз емес. Банктер клиенттерінің несие тарихын көре алады және несие беру кезіндегі тәуекелді өздерінше бағалайды. Кейбір банктер несие тарихында сәл кемшілік болса, несие бермеуі мүмкін. Кейбір банктер бұрынғы несиеңізде бірнеше рет кешіктіріп, бірақ, кейін мерізімінде жауып, басқа банктердегі шағын тұтынушылық несиеңізді уақытымен төлеген болсаңыз,  несие картаңызда қарыз болмаса, сенім білдіруі мүмкін. Бірақ, бұл ретте несие талаптары қатаң болатынын ұымтпаңыз. Банк несие тарихы нашар тұтынушыға несие беріп, тәуекелге барып отыр, сондықтан несие пайызы жоғары, мерзімі қысқа немесе кепілзат талап етуі мүмкін.

Несие тарихының болашағы

Қазірше Қазақстанда бүлінген несие тарихының арқасында қайта несие ала-алмауға ғана болады. Ал, Америкада несие тарихыңыз бүлінсе жұмысқа тұра алмауыңыз немесе жалға пәтер ала-алмайсыз. Мұның Қазақстанға да келуі мүмкін. Сонымен қатар, таяу келешекте несие тарихына шағын несие ұйымдары мен ұялы байланыс операторлары, коммуналдық қызмет ұсынушылардың да ақпараты енгізілуі мүмкін.  Олар қазір де телефонды өшіріп, шетелге шығармай тастай алатын мүмкіндігі бар. Бірақ, Doing Business рейтингінде мемлекетіміздің көрсеткішін өсіру үшін бұл талаптар енгізілуі керек.

Өмірдегі келеңсіздіктердің өмірбаянымызға түспегенін қалаймыз. Кері әсері болуы мүмкін. Несие алған соң да несие тарихыңыз кіршіксіз болуы үшін келеңсіздікті болдырмауға тырсыңыз. Ол үшін бар болғаны банк алдындағы міндетті уақытымен, келісім-шарт аясында мұқият орындау ғана жеткілікті. Несие тарихыңыз таза болсын! 

Мұрагерлікке несие

Несие алған адам қайтыс болған жағдайда туған-туыстары, мұрагерлері не істеуі керек? Несие жабыла ма, жоқ, төлеу керек пе?

Фото: hostingkartinok.com

Кейде өмірден өткен адамдардың артында несие қалып жатады. Мұндайда артында қалған туған-туыстары онымен ары қарай не істеп, қайда бару керектігін білмей, қиналатын жағдайлары кездеседі. Несие алушы қайтыс болған жағдайда не  болады, оны қалай қайтару керек? Заң не дейді?

–Заңға сәйкес несие алушы қайтыс болған жағдайда, несиені қайтару міндеттемесі тоқтамайды. Ол қайтыс болушыдан мұрагердің иелегіне өткен мүлік құны деңгейінде мұрагерге беріледі. Егер мұрагерлікке ештеме қалмаса, онда, қарыз да мұра ретінде қалдырылмайды.

Яғни, қайтыс болған адамның мүлкі мұрагерлікке қалса, онымен бірге несиелік қарызы да сол мұрагерге беріледі. Мұрагерліктен бас тартуға болады. Бірақ, мұнда да толықтай бас тарту қажет. Мүлікті алып, несиеден бас тартамын деу мүмкін емес. Несиемен қатар, алимент және басқа да қарыздар да мұрагердің төлеуіне жатады.

Егер мұрагерлікке несие қалса, не істеу керек? Бірінші, несие берген банктен қарыз көлемін анықтап, төлеуге мүмкіндігіңіз бар-жоғын бағамдап алыңыз. Егер төлеуге мүмкіндігіңіз болмаса, мұрагерліктен бас тартуыңызға болады. Ондай жағдайда мұрагерлік құқығы мен қайтыс болған адамның артында қалған мүлік несиемен бірге басқа мұрагерге беріледі.

