Это интересно

Интересные факты про долги и должников

Интересные факты про долги и должников

Раньше, в Древней Греции, кредитор устанавливал специальную табличку на земле должника, которая называлась ипотека. Ипотека означала, если должник не выплатит долг, земля перейдет в собственность кредитора.

В 1827 году правитель Алжира ударил французского посла мухобойкой по лицу во время жаркой дискуссии по поводу неуплаченных долгов. Это послужило поводом для французского вторжения в Алжир через 3 года и последующей более чем столетней оккупации.

Удивительный обычай существует у индейского племени под названием кваткутл. Вместо расписки, должник оставляет под залог свое Имя и пока долг не будет погашен, соплеменники обращаются к нему жестами и нечленораздельными звуками.

Как любил говорить Уинстон Черчилль, известный политический деятель: «Репутацию государства определяет сумма, которую может взять в долг это государство».

В средневековой Европе Римские Папы строго запрещали давать деньги в долг под проценты: наживаться на финансовых затруднениях единоверцев считалось страшным грехом. Поэтому в 1179 году Папа Александр III объявил менял и ростовщиков закоренелыми грешниками и запретил допускать их к причастию. Кроме того, тогдашних «банкиров» не разрешалось хоронить на освященной земле, поэтому их, как и самоубийц, закапывали за оградой кладбищ.

... тогдашних «банкиров» не разрешалось хоронить на освященной земле, поэтому их, как и самоубийц, закапывали за оградой кладбищ. 

Очень интересный закон существовал в Англии XVI века: если вы во время не уплатили долги, избежать тюрьмы можно было, лишь не выходя из дома. Арестовывать должников в собственном доме категорически запрещалось.

В средневековой французской комедии богатый суконщик подаёт в суд на пастуха, стянувшего у него овец. Во время заседания суконщик забывает о пастухе и осыпает упрёками его адвоката, который не уплатил ему за шесть локтей сукна. Судья прерывает речь словами: «Вернёмся к нашим баранам», ставшими крылатыми.

Крестьяне из древнеславянских деревень вместо расписок предпочитали использовать палочки. Например, один крестьянин взял у другого 4 мешка зерна в долг. Он должен обстругать палочку небольших размеров и сделать на ней четыре зазубрины. Затем, эта своеобразная расписка раскалывалась на две части, одна из которых отдавалась заемщику, а другая - взявшему в долг.


http://prodengi.kz/publikacii/interesnye_fakty_pro_dolgi_i_dolzhnikov/

Как накопить деньги на квартиру: советы и рекомендации

Как накопить деньги на квартиру: советы и рекомендации

Самый лучший способ накопить денег на квартиру - это составить план действий, рассчитать расходы, доходы, стоимость квартиры и приступить к реализации плана.

Предлагаем Вашему вниманию алгоритм действий для накопления денег на квартиру.

Шаг первый - рассчитать стоймость квартиры 

Первый шаг - самый простой и приятный. Вам необходимо определиться со стоимостью будущего дома или квартиры, а также запланировать примерное время приобретения. Выбрать жилье можно разными способами: через интернет, газеты, объявления на улицах или агентство недвижимости. Но стоит учитывать, что последний способ не бесплатный, нужно будет заплатить риэлтору за его услуги по поиску жилья.

Шаг второй - рассчитать доходы и расходы 

Далее нужно просчитать с большой точностью Ваши доходы и расходы. Сделать это можно как в компьютере в программе Excel, так и на бумаге от руки. В течение 3 месяцев записывайте подробно, на что тратятся деньги, сколько. Деньги, которые остаются, можно использовать на накопление. Главное, сократить ненужные расходы на 5-7%. Чем больше Вы сможете сократить ненужные траты, тем больше сможете откладывать каждый месяц на квартиру.

Шаг третий - рассчитать время 

Третий шаг - это подсчеты того, сколько лет Вам понадобиться на накопление. Стоит не забывать про возможную инфляцию, кризисы и рост недвижимости. Рост цен на жилье можно спрогнозировать по действительному росту цен в прошлом за 10-15 лет и составить прогноз на будущее. Если все нормально, то можно приступать к реализации. Небольшую разницу можно уйдет исправить путем приобретения вещей, продуктов на распродажах, по акциям и просто сокращая свои расходы.

Шаг четвертый - выбираем инструменты накопления 

Приступая к реализации, нужно выбрать специальные финансовые инструменты, которые понадобятся для накопления. Их существует очень много, разделим их на 4 группы по доходности надежности:

Договора накопительного страхования. Нужно заключить договор на различные программы со страховой компанией. Это могут быть программы на покупку жилья или просто накопительное страхование жизни. Главное понимать, что данная группа не определяет доходы. Это своеобразное спасение от инфляции и кризисов.

Банковские вклады. Это один из самых распространенных финансовых инструментов по всему миру. Главное, правильно выбрать нужный банковский вклад и желательно использовать не один банк, а несколько, тогда надежность Ваших инвестиций будет на надежном уровне. Доходность сегодня составляет около 12% годовых.

Фондовый рынок. Эта группа относится к инструментам средней доходности, можно рассчитывать до 30% годовых, но этот способ наиболее рискован.

Высокодоходные инвестиции. В эту группу входят инвестиции на Форекс, закрытые паевые фонды, доверительное управление и т.д. Доходность таких инструментов составляет от - 100% (когда Вы оказываетесь в минусе) и до 500% годовых. Это очень рискованная группа, лучше не пользоваться такими способами без особых знаний и умений, иначе можно потерять все накопленное.

Шаг пятый - реализация 

Последний и главный шаг - реализация. Теперь нужно правильно каждый месяц вкладывать деньги и прокручивать их с помощью нескольких финансовых инструментов, именно нескольких, таким образом, накопления Ваши быстрее будут увеличиваться. Такими правильными шагами через несколько лет Вы сможете накопить на долгожданную квартиру.


http://prodengi.kz/publikacii/kak_nakopit_dengi_na_kvartiru_sovety_i_rekomendacii/

Пять правил для тех, кто решил взять ипотечный кредит

1.      C предельной точностью выясните, какую сумму составят единовременные расходы, возникающие при оформлении ипотечной сделки, чтобы ясно понимать, располагаете ли вы данной суммой.

2.       Будьте объективны, рассчитывая, какую часть своих доходов вы можете выделить на ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы ваш уровень жизни не снизился до критической отметки. В жизни каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, связанные с проблемами на работе или в семье. Поэтому ваши доходы за вычетом платежа по кредиту должны позволять откладывать какую-то часть средств и на создание «подушки безопасности». По мнению финансовых экспертов, ипотечный заемщик на случай финансовых трудностей должен иметь в запасе сумму на выплату трех платежей по кредиту. Баланс доходов и расходов необходимо рассчитать так, чтобы он соблюдался не только в текущий момент, но и в долгосрочной перспективе.

3.      Трезво взвесьте перспективы роста своих доходов, обдумайте, какие есть возможности дополнительных заработков и сколько они способны вам принести.

4.      Если у вас в планах рождение детей или крупные расходы – на ремонт, приобретение автомобиля, учебу и т.п. – учтите это: в подобных ситуациях ипотечный кредит ложится тяжелой нагрузкой.

5.      Нужно со всей ответственностью осознать, что если вы не сможете вовремя и в полном объеме вносить платежи по ипотечного кредиту, вы можете лишиться заложенного жилья.

В какой валюте лучше брать кредит

Берите кредит в той валюте, к которой "привязан" ваш доход. Пусть это не всегда наиболее выгодный, но всегда правильный путь. Даже если условия кредитования в другой валюте будут лучше. Дело в том, что ипотека – довольно длительный продукт, и гарантировать, что соотношение валют сохранится на существующем сейчас уровне в течение, например, десяти лет, не может никто. Например, в последние 10–15 лет выиграли те, кто брал краткосрочные кредиты в валюте и «длинные» в тенге. Но финансовый мир настолько неустойчив, что в следующее десятилетие соотношение может измениться. Конечно, можно переводить кредит из одной валюты в другую. Но не стоит забывать, что это фактически получение нового кредита, требующее прохождения всей процедуры по второму кругу.