Мұрагерлікке несие қалғанда біле жүріңіз! Мұрагерлікке қалған несиеге ары қарай пайыздар қосылмауы керек. Өйткені несие келісім-шарты жасалған адам қайтыс болды. Яғни, несие алушы қайтыс болса, барлық несиелік міндеттелелер тоқтатылады. Қалған несиені қайтару банк пен мұрагердің жеке келісімімен реттеледі. Мұрагер несие берушімен мұрагерлікке қалған мүлікті сату арқылы бірден есеп айырыса алады. Мұрагердің қаржылық мүмкіндігі қайтыс болып кеткен несие алушыдан бөлек болуы мүмкін. Бұл жағдайда мұрагердің қаржылық мүмкіндігі есепке алына отырып, несиені қайтарудың мерізімі мен кестесі бекітіледі. Егер мұрагерлік бірнеше адамға бөлінсе, онда алған мүлкінің құны көлемінде несиенің де мұрагері болады. Мұрагер кәмлетке толмаған бала болса да мүлікпен бірге несиеге мұрагер болады. Бірақ олардың атынан мұрагерлікті қамқоршылары, жақын туыстары қабылдайды. Ал, несие алушы қайтыс болып, несие сақтандырылған болса, онда сақтандырушы компания келісім-шартта көрсетілген мерізімде және көлемде қайтаруға міндетті. Кейде, сақтандыру компаниясы сақтандырылушы қайтыс болғанына қарамастан сақтандыруды төлеуден бас тартуы мүмкін. Мұндай келеңсіздіктер сақтандырылушы ішімдік немесе есірткі салдарынан, болмаса ауруы барын сақтандыруды рәсімдеу кезінде сақтандырушыға ескертпей, кейін сол аурудан қайтыс болған жағдайда ғана болады.   

Просто о финансах. Урок 8-й. Договор о выдаче и обслуживании кредитной карты

Ужин в кредит: с десертом и сигарой

В 90-х редкие бизнесмены и крупные чиновники щеголяли золотыми кредитками. Сейчас счет кредитных карт в Казахстане идет на миллионы. Кредитки охотно берут в алматинских и столичных ресторанах, на автозаправках и в торговых сетях. Ими оплачивают туристические визы, покупки в интернете. Мы ничем не отличаемся от американцев, кроме одного – когда дело касается кредиток, мы можем у них учиться. Начиная с договора

image001Фото: drobs.ru

В Казахстане, по данным Нацбанка, обращаются 3,4 млн кредиток (примерно в 4 раза меньше, чем дебетных карточек). И почти 97% обращаются в Алматы. А в целом по стране с октября 2013 по октябрь 2014 число кредитных карт Visa в обращении выросло на 13%, MasterCard Worldwide – на 15%.

Те, кто уже ведет учет личных финансов, могут взять кредитку все равно как: с помощью мобильных приложений, онлайн-банкинга, на бумаге или даже... в уме. Хотя бы ради эксперимента. Те же, кто денег не считает, наверняка уяснили, когда и где кредитки удобны, а оплату наличными  сочтут неуместной.

Кредитная карта в век информационных технологий логично вытекает из образа жизни. Прогресс не стоит на месте, и банки быстро реагируют на новшества. Не надо носить с собой много наличных, которыми сейчас выгодно расплачиваться только на базарах и в магазинчиках возле дома. Всё остальное – лучше безналом. Это безопаснее. Все платежи прозрачны. А если вам не хватило денег, карта позволит занять у банка на выгодных условиях, говорят банкиры.

- Как хорошо, что я закрыла свою кредитную карту, - радуется приятельница.

- Тебе и не надо было ее открывать, - ворчу я.

И есть из-за чего. Она живет на 100% интуитивно. Рассчитать свои доходы, вероятность повышения банковской ставки, альтернативные планы накопления, соотнести кредитную карту с кредитом – это всё не про неё. Приняв предложение менеджера банка, она, директор небольшого проекта с соответствующей зарплатой, получила нужные ей 150 тыс. тенге кредита по лимиту кредитки. Не умея пользоваться кредиткой и упорно не читая договор (?!), она несколько месяцев жаловалась мне на банк, на то, что «вносит-вносит деньги, а долг не уменьшается». Не признаваясь, что снимает деньги через банкомат, и до поры не слушая объяснений.