Как выбрать ипотечный кредит

Ипотечная программа - это набор параметров ипотечного кредита. Они отличаются друг от друга: видом и размерами процентной ставки; валютой, в которой выдается кредит; величиной первоначального взноса; способом погашения кредита; сроком кредитования; лимитом кредитных средств; объектом кредитования. Отдельный вид ипотечных программ предназначен для участников государственных программ по обеспечению жильем различных категорий граждан. Наиболее выгодной будет та ипотечная программа, которая оптимально соответствует вашим потребностям и возможностям. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо сравнить достоинства и недостатки заинтересовавших вас ипотечных программ.

Как избежать просрочки по ипотечному кредиту

Располагайте "подушкой безопасности" в размере как минимум трех платежей по кредиту. Дело в том, что в жизни, даже очень размеренной, бывают неожиданные затруднения, в том числе и финансовые. Для обычного человека это проблема, а для ипотечного заемщика – почти катастрофа. Для того чтобы подстраховаться, рекомендуется иметь в запасе сумму, равную трем ежемесячным платежам. За три месяца вы с большой долей вероятности сможете разобраться с финансовыми сложностями и избежите просрочки по кредиту.

Какие права имеет владелец заложенного жилья

Если вы приобрели жилье с помощью ипотечного кредита, оно становится вашей собственностью. Однако право распоряжаться таким жильем ограничено в связи с тем, что оно находится в залоге у кредитора (банка). В заложенном жилье можно без ограничений регистрировать членов своей семьи. Его можно завещать, однако к наследнику вместе с недвижимостью перейдут и обязательства заемщика по погашению кредита. Если заемщик намерен сделать перепланировку в заложенной квартире; оформить в ней постоянную регистрацию человеку, не являющемуся членом семьи, сдать жилье в аренду, продать или совершить любую другую сделку, – в этом случае заемщику необходимо получить разрешение кредитора/залогодержателя.

Обязанности владельца заложенного жилья

Если вы взяли ипотечный кредит, у вас возникают обязанности перед кредитором/залогодержателем по предоставлению определенных сведений о себе и своих доходах. Требования подобного рода содержатся в кредитном договоре. Обязательным требованием является предоставление информации об оплате страхования, предусмотренного договором. Также кредитора нужно оперативно уведомлять об изменении вашего фактического места жительства, адреса регистрации, адреса для направления корреспонденции, контактного телефона, состава семьи, заключении или расторжении брака (заключении, изменении или расторжении брачного договора), места работы. Стандартным является требование об уведомлении кредитора о постоянной регистрации новых людей в заложенном жилье и его передаче в аренду. Залогодержатель имеет право периодически проверять, в каком состоянии находится заложенный объект недвижимости, должным ли образом вы заботитесь о его сохранности. В случае если заемщик нарушает свои обязательства по возврату кредита, залогодержатель имеет право потребовать продать жилье, и за счет вырученных средств погасить долг заемщика.

Получение персонального кредитного отчета

 Портал электронного правительства запускает услугу "Получение персонального кредитного отчета".

Об этом в ходе презентации услуги, рассказал заместитель председателя правления АО "НИТ" Талгат Исмагамбетов, передает корреспондент BNews.kz. Получить или проверить свою кредитную историю в течение 15 минут может каждый пользователь портала egov.kz. Услуга находится в рубрике "Налоги и финансы", раздел "Экономика и финансы". Для получения отчета необходимо иметь платежную карту любого казахстанского банка и электронно-цифровую подпись (ЭЦП). Согласно пункту 2 статьи 21 Закона о кредитных бюро и формирования кредитной истории вправе получить один раз в течение календарного года кредитный отчет о себе бесплатно. В случае повторного обращения за данной услугой на портале в течение календарного года, оплата составит 500 тенге (400 тенге тариф кредитного бюро и 100 тенге комиссия банка за проведение оплаты через платежный шлюз портала)", - рассказал в ходе презентации Талгат Исмагамбетов. Также он отметил, что в персональном кредитном отчете содержится вся информация о заемщике и об исполнении им своих обязательств, которая поступает в кредитное бюро от банков второго уровня, лизинговых и иных компаний, предлагающих товары и услуги в рассрочку. Отчет дает возможность видеть количество запросов кредитной истории заемщика, поступивших на него из банков и других кредитных организаций.

Источник: news.nur.kz

Что такое ГЭСВ по ипотеке?

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) - это ставка вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальная стоимость) по услугам банка, рассчитываемая в соответствии с Правилами  исчисления ставок вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении (реальной стоимости) по займам и вкладам, утвержденными постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 26 марта 2012 года № 137, (далее – Правила).

В соответствии с пунктом 1 статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее - Закон) ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

asd

Банки обязаны указывать ГЭСВ при распространении информации о величинах вознаграждения по услугам, в том числе ее публикации, а также в договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами. Информация о величинах вознаграждения по услугам, независимо от вида носителя (рекламные буклеты, придорожные билборды, стенды, листовки и другое), в том числе передаваемая через средства массовой информации, интернет-ресурсы, электронной почтой, по телефону, при устном консультировании клиентов, должна содержать сведения о годовых эффективных ставках вознаграждения. Если этого не происходит, то Ваши права как потребителя финансовых услуг, нарушаются.

Так, в договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами, ГЭСВ печатается в одном предложении в цифровом выражении, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения. Если общие условия отражаются в договоре о предоставлении услуги в виде таблицы, ГЭСВ указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок вознаграждения.

Расчет ГЭСВ в обязательном порядке производится:

  • на дату заключения договора о предоставлении услуги;
  • по устному или письменному требованию клиента;
  • в случае внесения изменений и дополнений в договор банковского займа путем заключения дополнительного соглашения к договору, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств клиента и (или) срока их уплаты.

Таблица

По действующему договору о предоставлении услуги, заключенному с клиентом, до введения в действие Правил, и в котором не указано значение ГЭСВ, в случае внесения изменений и дополнений в договор, в том числе по обращению клиента, значение ГЭСВ указывается в дополнительном соглашении к договору на дату, с которой изменяются условия договора банковского займа (в случаях, предусмотренных пунктом 4 Правил), в остальных случаях - на дату заключения договора.

В случае внесения изменений и дополнений в договор банковского займа путем заключения дополнительного соглашения к договору, которые влекут изменение суммы (размера) денежных обязательств клиента и (или) срока их уплаты, включая изменение ставки вознаграждения в случаях, предусмотренных Законом и (или) договором банковского займа, ГЭСВ по выданному займу рассчитывается банком на основании остатка основного долга, оставшегося срока кредитования на дату, с которой изменяются условия договора банковского займа, комиссий, подлежащих оплате клиентом, и указывается в дополнительном соглашении к договору банковского займа.

По требованию клиента расчет уточненного значения ГЭСВ по займу производится банком по выбору клиента до конца срока действия договора банковского займа с учетом всех платежей, произведенных клиентом с начала срока действия договора, либо на основании оставшегося срока кредитования и остатка основного долга и доводится до него в письменном виде.

В случае зависимости ставки вознаграждения по займу от базовых показателей (уровень инфляции, официальная ставка рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан, ставка LIBOR, курс иностранной валюты и другие) банк обязан использовать значение базового показателя на дату исчисления годовой эффективной ставки вознаграждения.

Перечень комиссий и других платежей, которые влияют на размер ГЭСВ, размеры и порядок их определения в обязательном порядке указываются в договоре банковского займа.

При этом, комиссии за открытие и ведение банковских счетов, используемых для иных целей, помимо обслуживания банковского займа, при расчете ГЭСВ не учитываются.

Здесь необходимо отметить, что не являются банковскими счетами счета, по которым не могут производиться операции, указанные в пункте 2-1 статьи 6 Закона РК «О платежах и переводах денег», а также счета, отражающие позиции бухгалтерского учета в банках, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета.

Таким образом, банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, вправе взимать и устанавливать комиссии и тарифы за оказание банковских услуг, к которым относятся операции по открытию и ведению лишь банковских счетов, к которым не относится ссудный счет.

Письмом Национального Банка Республики Казахстан от 9 февраля 2012 года № 667/206/740 доведено до сведения, что банкам второго уровня и организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций запрещено взимание комиссий за ведение ссудного счета (КВСС) по действующим договорам банковского займа.

Оформление ипотечного кредита

Оформление ипотечного кредита - 10 основных моментов, которые нужно запомнить при оформлении ипотечного кредита:

1. Вам потребуется первоначальный взнос т.е. наличные деньги в размере от 10% до 30% от рыночной стоимости недвижимости, которую вы можете приобрести, либо иная недвижимость в качестве дополнительного залога.

2. Оценочная стоимость выбранной вами недвижимости, возможно, будет ниже цены продавца, поэтому фактическая сумма первоначального взноса может превысить установленное банком требование.

3. При консультации уточните, какой метод погашения был использован для расчета ежемесячного платежа.

4. Выясните, как может меняться ставка вознаграждения по кредиту, является ли она фиксированной или плавающей.

5.Обязательно спрашивайте о Годовой Эффективной Ставке Вознаграждения по кредиту. Сравнивайте предложения нескольких банков.

6. Посчитайте, сколько вам понадобится средств для всех затрат, сопутствующих оформлению кредита (оценка, страхование, комиссии банка, оформление сделки и т.д.).

7. Не оформляйте с продавцом задатков и не передавайте ему деньги, пока не получите от банка письменное подтверждение одобрения кредита.

8. В случае, если вы в течении долгого времени не будете производить выплаты по ипотечному кредиту, банк вправе выставить на торги ваше жилье, и вы можете его лишиться.

9. Все сделки с недвижимостью оформляются в ЦОНе по месту ее нахождения.

10. Не пользуйтесь подозрительными и не известными вам посредниками при оформлении кредита. Посещайте банк самостоятельно и не оплачивайте никаких вознаграждений сотрудникам банка напрямую, или через посредников, с целью повлиять на решение либо на сроки оформления. Решение о выдаче кредита в банке принимается не одним человеком, а комитетом. Если сроки оформления кредита, озвученные вам банком, не соблюдаются, пишите жалобы - в банках это имеет очень большой эффект.

Выше изложены наиболее распространенные практики по оформлению ипотечных сделок в банках. Однако, в некоторых банках придерживаются других процедур. Например, некоторые банки требуют внесения первоначального взноса на счет и выплачивают продавцу полную сумму только после выдачи кредита (т.е. ваши деньги и деньги, которые банк выдал в качестве кредита). Некоторые банки могут попросить продавца открыть счет для получения от вас денег. Пожалуйста, заранее проконсультируйтесь с вашим кредитным менеджером о процедуре оформления сделки в вашем банке.

 Источник: prodengi.kz

Деловой портал Капитал

Как снизить платежи по ипотеке?

Темпы роста объемов ипотечного кредитования набирают обороты с такой же скоростью, что и просроченная задолженность по таким займам. Так, за год объем ипотечных кредитов увеличился на 11,5%, просрочка – на 10,9%. Может казахстанцам стоит задуматься – а потянут ли они такую ношу как кредит? Ведь ипотека это не просто потребительский заем на 1-2 года, это кредит который необходимо погашать в среднем 10 лет. При этом при несвоевременном внесении ежемесячных платежей по ипотеке могут набежать значительные штрафы. Просрочка по ипотеке может повлечь изъятие квартиры… О том, на что необходимо обратить внимание подписывая ипотечный договор, как можно снизить ежемесячный платеж и когда банки имеют право изъять залоговую квартиру в эксклюзивном интервью деловому порталу Kapital.kz рассказал банковский омбудсман Сийрбаев Ерсерик.

- Ерсерик Даменович, вы работаете в качестве банковского омбудсмана практически месяц. Как вы пришли к тому, что решили уйти с должности заместителя председателя правления одного из банков?

- В этом году истек срок полномочий ранее избранного банковского омбудсмана. И поэтому необходимо было его переизбрание. Процесс выборов проходил достаточно прозрачно и взвешенно. Для начала свои кандидатуры должны были выдвинуть несколько банков. Банк, в котором я работал ранее, предложил мне поучаствовать в выборах. В то время я обладал скудной информацией о деятельности банковского омбудсмана, ведь сам институт омбудсмана появился в Казахстане лишь в 2011 году. Но все-таки, я решил дать согласие на участие в выборах. В итоге, несколько банков выдвинули мою кандидатуру и меня избрали.

- Сколько кандидатов баллотировалось на должность омбудсмана?

- В избрании участвовали коммерческие банки и 4 ипотечные компании. Соответственно практически каждый банк предложил свою кандидатуру. Выборы проходили тайно. При этом не зависимо от объема портфеля ипотечных займов каждый банк имел только один голос.

- Насколько независим банковский омбудсман финансово, из каких источников вас финансируют?

- Институт банковского омбудсмана функционирует за счет обязательных взносов банков. А если платежи являются обязательными, то тут нельзя говорить об аффилированности омбудсмана с банками.

- Могли ли вы совмещать работу в банке и должность банковского омбудсмана?

- Нет, такая возможность ограничивается Законом «О банках и банковской деятельности в РК». На пост банковского омбудсмана может претендовать человек, который ни с кем не аффилирован и не привязан к другому месту работы. Поэтому мне пришлось уволиться и уйти с банка. При этом шансов вернуться обратно в банк в случае провала на выборах у меня не было.

Отмечу, что претендент на должность банковского омбудсмана помимо определенного стажа работы в финансовой сфере должен также иметь безупречную репутацию.

- Вы занимаетесь решением разногласий, которые возникают между банками и заемщиками по ипотеке. В чем заключается ваша работа, как вы урегулируете споры?

- Действительно, работа банковского омбудсмана предусматривает урегулирование разногласий, которые могут возникнуть по поводу ипотечного договора. Но спорные моменты у заемщика могут появиться по договорам заключенным не только с коммерческими банками, но и с ипотечными организациями, Казахстанской ипотечной компанией, Жилищным строительным сберегательным банком. Все эти вопросы находятся в рамках моей компетенции.

В работе приходится сталкиваться с разными ситуациями. Иногда заемщик по ипотеке может быть не согласен с начисленной суммой штрафных санкций. Ведь ситуации бывают разные. Например, у заемщика может ухудшиться финансовое положение и именно из-за этого он был не в состоянии погашать кредит по графику банка. И тут заемщик может обратиться в банк, чтобы ему снизили размер штрафных санкций, продлили срок выплаты кредита, пересмотрели график погашения, снизили процентную ставку. Есть и еще один вариант, который клиент может предложить банку в случае, если он к примеру попал в больницу – кредитные каникулы. То есть на тот период, когда заемщик находится в больнице банк может пойти на уступки и разрешить ему не платить кредит допустим 1-2 месяца. Таким образом, сроки выплаты по займу сдвигаются и соответственно незначительно увеличивается сумма ежемесячного платежа.

- Как необходимо действовать заемщику, если у него возникли трудности при погашении кредита? Нужно ли ему сразу обращаться к банковскому омбудсману?

- В первую очередь заемщику необходимо обратиться в банк с предложением пересмотреть условия по кредиту. При этом обращение заемщика должно быть оформлено официальным письмом. Банк должен рассмотреть письмо заемщика и дать письменный ответ. И здесь банк может поступить несколькими способами. Например, ответить официальным письмом на просьбу заемщика отказом в пересмотре условий. Также фининститут может вообще не ответить заемщику, проигнорировать. Может быть еще вариант – банк может предложить заемщику какой-то механизм для снижения кредитной нагрузки, но он может не устроить заемщика.

И если уже заемщик и банк не могут придти к компромиссу, то в этом случае заемщик может обратиться к банковскому омбудсману.

Но обязательным условием при обращении к омбудсману является то, что на руках у заемщика должно быть письменное подтверждение банка в том, что он не согласен идти на уступки заемщику. А если банк не ответил, то у заемщика должно быть заявление с указанием, что он обращался в банк с вопросом по займу. При этом на письме обязательны должны быть виза и печать банка, подтверждающие, что банк принял заявление заемщика. В этом случае банк обязан ответить на запрос клиента в течение месяца.

Если же у заемщика не решилась ситуация с банком по ипотеке, то тогда ему необходимо обратиться к омбудсману. В последствии, омбудсман должен открыть дело на заемщика и лично встретиться с ним.

- Если заемщик не может встретиться с омбудсманом?

- Для взаимодействия с заемщиком у нас есть несколько инструментов коммуникаций. Это электронная почта, телефон, скайп, сайт, который в дальнейшем планируется сделать более интерактивным. На этапе взаимодействия через электронные каналы выясняется лишь суть проблемы. Так, заемщику для решения ситуации, письма к омбудсману будет недостаточно. Повторюсь, что личный контакт в любом случае необходим.