Кредитная карта предполагает  обязательное заключение договора.  Внимательно изучите его, особенно разделы про тарифы, комиссии и штрафные санкции.

Привлекает кредитная карта льготным периодом, в течение которого не будут начисляться проценты за пользование банковскими средствами. Он составляет 50-55 дней. Но обычно это относится только к оплате картой покупок, услуг в магазинах через терминалы. Если же вы снимете наличные, то вам сразу же начинают начислять проценты, причем процент по такой операции может быть выше, а в большинстве случаев еще и комиссия будет начислена к долгу - 3-5 % от снятой суммы. Мелочи, говорите?

Американцы платят по кредиткам $17 млрд в год только штрафных санкций за просрочку платежа, превышение лимита и другое. Экономисты объясняют: «Наш эмоциональный мозг стремится исчерпать до дна кредитку, заказать сладкое и выкурить сигарету. Если он увидел что-то, чего ему хочется, он никогда не согласится потерпеть. Отдаленное будущее просто не существует для  эмоционального мозга. Именно поэтому так легко тратятся деньги с кредитной карты – когда еще придется оплачивать счет». 

Человек с рациональным мозгом действует иначе. Он пытается уяснить правила игры до и во время ее начала. Если вы выплатите всю сумму задолженности по кредитке в течение льготного периода, то проценты начислять не будут. Вот здесь и заказывайте Клубничный Арно и Cohiba Behike. Если вы будете платить частями, то у вас по окончании льготного периода возникнет долг перед банком и будут начисляться проценты. Если есть долг, при новой покупке льготного периода уже не будет. Получается, льготный период действует только при первой покупке картой, а дальше - только при полном погашении долга.

Если вы не собираетесь погашать весь долг сразу, то обязательное условие - выплата ежемесячного минимального платежа. Даже если не пользоваться картой вообще, все равно возникает задолженность, а затем и проценты на нее. Как? Например, вы оформили карту, но не прочли в договоре, что комиссия за обслуживание будет ежемесячной. И через месяц с небольшим появится долг в размере комиссии. Но это - редкость. Комиссия в основном - ежегодная. Долг может возникнуть из-за дополнительных услуг, например, мобильного банкинга.

Кредитную карту нужно правильно закрыть: погасить долг, подать в банк письменное заявление о закрытии карты. Подождать 45 дней. Это – норма для всех кредитных карт: в течение 45 дней выявляются суммы, которые могли быть «в блокировке». Иногда - получить справку об отсутствии долга по карте.

Заключение любого договора с банком содержит и настолько примитивные требования, что мы о них забываем. Например, договор должен иметь уникальный номер, реквизиты сторон и заключаться с соответствующим должностным лицом и в офисе. Но их несоблюдение делает договор недействительным.

Пролонгация договора (продление срока его действия) - тоже простая и привычная штука. Главный плюс пролонгации - экономия времени. Как правило, она проводится банком автоматически и не требует присутствия клиента. Договор на выпуск кредитной карты часто продляется автоматически. Как, впрочем, и договор, например, банковского вклада. Договор продлевается на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. Но не все депозитные счета можно продлевать, эта возможность заранее оговаривается в договоре при открытии вклада.

Уделите договору столько времени, сколько ваших денег от него зависит. Сложносочиненные цепочки слов в договоре – обычное дело. В таких предложениях легко сделать ошибку. Их труднее понимать. Иногда, чтобы понять суть предложения в договоре с банком, надо взять ручку и составить схему. 

Часто подписываемый нами договор имеет ссылки с одних пунктов на другие или ссылается на договор, который ссылается еще на что-то. Поэтому будьте внимательны. Особенно, если ссылка идетя на «Общие условия договора», доступные онлайн на сайтах банков, которые заботятся об осведомленности своих клиентов. В этом случае вы можете ознакомиться со всеми условиями, комиссиями и прочими нюансами дома в спокойной обстановке.