Если заемщик, к примеру находится не в Алматы, он может отправить омбудсману по почте письмо, подтверждающее что он обращался в банк с просьбой снизить кредитную нагрузку, ответ банка (если банк ответил на запрос) и копию кредитного договора.

После того, как омбудсман принял дело к рассмотрению, зарегистрировал его, далее исходя из сути обращений он намечает вопросы, которые ему надо уточнить. Часть необходимой информации он узнает из личной беседы с заемщиком. Наличие полной информации по кредиту и о заемщике необходимы для формирования запроса в банк от имени омбудсмана.

То есть на имя главы банка омбудсман составляется запрос с просьбой выслать копию кредитного договора конкретного заемщика, сумму просроченной задолженности, график погашения. Также запрашиваются данные – была ли ранее произведена реструктуризация займа для этого заемщика и остальная интересующая информация. Далее это письмо специальной связью отправляется в банк. В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в РК» банк, получив обращение омбудсмана, обязательно должен ответить ему, выслать все запрашиваемые документы.

- Почему все-таки омбудсман не имеет право взаимодействовать с родственниками, знакомыми заемщика? Ведь ситуации бывают разные?

- Дело в том, что вся информация, касающаяся кредита заемщика, является конфиденциальной и является банковской тайной. Именно поэтому омбудсман не работает с соседями, друзьями, которые обычно и обращаются к нам за помощью. Есть и другой вариант, если заемщик не в состоянии по каким-то причинам лично встретиться с омбудсманом, то ему можно оформить доверенность на определенное лицо.

Если основываться на моей практике, то очень много обращений с просьбой помочь снизить кредитную нагрузку по ипотеке поступает именно от родственников и друзей. Но повторюсь, что без доверенности от заемщика такие инициативы бесполезны.

- Как дело двигается дальше, после получения банком письма от омбудсмана?

- Банк, получив запрос от омбудсмана, должен отправить запрашиваемую информацию. Поступившие от банка данные рассматриваются банковским омбудсманом. Если потребуется, омбудсман может встретиться и с банком и с заемщиком. Встреча может проходить либо в офисе у омбудсмана, либо в банке. Порой омбудсману достаточно связаться с банковским менеджером по телефону.

Тесное взаимодействие омбудсмана с банком просто необходимо. К слову, бывают такие случаи, когда заемщик, обратившись к нам не всегда говорит правду. Например, что он не может платить в связи с финансовыми трудностями, что у него больше нет кредитов кроме как этого просроченного ипотечного займа. Но это не всегда так. У омбудсмана есть свои каналы, посредством которых можно проверить достоверность слов заемщика. Это соглашение с «Первым кредитным бюро». До запроса в банк омбудсман может обратиться туда и получить информацию – брал заемщик ранее кредит либо нет. Также есть соглашение по обмену информацией с Комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций РК.

Думаю, что оперативность работы омбудсмана с банком во многом зависит от авторитета самого омбудсмана. Бывают ситуации, что просрочка по кредиту начисляется из-за сбоя в системе. Например, заемщик с хорошей кредитной историей обращается к омбудсману. При этом предъявляет чеки, которые подтверждают внесение им ежемесячных платежей по кредиту. Банковские менеджеры порой не идут на переговоры с такими заемщиками – ведь банковская система не отражает эти платежи как уплаченные. В итоге клиенту автоматически начисляется пеня. Но после обращения омбудсмана в банк с уже имеющимися на руках доказательствами, то есть чеками, банк выходит на стадию переговоров. И в итоге, ранее начисленные штрафы аннулируются. Хотя в моей практике таких случаев было немного, но они встречались.

В основном в результате переговоров омбудсмана с банками, банки практически всегда идут на уступки. Согласованные условия с банком и заемщиком омбудсман оформляет в виде протокола, который подписывает заемщик. Затем этот документ отправляется в банк, который обязан его исполнить.

- Когда банк имеет право не исполнять решение омбудсмана? Есть ли какие-то ограничения?

- У банка есть такая возможность, и такие случаи были. Например, несмотря на то что банк против предложенных условий реструктуризации, омбудсман согласовав свои предложения с заемщиком отправляет это письмо в банк.

Но если по каким-то причинам банк не исполняет решения омбудсмана, тогда банк имеет право подать в суд на омбудсмана. Отмечу, что банк имеет право не реализовывать предложение омбудсмана по нескольким причинам: если решение омбудсмана наносит финансовый ущерб банку, его репутации и если оно противоречит внутренним документам банка. Но банк должен сначала исполнить решение омбудсмана, после этого подать в суд. Таких случаев пока не было.

Повторюсь, что банки обычно оперативно реагируют на запросы омбудсмана и выносят решение в пользу заемщика. Ведь банкам также выгоднее обратно возвратить размещенные средства, у них также есть обязательства перед своими кредиторами и вкладчиками.

- Как вы оцениваете уровень финансовой грамотности должников по ипотеке, которые к вам обращаются?

- Финансовая грамотность заемщиков находится на очень низком уровне. Например, одному из заемщиков на определенный период назначили кредитные каникулы. И если ранее он ежемесячно платил по 70 тыс. тенге, то на 6 месяцев банк утвердил ежемесячный платеж в размере 30 тыс. тенге. Когда прошло 6 месяцев, заемщик продолжал платить по 30 тыс. тенге, как и ранее. И соответственно стали начисляться пени. В итоге выяснилось, что заемщик в силу своей низкой финансовой грамотности решил, что банк простил ему часть кредита, то есть разницу которая образовалась из-за кредитных каникул. Но в данном случае есть вина и банка, который не до конца проинформировал заемщика о его обязательствах.

Также встречались ситуации, когда люди, оформившие ипотеку в 2005-2006 годах не справлялись с кредитной нагрузкой и обратились ко мне за помощью. Хотя во многих банках, кредиты, выданные в тот период прошли рефинансирование, условия были значительно смягчены. Заемщики просто не знали об этом, и, обратившись в банк, им пошли на уступки – уже без моего непосредственного участия.

Встречались и такие заемщики, которые вместо суммы, сформированной за счет основного долга и начисленного вознаграждения, платили только основной долг. И они не понимали, почему у них начисляется пеня.

Заемщик, прежде чем подписать договор, должен как минимум обладать какими-то экономическими знаниями. Например, что из себя представляет договор, заемные средства. И самое главное – заемщик должен знать как он будет использовать взятые в банке средства, просчитать все риски. Многие казахстанцы берут кредит не представляя как они будут его погашать.

- Сколько обычно банк рассматривает ваше предложение о рефинансировании займа?

- Максимальный срок – 2 недели. Но как правило банки отвечают на запросы быстрее. Банковский омбудсман рассматривает обращение от заемщика не более чем 2 месяца. Так, омбудсман в течение 2-х месяцев уже должен дать ответ клиенту: отказать, принять в работу, либо прекратить дело из-за определенных обстоятельств.

- Дела каких заемщиков вы не рассматриваете?

- В первую очередь дела, которые находятся в суде, либо по которым суд уже принял решение. И заемщику лучше сразу проинформировать об этом омбудсмана. Обращаю внимание, что банкам выгодно не доводить дело до суда, не нести судебные издержки.

К тому же размер ипотечного кредита не должен превышать 20 тыс. месячных расчетных показателя (МРП) – 34 млн. 620 тыс. тенге.

Также не рассматриваются ипотечные займы, взятые для предпринимательской деятельности.

- А если человек оформил на себя ипотеку как на физическое лицо, но с целью предпринимательской деятельности. Купил квартиру на первом этаже, оформил на себя как на физическое лицо и открыл магазинчик?

- Нет проблем, с такими займами мы работаем. Ведь ипотека была оформлена на физическое лицо. А не на юридическое лицо.

- Вы можете рассмотреть дело, если заемщик не имеет прописки в городе Алматы, но имеет гражданство Казахстана?

- Да, это не зависит от прописки, но гражданство РК обязательно. И повторюсь, что совершенно не важно в каком из филиалов был оформлен ипотечный кредит. Но большинство заемщиков, которые обращаются к банковскому омбудсману находятся в крупных городах. В основном это Алматы и Астана.

- Как вы коммуницируюте с ипотечниками в сельской местности?

- Они обращаются к нам по письменному запросу. Я довольно часто информирую сельчан, что все документы омбудсману можно отправить по почте. При этом уточняю, что тариф почтовых услуг вполне доступный.

- После того как омбудсманом было принято решение рассматривать дело заемщика. Как заемщик узнает о вашем решении?

- Мы самостоятельно связываемся с заемщиком. У нас есть его контакты, которые он указывает в своем заявлении. Если дело сложное, то организовывается трехсторонняя встреча – омбудсман, заемщик и банк. Если же филиал банка, где был оформлен кредит находится не в Алматы, то омбудсман взаимодействует через головной банк.

- Исходя из вашего опыта, какие критерии преимущественно вы пересматриваете?

- Это реструктуризация, закрытие прежнего кредита и выдача нового. Многих заемщиков такой вариант обычно устраивает. При этом омбудсман не имеет права менять условия договора. Это запрещено законом. Но в процессе взаимодействия банка с обмудсманом, банк может принять решение об изменении графика, срока погашения, об отмене или изменении размера штрафных санкций, об уменьшении процентной ставки, о введении кредитных каникул. После компромиссного решения банка и заемщика, заключается новый договор, с новым графиком погашения.

- На сколько процентная удается снизить процентную ставку по кредиту?

- Банки охотно идут на снижение ставки, размер дисконта может доходить до 2-4%. Но чаще ставка пересматривается с 14% до 12%.

- Услуги омбудсмана бесплатны. Может быть заемщик несет какие-то затраты, например на оформление документов?

- Услуги омбудсмана действительно бесплатны. Заемщику лишь нужно будет заплатить нотариусу за доверенность. Но это лишь в том случае, если он не сможет присутствовать на встрече с омбудсманом.

- Многие проблемные заемщики по ипотеке требуют, чтобы банки списали им кредит. В частности они объясняют свое плохое финансовое положение кризисом.

- Списать полностью всю сумму кредита не реально. Когда банк говорит о списании займа, то он подразумевает несколько другое. Так, если залоговая квартира стоит 100 тыс. долларов, а сумма кредита составляет 110 тыс. долларов. То при реализации залоговой квартиры банк может списать 10 тыс. долларов. Но заемщики не хотят терять квартиру, хотя ее стоимость порой может превышать размер займа. В этом случае заемщик может на оставшуюся от реализации квартиры разницу приобрести однокомнатную квартиру в более недорогом районе, временно пожить у родственников и начинать копить.

- В среднем какова сумма займа с которой к вам обращаются заемщики?

- Средняя сумма составляет порядка 10 тыс. МРП (16-17 млн. тенге).

- Это не маленькие суммы, то есть фактически у заемщика существует возможность продать залоговую квартиру и погасить долг либо часть долга.

- Даже при условии, что цена на недвижимость упала. Еще раз обращу внимание, что заемщик оформляя квартиру в кредит брал на себя риск, теперь пришло время за него расплачиваться. Люди не идут на продажу залоговой квартиры, сетуя на то, что они окажутся в убытке. Заемщикам нужно быть более гибкими – либо расставаться с квартирой, либо платить по ипотеке.

- Сколько всего обращений к вам поступило с момента деятельности, с 2011 года?

- Всего было рассмотрено свыше 1 тыс. обращений. Из них около 600 принято к рассмотрению, по 151 делу принято решение по изменению сроков, списанию пени, снижению процентной ставки. По 89 делам омбудсманом было принято решение о невозможности урегулирования разногласий по договору. Это могут быть недобросовестные заемщики или нереальные требования со стороны заемщика, которые банк не может выполнить из-за того, что просьба заемщика выходит за рамки его внутренних правил.

202 дела были вообще прекращены. То есть дела были приняты, но возможно заемщик не пришел на встречу с омбудсманом, не принес все необходимые документы, либо финансовая ситуация заемщика улучшилась.

- Есть ли у вас собственный call-center? Насколько его услуги востребованы?

- Сейчас call-center нет. В нем есть необходимость, когда одновременно поступает свыше 8 звонков. Пока такой активности не наблюдается. На входящие звонки сейчас отвечают 2 оператора.

- Как вы относитесь к коллекторской деятельности? Как заемщику вести себя, если к нему звонит коллектор?

- Пока в Казахстане нет закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность. Поэтому четких правил, по которым должен работать коллектор нет. Но если заемщики не хотят, чтобы в будущем их долг перекупила коллекторская компания, они должны внимательно читать договор банковского займа. Так, в ипотечных договорах бывает пункт «заемщик не возражает если банк в случае возникновения проблем по кредиту передать его третьему лицу».

Если в договорах фигурирует такой пункт, то заемщику обязательно нужно уточнить в банке, что подразумевает под собой термин «третье лицо».

- Обращались ли к вам члены общественного объединения «Оставим народу жилье»? Как происходит ваше взаимодействие?

- Большинство людей, которые входят в это общество получили судебные иски. Соответственно они выпадают из поля зрения омбудсмана. Практически каждый из членов данного общества имеет по 1-2 иска. По ним есть решения судов о выселении, но они не исполняются.

С моей точки зрения подход данного объединения к решению проблемы с жильем политизирован. Члены этого общества обвиняют в своей низкой платежеспособности кризис, государство которое пошло на уступки банкам и не может поддержать заемщиков по ипотеке. Но тут встает вопрос: где эти люди жили до получения ипотечного кредита? Скорее всего в более худших жилищных условиях. Повторюсь, почему бы заемщикам не продать свои залоговые квартиры, вместо них купить небольшие квартиры в недорогих районах?

- Имеет ли банк право выселять заемщиков по ипотеке?

- Только в том случае, если есть решение суда, этим занимаются судебные исполнители.

При этом правообладателем залогового жилья остается банк. Так, представитель банка может повлиять на судоисполнителя. То есть банк в качестве исца может обратиться в суд и приостановить выселение из квартиры.

Решение суда заемщик может обжаловать только в вышестоящей инстанции – например в городском, верховном суде.

Но есть еще внесудебная реализация залогов банками. Но фининституты обычно неохотно идут на этот шаг. Но если в банке решили до суда реализовать залог, то этот момент согласовывается с заемщиком. В этом случае заемщик должен написать заявление, что он согласен на реализацию залогового имущества. Если же заемщик не дает своего согласия, то банк обращается в суд.

- В каком направлении планируется развивать деятельность банковского омбудсмана?

- В планах более тесно сотрудничать с Комитетом по защите прав потребителей финансовых услуг. В частности планируется организовывать круглые столы. Также в течение года предполагается охватить практически все области, ведь там также есть заемщики с которыми необходимо встретиться лично. В поселках и небольших населенных пунктах, которые мы собираемся посетить, планируется разместить объявления в местных СМИ о времени и датах приема омбудсмана. Для нашего сайта уже разрабатывается раздел для повышения финансовой грамотности. Там также будет специальный калькулятор, посредством которого можно будет рассчитать размер пени при недобросовестном погашении.

газета Жебе

Как можно избежать ипотечных хлопот?

Число казахстанцев, прибегающих к банковской ипотеке для решения жилищных проблем, в общем, составляет 65-70% всего населения. Данная цифра растет год за годом. К примеру, общий объем ипотечного кредитования за год вырос на 11,5%, а число тех, кто не смог его оплатить и погрязли в долгу, достигло 10,9%. То есть, порой область заключения ипотечных договоров между заемщиками и банком зарождает некоторые неудобства для обоих сторон. О том, на какие первоочередные условия следует обратить внимание подписывая ипотечный договор, как можно снизить обязательный ежемесячный платеж и в каких случаях банки имеют право изымать залоговую квартиру? на эти и другие насущные для многих вопросы ответит сегодняшний гость газеты «ЖЕБЕ»: банковский омбудсман господин Сийрбаев Ерсерик.