Просто о финансах. Урок 9-й. Реструктуризация займа

Кто рискует, тот и оплачивает судебные издержки

Даже американцы с их 300-летней банковской культурой финансово не очень грамотны. Там тоже есть люди, которые считают кредитную карточку дебетовой и не представляют, насколько опасно влезать в бесконечные долги. Да и казахстанцы продвигаются к большему развитию и защите. Понимают, что от объективных рисков - падения цен на нефть, на недвижимость, ослабления курса тенге, надо страховаться. В последнее время активизировались переговоры между банками и неудачливыми заемщиками, уже и государство принимает участие. Надо ли защищаться от банков?

704d14e775fa8e709ffcf4b5751478d8-small

Просто о финансах. Урок 9-й. Реструктуризация займа

Заехала вчера к друзьям и когда сказала, что пишу о банковских услугах, они заулыбались.

- Мы на семейку Обамы похожи?

- Ну, вы – красивее. Мне вы нравитесь.

- Ужинали вчера в ресторане. Я картой хотел расплатиться, а официант ее вернул. Говорит: «На кассе не проходит». «А банкомат поблизости есть? - спрашиваю.  – «Не знаю». Я к Гохе: «Дай свою, у тебя же - другой банк». А она мне: «Я, что, Мишель Обама? Не буду за мужчину платить!»  Хорошо, знакомые случайно нарисовались. Причем, лет на 10 старше нас. Моя жена быстро свою карту дала и эта транзакция прошла».

- А в чем дело было? В банк звонил?

- Да Аскар, как Барак Обама, раз в полгода картой платит, - язвит Гаухар.

Нацбанк уполномочен защитить

От финансовых неприятностей, как вы поняли, может защитить жена. Могут – родители. «Мой отец был самых строгих правил: до восемнадцати лет запрещал нам пользоваться кредитками», - говорит американская звезда реалити-шоу и светская львица Ким Кардашьян. А может помочь и Национальный банк РК.

Если гражданину нужна помощь, есть смысл прислушаться к советам на сайтеhttp://www.nationalbank.kz в разделе «Защита прав потребителей финансовых услуг». Там есть контакты  банковского и страхового омбудсмана, отделов контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услуг филиалов Нацбанка, контакты Общественной приемной.

Общественная приемная Национального банка по адресу в Алматы: ул. Айтеке би, 67, тел. (727) 2 619-213, работает ежедневно с 10 до 17. В ее компетенции -  рассмотрение жалоб потребителей финансовых услуг, вопросы финансовой грамотности и стандартизации финансовых продуктов. Там бесплатно консультируют по банковским вопросам, принимают обращения и обеспечивают их рассмотрение.

Здесь же, на сайте – онлайн калькуляторы расчета годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту и депозиту, бюджета потенциального заемщика и график ежемесячного платежа дифференцированным и аннуитетным методами.

На сайте есть образец обращения в Нацбанк. Расписано, что, например, права потребителя банковских услуг Нацбанк или его филиалы во всех областных центрах Казахстана, защитят по вопросам «понуждения к заключению договоров страхования и ограничения в выборе страховых или оценочных организаций, правильности расчета размера ГЭСВ, соблюдения порядка внесудебной реализации залогов и другим. Общественная приемная Нацбанка дает разъяснения для индивидуальных предпринимателей, например, по установке pos-терминалов и ограничению размера неустойки за просрочку.

За 3 квартал в Нацбанк обратилось 1160 граждан. Почти все обращения  рассмотрены. Отказано или прекращены рассмотрения лишь 12 граждан, перенаправлены в другие организации обращения 61 гражданина.

Реструктуризация или суд?

По средним для СНГ данным, 90% обращений к омбудсману связано с просьбами о реструктуризации задолженностей.