–  Ерсерик Даменович, прежде чем приступать к обсуждению проблем по ипотечным долгам, хотелось бы получить от вас ответ на следующие вопросы кто такой банковский омбудсман, его основные обязанности…

–    Вообще, слово оmbudsman имеет шведское происхождение, означает должностное лицо, контролирующее соблюдение прав и свободы граждан, законности деятельности государственных органов. В Казахстане банковский омбудсман является избираемой должностью. Его обязанности упорядочиваются согласно статье 40-1 Закона РК «О банках и банковской деятельности». Основной обязанностью банковского омбудсмана является урегулирование разногласий между банком и заемщиками по ипотечному кредитованию. Однако спорные моменты по условиям кредитования у заемщика могут возникнуть не только с коммерческими банками, но и с ипотечными организациями, Казахстанской ипотечной компанией, Жилстройсбербанком. Решение всех этих проблем входит в компетенцию банковского омбудсмана. Банковского омбудсмана избирают банки второго уровня, а также совет представителей финансовых организаций по выдаче ипотечного кредита от имени комитета по защите прав потребителей  финансовых услуг Национального  банка РК.В избрании участвовали коммерческие банки и 4 ипотечные компании. Несмотря на объем портфеля по ипотечному займу из каждого банка было предложено по одному кандидату на должность омбудсмана. Один из основных требований, предъявляемых к банковскому омбудсману, это наличие у кандидата заслуживающего внимания опыта в финансовой сфере и безупречная репутация. По закону деятельность банковского омбудсмана финансируется за счет обязательных взносов банков. Данная система продумана для того, чтобы вышеуказанное лицо не зависело от банков в процессе принятия своих решений.

–  В таком случае, получается, что учреждение банковского омбудсмана это место, куда могут обратиться заемщики с проблемой по неспособности оплачивать ипотечные долги?

–    В первую очередь заемщик должен приложить все усилия для решения проблемы непосредственно с банком – заимодателем. К примеру, должен обратиться в банк с предложением пересмотреть условия по кредиту. При этом необходимо принять во внимание один важный момент, заемщик должен оформить все свои предложения банку в письменном виде, то есть в официальном письме. Соответственно и банк, рассмотрев предложения должника, ответит ему в письменном виде. Обычно, со стороны банка с пониманием относятся к грамотно составленным заявлениям, где указаны основательные причины накопления долга, и оказывается поддержка. Также не редко встречаются случаи, когда банки отвечают отказом на пересмотр условий кредитования заемщикам, чьи кредитные истории являются отрицательными. В некоторых случаях бывает, что банки предлагают заемщикам другие пути снижения кредитной нагрузки, но эти пути могут не устроить заемщика. Следовательно, в ситуации, когда и банк и заемщик попадают в безвыходное положение и не могут прийти к общему соглашению, заемщик для решения данной проблемы может обратиться к услугам банковского омбудсмана. Самое главное, на руках у заемщика должны быть официальное письмо, направленное в банк и письмо от банка с отказом на оказание уступок. И только после этого банковский омбудсман может лично встретиться с заемщиком и открыть лично дело по его проблеме. Если заемщик не может лично встретиться с омбудсманом, или живет в другом городе либо в окрестностях, то в таком случае он должен применить ряд средств коммуникаций для взаимодействия: электронная почта, телефон, скайп, сайт и т.д., одним словом без личного контакта задача не решится. Так как омбудсман для подачи заявления в банк от своего имени запрашивает у заемщика множество документов, связанных с кредитом. Банк, получивший заявление от омбудсмана, должен представить запрошенные документы. Таким образом, банковский омбудсман внимательно изучает документы, полученные из банка. Несколько раз назначает встречи, как с банковским представителем, так и с заемщиком, проверяет полученные данные, сверяет их. Омбудсман может самостоятельно проверить заемщика, например, перед тем как подать заявление в банк он собирает данные о нем по таким вопросам как наличие у заемщика других кредитов, скольким банкам или учреждениям он должен и т.д. У него есть соглашение по обмену данными с комитетом по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций, комитетом по защите прав потребителей  финансовых услуг Национального  банка РК. Словом, обнаружить допущенные банком небрежности и незаконные действия заемщика не составляет труда. В основном переговоры между омбудсманом и банком имеют положительный результат, т. е. банки приходят к компромиссу. Следует отметить, что в случае, если по основательным причинам встреча омбудсмана и заемщика совсем не возможна, то в процесс допускается третье лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность.

–    Встречаются ли случаи, когда решение омбудсмана со стороны банка не одобряется, т. е. когда проблема заемщика остается открытой? Есть ли ограничения, предъявляемые банковскому омбудсману?

–    Банк имеет такие возможности, и такие факты встречались. Скажем, несмотря на то, что банк против предлагаемых условий, омбудсман заново направляет в банк свое предложение, согласованное вместе с заемщиком в виде официального письма. В данном случае нужно отметить, банк имеет право ответить отказом на предложения заемщика и омбудсмана по нескольким причинам, а именно, если предложение омбудсмана может нанести финансовый ущерб банку, нанести вред его репутации, также если оно противоречит внутренним документам банка. Повторюсь, большинство банков старается в срочном порядке рассмотреть заявление омбудсмана и вынести положительное решение в пользу заемщика. Потому что ведь и банки заинтересованы в возврате долгов, понятно, что и у них есть обязательства перед кредиторами и вкладчиками… Предложение омбудсмана о рефинансировании кредита, банк обычно рассматривает самое долгое в течение 2 недель. Банковский омбудсман должен самое долгое в течение 2-х месяцев рассмотреть и проверить заявление заемщика. То есть в течение двух месяцев он предоставляет ответ своему клиенту. К тому же услуги омбудсмана бесплатны.

-  Дела каких заемщиков в большинстве случаев вы не рассматриваете, и какие пути решения проблемы вы можете им предложить?

– В первую очередь не рассматриваем случаи, где дело перешло в судебное разбирательство или при наличии судебных решений, также ипотечные кредиты, взятые для предпринимательской деятельности. Заемщиков об этом сразу же необходимо ставить в известность. Разумеется, для банка тоже не выгодно обращаться в суд для решения возникшей проблемы, и оплачивать судебные издержки, и об этом стоит знать. К тому же объем ипотечного кредитования не должен превышать 20 тысяч месячного расчетного показателя (МРП) – 34 млн. 620 тысяч тенге. Пересмотр существующих кредитований, их закрытие и получение нового кредита. Эти предложения многим по душе. Тем не менее, по закону омбудсман не имеет права переделывать условия договора по кредитованию. Возможно только предоставление ряда льгот должнику со стороны банка в ходе взаимных переговоров банка с омбудсманом. К ним относятся такие предложения как изменение графика погашения кредита, изменение размера штрафной санкции или его отмена, снижение процентной ставки, внедрение «кредитного каникула». В случае, когда банк и заемщик придут к общему соглашению по одному из указанных пунктов, подготавливаются новый график погашения кредита и новый договор.

–  Имеют ли банки право изымать залоговое жилье в связи с ипотечным долгом, если да, то в каких случаях это применяется?

–    Данный вопрос решается только на основе судебного решения. Владельцем жилья в залоге является банк. То есть только банк вправе повлиять на судебного исполнителя и на прекращение решения о выселении заемщика из жилья. Заемщик может оспаривать судебное решение в городском, верховном судах. Одно обстоятельство, которое должен знать заемщик, до суда банки могут выставить залоговое жилье на торг, это решается между банком и заемщиком, если заемщик не даст свое согласие, то дело направят в суд.

-    Какие в основном поступают заявления в банки со стороны заемщиков, выполняются ли эти просьбы?

–    В начале большинство, у кого есть проблемы с ипотекой, просят банки снизить кредит, или вообще списать их долг.Это невозможно. Банк может предоставить только небольшую льготу. Если залоговое жилье стоит 100 тысяч долларов, то скажем сумма кредита составляет 110 тысяч долларов, в таком случае банк может списать только сумму вознаграждения, то есть только 10 тысяч долларов. Остальное составляет только собственную стоимость жилья, без единого долга. Но заемщики не хотят терять жилье, и в то же время не могут оплатить долг. Заемщики, столкнувшиеся с такими проблемами, могут на время на оставшуюся от реализации жилья разницу приобрести в недорогом районе однокомнатное жилье. Зато заемщик выйдет без долгов. По-моему, это один из путей для решения проблемы. В настоящее время к нам обращаются заемщики со стоимостью квартиры на сумму около 10 МРП(16-17 млн. тенге).Это не малая сумма, таким образом, перед тем как рискнуть следует все всесторонне обдумать. Расходы только одной Казахстанской ипотечной компании по долгам заемщиков за текущее полугодие составило 4, 213 млрд. тенге. Не станем скрывать также о скоплении вопросов по ипотечным кредитованиям на 10-15-20 лет

–    Часто слышим, что к большинству заемщиков звонят из коллекторских компании, преследуют их. Какое это учреждение, и какие законные действия по отношению к ним есть у заемщиков?

–    На сегодняшний день в Казахстане еще не существует закона, упорядочивающего действия коллекторской службы. Поэтому не можем точно назвать правила работы коллектора с заемщиками. Если лица оформляющие ипотеку не хотят, чтобы в будущем их долги выкупили коллекторские компании, то обращаю их внимание на следующий дельный совет: нужно внимательно прочитать и ознакомиться с условиями банковского кредитования. Потому что в договорах по ипотеке есть статья, где написано следующее «в случае, если долг не будет оплачиваться, то кредит заемщика банка передается третьему лицу».Вот, нужно внимательно изучить данную статью и необходимо обязательно уточнить у банка кто является «третьим лицом».

–    Ерсерик Даменович, мы убедились, что услуги банковского омбудсмана очень необходимы, в особенности для простого народа, возможно на данном этапе вы рассматриваете пути расширения его  возможностей…

–    Вы правы. Мы проводим работы по еще более тесному сотрудничеству с вышеназванными финансовыми органами для оказания большей услуги народу. В планах организация круглых столов в областях и округах, встреч с заемщиками. На наших сайтах также начнут работу специальные отделы по повышению грамотности народа по финансовым вопросам. Также откроем специальный расчетный калькулятор, с помощью которого можно будет рассчитать размер пени при недобросовестном погашении кредита. 

–    Укажите, пожалуйста, контакты, по которым народ сможет связаться с вами?

–    Контактные телефоны:  Алматы, 8 (727)291 11 26, 291 13 12

Адрес электронной почты: office@bank-оmbudsman.kz

–    Благодарю вас за интервью.

газета Жебе (на каз. языке)

Ипотека  машақатынан  қалай  құтылуға болады?

Тұрғын үй мәселесін банк ипотекасымен ғана шешіп отырған қазақстандықтар – жалпы тұрғындардың 65-70 %  құрайды. Бұл цифр жыл санап өсіп келеді. Айталық, бір жылдың ішінде жалпы ипотекалық несие ауқымы 11,5 % артса, ал, оны төлей алмай қарызға батқандар 10,9 %  жеткен. Демек, несие алушылар мен банк арасындағы ипотекалық келісім-шарттардың қолданылу аясы кей жағдайларда екі тарапқа да қолайсыздық тудырып жатыр деген сөз. Олай болса, ипотекалық несиеге қол қояр сәтте қандай маңызды шарттарға назар аудару керектігі және төлей алмай жатқан жағдайда ай сайынғы төлемді қалай азайтуға болады, жалпы банктің борышкерлерден үйді тартып алуға құқысы бар ма ? деген сияқты көптің көкейінде жүрген сауалдарға «ЖЕБЕ» газетінің бүгінгі қонағы: банктік омбудсман Ерсерік Сиырбаев мырза жауап береді.   

–  Ерсерік  Дәменұлы, ипотека қарызына қатысты проблеманы талқыламастан бұрын, өзіңізден, банктік омбудсман дегеніміз кім, негізгі қызметі қандай ? деген сияқты сауалдарға жауап алсақ....

–    Жалпы, оmbudsman швед сөзі, азаматтардың құқы мен бостандығының
сақталуын, мемлекеттік органдардың заңдылығын бақылаушы деген мағынаны білдіреді.  Банктік омбудсман Қазақстанда сайланбалы тұлға болып есептеледі. Оның қызметі ҚР «Банктер және банк қызметі туралы» Заңының 40-1 бабымен реттеледі. Банктік омбудсманның негізгі қызметі банк пен ипотекалық несие борышкерлері арасындағы даулы мәселелерді реттеу болып табылады. Алайда борышкердің несиелік шартқа байланысты даулы жағдайлары тек коммерциялық банктермен ғана емес, сонымен қатар ипотекалық ұйымдармен да, Қазақстанның ипотекалық компаниясымен де, Тұрғынүйқұрылысжинақтау банкімен де туындауы мүмкін. Міне, осы жайттардың барлығы да банктік омбудсман құзырында шешіледі. Ал, банктік омбудсманды екінші деңгейлі банктер, ҚР Ұлттық банкінің Қаржы қызметін тұтынушылар құқығын қорғау жөніндегі комитеті атынан ипотекалық несие беретін  қаржы ұйымдары өкілдерінің кеңесі сайлайды. Таңдауға коммерциялық банктер мен 4 ипотекалық компния қатысқан. Ипотекалық қарыз портфельінің ауқымына қарамастан, әр банктен омбудсман қызметіне тек бір дауыс ғана таңдап алынды. Банктік омбудсманға қойылар маңызды талаптың бірі: үміткердің қаржы саласында айталықтай тәжірибесі әрі оның қызмет жолы кіршіксіз болуы тиіс. Заң бойынша банктік омбудсман банктердің міндетті жарналары есебінен қызмет етеді. Бұл аталмыш тұлғаның өз шешімдерін қабылдау процесінде банктерге тәуелді болмауы үшін ойластырылған.
  
 –  Олай болса, ипотекалық несиесін төлей алмай жүргендердің барар жер, басар тауы, шағымын айтар орны – банктік омбудсман мекемесі ме?

–    Ең алдымен борышкер бар проблемасын қарыз алған банкімен шешуге тырысуы тиіс. Айталық, несие шартын қайта қарау туралы ұсыныс жасаса. Бұл жерде ескерер маңызды мәселе, борышкер өзінің банкке жасайтын ұсыныстарының барлығын жазбаша түрде, яғни ресми хатпен ресімдеуі керек. Соған сәйкес банк те борышкер ұсынысын қарап, оған жазбаша жауап береді. Әдетте, сауатты әрі қарыздың қордалану себебі негізді жазылған өтінімдерге банк тарапынан түсіністік білдіріледі әрі қолдау көрсетіледі. Сондай-ақ, несиелік тарихы сын көтермейтін борышкерлерге банктердің несие шартын қайта қараудан бас тартатын жайттары да аз кездеспейді. Кей жағдайларда банктер борышкерге несие жүктелімін азайтудың өзгеше жолдарын да ұсынады, алайда оған қарыз иесі келіспейтін сәттер де болып жатады. Сонымен борышкер де банк те ешқандай мәмлеге келе алмайтын тығырыққа тірелсе, әрине бұл енді борышкердің банктік омбудсманға жүгінер сәті осы. Ең бастысы жоғарыда айтып өткен, банкке жазылған ресми хат және де банкпен арадағы даулы мәселені куәландыратын құжат болуы тиіс. Тек содан кейін ғана банктік омбудсман борышкермен жеке кездесіп, оған жеке іс аша алады. Борышкер егер омбудсманмен жолыға алмайтын болса, яки басқа қалада немесе ауыл-аймақтарда тұрса, ондайда бірқатар байланыс құралдарын: электрондық пошта, телефон, скайп, сайт т.б. пайдалануы тиіс, қысқасы жеке байланыссыз мәселе шешілмейді. Себебі, омбудсман өз атынан банкке өтінім жасауы үшін борышкерден несиеге қатысты көптеген құжаттарды талап етеді. Омбудсманнан өтінім-хат алған банк сұратылған құжаттарды жіберуі тиіс. Сөйтіп банктен алған құжаттарды банктік омбудсман мұқият қарайды. Бірнеше рет банкпен де, борышкермен де кездседі, алынған ақпараттарды тексереді, салыстырады. Омбудсманның борышкерді тексеретін өз мүмкіндіктері бар, мысалы, ол банкке сұрау жіберместен бұрын борышкердің басқа несиелері бар ма, қанша банкке немесе ұйымға қарыз деген сияқты сұрақтарына мәлімет жинап алады. Оның Қаржы нарығы мен қаржы ұйымдарын бақылау және қадағалау жөніндегі комитетпен, ҚР Ұлттық банкінің Қаржы қызметін тұтынушылар құқығын қорғау жөніндегі комитетпен ақпарат алмасу бойынша келісімі бар. Бір сөзбен айтқанда, банктегі шикіліктерді де, борышкердің заңсыздықтарын да дөп басып табу қиын емес. Негізінен омбудсман мен банк арасындағы келіссөздер нәтижесі оң шешім табады, яғни банктер мәмлеге келеді. Айта кеткенім дұрыс болар, егер де негізді себептерге байланысты борышкердің омбудсманмен кездесуі мүлдем мүмкін болмаған жағдайда, нотариус арқылы расталған сенімхаты бар үшінші тұлға процеске қатыстырылады.