Банковский омбудсман – независимое физлицо, он безвозмездно урегулирует разногласия ипотечных заемщиков с банками: в досудебном порядке встречается с ними,  рекомендует заемщику изменения условий выплаты по кредиту, сумма которого не должна превышать 25000 МРП, содействует в принятии общего решения. Принятое им решение обязательно для банка, если заемщик его принял. Если заемщик или банк не согласны, они вправе обратиться в суд. Но омбудсман явно призван защищать клиентов банков, де-факто компенсируя этим меньшие возможности граждан по защите своих прав в суде.

Реструктуризация долга применяется, когда заемщик не способен к погашению кредита. Она позволяет заемщику изменить размер платежа, срок кредита, валюту кредита, обменять долг на долю в собственности или списать его часть. Заемщику могут предоставить «кредитные каникулы», соединить несколько кредитов в один, снизить ставку по займу.

Подразделения и программы работы с проблемными кредитами есть не у всех банков, да и о возможности реструктуризации сообщают не все. Банкиры говорят, что реструктуризация для них, как ручная сборка автомобилей при имеющемся конвейере, -  дорого и не эффективно. Многие заемщики и не собираются платить по кредиту, а просто затягивают взыскание.

Поэтому банки реструктуризацию не любят, но идут на не, ведь это - возможность обойтись без просрочек, начислений резервов и убытков, без долгих судов и издержек по ним. Обычно банки списывают пени и штрафы, но не снижают основную сумму долга.

Заемщик же рискует репутацией. Кредитование после пройденной реструктуризации становится невозможным или очень дорогим.

Процедура рассмотрения заявки на реструктуризацию  - такая же, как с заявкой на выдачу кредита. Решение о реструктуризации принимается обычно кредитным комитетом, это - долго. Нужны основания - увольнение с работы, снижение дохода, появление хронической болезни, присвоение инвалидности, рождение ребенка, призыв в армию, нахождение в местах лишения свободы и другое. На дату реструктуризации не должно быть просрочек, хотя иногда реструктуризируют и просроченный долг.

Плюс реструктуризации - в бесплатности, только при ипотечных кредитах заемщик может понести расходы по подписанию допсоглашения к договору залога. Минус - увеличение переплаты по кредиту, кроме перевода валютного займа в тенговый и предоставления каникул «по процентам».

Просто о финансах. Урок 10-й. Онлайн-банкинг

Потребитель выбирает самый простой способ купить

Зарабатывает муж - да, неплохо - да, она предпочитает онлайн-банкинг и ненавидит шопинг в супермаркетах - да. Бутики премиум-брендов другое - да, но в Алматы они плохо сгруппированы. Рискует быть ограбленной интернет-мошенниками? Нет. Давняя привычка иметь отдельную карту навевала спокойствие. Ограничение на покупки в заграничных интернет-магазинах на неделю-другую, банкиры снимут по звонку. Да и выпустить себе виртуальную – не вопрос. Наконец, есть адвокат

Иллюстрация: firstcredit.net

Просто о финансах. Урок 10-й. Онлайн-банкинг

Хозяйка большого дома - такая же работа, как быть хозяйкой вечеринки. Пройдя в Institut Villa Pierrefeu курс знаменитого батлера Джона Робертсона, который «отстроил» немало образцовых домов в Европе, она немедленно захотела обустроить собственный дом мечты. Бесплатный интернет-банкинг в Казахстане ей нравился. Счет у нее в крупном банке в США был. Но казахстанские БИУ в интернет-банкинге, на ее взгляд, выглядели достойно. Онлайн-каналы в крупных американских банках - часто устаревшие интерфейсы, ограниченные и неудобные. Они сильно зарегулированы и зациклены на вопросах безопасности.

Онлайн-банкинг определяет выбор банка

Теперь уже выбор банка клиентом определяется качеством онлайн-банкинга, хотя и в меньшей степени, чем его надежностью и репутацией. Почему банки продвигают неклассические продукты, продавая на своих сайтах или в специальных интернет-отделениях электронику и бытовую технику, да еще и в кредит? Потому, что общая цель таких продуктов - повышать доходы от комиссионных операций. Некоторые уходят от классического банкинга, считая себя IT-компаниями. Если у такого банка есть национальная сеть отделений, то он логично использует ее и свои технические ресурсы для продвижения небанковских продуктов.