–    Омбудсман шешімі банктер тарапынан қолдау таппайтын, яғни борышкер жағдайы шешілмей қалатын жайттар кездесе ме ? Банктік омбудсманға қойылар шектеулер бар ма?

–    Банктің ондай мүмкіндігі жоқ емес, ондай  фактілер де кездесті. Айталық, банктің ұсынылған қайта құрылымдау шарттарына қарсылық білдіруіне қарамастан, омбудсман борышкермен жасаған өз ұсынысын банкке қайтадан хат түрінде жолдайды. Бұл тұста ескерте кетері, банктің омбудсманға бірнеше себептерге байланысты ұсыныстарын кері қайтаруға құқы бар, дәлірек айтқанда, омбудсман шешімі банкке қаржылай шығын келтірмеуі, мәртебесіне нұқсанын тигізбеуі, сондай-ақ, банктің ішкі құжаттарына қайшы келмеуі тиіс. Тағы да қайталайын, банктердің басым көпшілігі омбудсман өтінімін шұғыл қабыл алып, оң шешім шығаруға тырысады. Өйткені банктерге де берілген қарыздардың қалай болса да қайтқаны керек емес пе, олардың да несие берушілер мен салымшылар алдындағы өз міндеттері бары түсінікті... Ал, қарызды қайта қаржыландыру туралы омбудсман ұсынысын банк әдетте ең ұзақ созғанның өзінде 2 аптада қарастырады. Уақыттың көбі – 2 ай, борышкерден түскен өтінімді қарап, тексеретін банктің омбудсманның үлесінде. Демек, екі ай ішінде ол клиентіне өз жауабын береді. Оның үстіне омбудсман қызметі тегін.

Сіздер көп жағдайда қандай борышкерлер істерін қарастырмайсыздар және де оларға қандай жолдарды ұсынасыздар?

– Ең алдымен ісі сотқа өтіп кеткен немесе сот шешім қабылдап қойған жағдайларды, кәсіпкерлік қызмет мақсатымен алынған ипотекалық қарыздар мәселесін де қарамаймыз. Борышкерлерге бұл жөнінде бірден ескертілуі керек. Әрине банк үшін де борышкер ісін сотқа жіберу, ол үшін сот шығындарын төлеу тиімсіз, мұны білген маңызды. Оның үстіне ипотекалық несие көлемі 20 мың айлық есептік көрсеткіштен (АЕК) – 34 млн. 620 мың теңгеден аспауы тиіс. Бұрынғы несиелерді қайта құрылымдау, жабу және жаңадан несие алу. Бұлар көбісінің көңілінен шығатын ұсыныстар. Десек те заң бойынша омбудсманның несие келісімінің шартын өзгертуге құқы жоқ. Тек банк пен омбудсман арасындағы өзара ықпалдасу рәсімінде банк тарапынан борышкерге бірқатар жеңілдіктер жасалуы мүмкін. Оларға қарыз мерзімінің кестесін өзгерту, айыппұл санкциясының мөлшерін өзгерту немесе мүлдем алып тастау, пайыздық мөлшерлемені азайту, несие демалысын ендіру сияқты ұсыныстар жатады. Банк пен борышкер осылардың біріне мәмілеге келген жағдайда жаңа төлем кестесімен жаңа келісім –шарт жасалады.  

–  Банктердің ипотекалық қарызға байланысты үйді тартып алу құқығы бар ма, болса қандай жағдайларда іске асырылады?

–     Бұл – сот шешімінің негізінде ғана жүзеге асырылады. Кепілдікте
тұрған үй иесі банк болып есептеледі. Яғни, тек банк ғана сот орындаушысына ықпал ете алады және борышкерді пәтерден шығару туралы шешімді тоқтату құқысына ие. Борышкеркердің сот шешіміне қатысты шағымын қалалық, жоғары соттарда даулауға мүмкіндігі бар. Борышкер үшін білуге тиісті бір жайт, банктер сотқа дейіг кепілдіктегі үйлерді саудаға қоюы мүмкін, ол борышкермен банк арасындағы өзара келісіммен шешіледі, егер борышкер келісімін бермесе, іс сотқа жіберіледі.

-    Банктерге көбіне борышкерлер тарапынан қандай өтініштер түседі, олар сұраныстар өтеле ме?

–    Басында ипотека проблемасы барлардың көбі банктерден несиелерін азайтуды, тіпті мүлдем қарызын жабуды сұрайды. Ол мүмкін емес. Банк тек аздаған жеңілдіктер ғана жасай алады. Егер кепілдіктегі пәтер 100 мың доллар тұрса, несие сомасы 110 мың доллар делік, банк бұл жерде тек сыйақы сомасын яғни, 10 мың долларды ғана жабуы мүмкін. Қалғаны пәтердің өз құны, бір тиынсыз қарыз. Алайда борышкерлер пәтерден айырылғылары келмейді, қарызды да төлей алмайды. Осындай жағдайға тап болған борышкерлер банк жеңілдеткен қарызға арзан ауданнан ең болмаса уақытша бір бөлмелі пәтер ала тұруына әбден болады. Есесіне қарызсыз шығады. Тығырықтан шығар жолдың бірі осы, меніңше. Бізге қазір 10 АЕК  (16-17 млн. теңге) шамасындағы сомадағы пәтері бар борышкерлер келеді. Аз ақша емес, демек, тәуекелге барар бұрын жан-жақты ескерген жөн. Бір ғана Қазақстанның ипотекалық компаниясының үстіміздегі жарты жылдықтағы борышкерлер қарызы бойынша шығыны 4, 213 млрд теңгені құраған. 10-15-20 жылға алынған ипотекалық несиелер мәселесі қордаланып қалғанын жасырмаймыз.

–    Борышкерлердің көпшілігіне коллекторлық компаниялардан хабарласып, іздеріне түскені туралы естіп жүрміз. Ол қандай мекеме және борышкердің оларға қатысты заңды әрекеті қандай болуы керек?

–    Әзірге Қазақстанда коллекторлық  қызметті реттейтін заң жоқ. Сондықтан коллектордың борышкерлермен жұмыс істеу ережесі мынандай деп те айта алмаймыз. Тек болашақта қарыздарын коллекторлық компаниялар сатып алмасын десе, ипотека ресімдеушілер мына кеңеске назар аударсын: банктік қарыз шартын мұқият оқып, танысу керек. Өйткені ипотекалық шарттарда «егер қарыз төленбейтін жағдайлар туындаса, онда банк борышкер несиесі үшінші тұлғаға беріледі» деген бап болады. Міне, осы бапқа абай болу және банктен «үшінші тұлғаның» кім екенін нақтылау міндетті түрде керек.  

–    Ерсерік  Дәменұлы,  банктік омбудсман қызметі  әсіресе қарапайым халық үшін аса қажет қызмет екеніне көзіміз жетіп отыр, оның мүмкіндігін кеңейту жағын қарастырып жатқан боларсыздар....

–    Оныңыз рас. Жоғарыда айтып өткен қаржы құрылымдарымен байланысты одан ары күшейтіп, халыққа көбірек қызмет қолын ұсынуға дайындық жүргізіп жатырмыз. Облыс, аймақтарда ірі дөңгелек үстелдер ұйымдастырып, борышкерлермен кездесулер өткізу жоспарда бар. Сайтымызда халықтың қаржылық сауатын арттыру мақсатында да арнайы бөлімдер жұмыс істей бастайды. Тіпті әрбір ипотека қарызын алушы үшін арнайы есептеуіш ашамыз, соның арқасында борышкер өз қарызының өсу шегін есептей алатын мүмкіндігі де болады деп ойлаймын.

–    Сіздермен жұрт қандай мекен-жай бойынша хабарласа алады?

–    Байланыс телефондары:  Алматы, 8 (727) 291 11 26, 291 13 12

Эл мекен-жайы: office@bank-оmbudsman.kz

–    Әңгімеңіз үшін рахмет айтамын.