В каких случаях клиент станет покупать планшет или телевизор именно у банка-посредника? Если так купить будет проще и быстрее. Эффективность и комфорт всегда в наших интересах. Если клиенту удобнее оплатить товар или услугу картой на сайте продавца, то зачем заходить в интернет-банкинг? Но если заказ и оплата через интернет-банкинг проще и быстрее, чем через другие каналы, то шансы продать товар будут именно у банка.

Если клиент может оплатить по онлайн-банкингу коммуналку,  мобильный, штрафы, купоны и прочее, он не пойдет ни в банк, ни  в офис компании. Незачем. Если он может купить билет на поезд в интернет-отделении банка, вместо того чтобы ехать в кассу, то в кассу - не поедет. Если у него не хватает денег, а банк позволяет купить планшет, телефон и другую технику в кредит, не делая при этом лишних движений, не тратя полдня на сравнение ассортимента и цен в магазинах, сидя за компьютером, то гражданин купит на сайте банка. Задаст вопросы по телефону - это комфортнее, чем ждать, когда освободится консультант магазина. Если он покупает спокойно, без комиссий и страховки, предоплаты и переплаты - этот банк ему нравится.

Если кредит считается полученным, когда клиент забрал свой планшет в магазине-партнера банка, а до этого момента клиент ничего не должен – это ему нравится. Если он вдруг передумал и не забрал планшет за определенный срок, то заявка на кредит автоматически аннулируется и он никому ничего не должен – это ему нравится.

Банки начинают и ...

Предельной величины годовой эффективной ставки, размера неустойки в случае невозврата займа в срок - нет. Нацбанк не регулирует деятельность организаций, выдающих онлайн-кредиты. Договоры по ним не являются договорами банковского займа. Поэтому банковский омбудсман не рассматривает жалобы заемщиков, получивших такие кредиты.

В сети можно найти предложения, похожие на перечисленные Нацбанком. По займам до зарплаты, например, ставка может быть  до 1-1,5% в день. Причем многие выдаются именно онлайн. Но выбор - есть. Проблемы уходят, если гражданин имеет дело с давно знакомым банком, который его всегда устраивал, или с банком, имеющим хорошую репутацию. 

Ну, а если уж гражданин дал промах, то есть кому его защитить. Баланс сил банков и их клиентов меняется и в судебной практике. Потребительский экстремизм, процветающий в развитых странах, становится реальностью в Казахстане. Правда, не потому, что теперь и у нас «клиент всегда прав», а потому что наши юристы научились зарабатывать на обиженных потребителях.
Методы извлечения прибыли юристами – разные. Одни берут $200 с множества клиентов и выигрывают там, где получается. Другие предлагают услуги банковским клиентам, берутся за перспективные дела и проявляют недюжинную финансовую хватку. Так что иногда банкирам приходится выплачивать гражданам компенсацию, превышающую сумму причиненного вреда.

Часто до иска дело не доходит, все урегулируется мировым соглашением. Но банки, нарушающие права потребителей и вовремя не компенсирующие нанесенный вред, по решению суда выплачивает всю сумму нанесенного и компенсацию морального вреда, оплачивают пошлину и затраты на экспертизу, если она требовалась.

Банки по-прежнему оспаривают претензии недовольных клиентов. Но суды признают требования заемщиков обоснованными в случае, если нарушены права либо законы нашей страны. А эксперты чаще полагают, что какие-то претензии можно предъявить многим банкам, в любом случае нужно обращаться в соответствующие службы, но никак не к самопровозглашенным правозащитникам. Клиентоориентированный банк всегда пойдет навстречу, если потребитель услуг захочет мирно урегулировать возникшую проблему.

Все материалы из цикла "Просто о финансах" см. здесь.