В 2021 году в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка поступило свыше 17,5 тыс. обращений от граждан, большинство из которых – более 80% пришлось на банковский сектор, то есть на банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций. Чаще всего граждане обращались в регулятор по вопросам возникшей просрочки по кредитам и реструктуризации своей задолженности.

Заемные средства требуют повышенной внимательности при подписании кредитного договора, а также ответственности и четкой дисциплины по его исполнению. Fingramota.kz поможет вам разобраться в этих тонкостях, чтобы избежать такой неприятности в будущем, как просрочка, и напомнит основные нюансы.

Кредит – это ответственность

        Кредитная ответственность означает вашу ответственность, как заемщика, к финансовым обязательствам. Получить кредит легче, чем погасить. Поэтому, прежде чем идти в банк за заемными деньгами, возьмите паузу.  И решите; для чего вам нужен кредит.  Не стоит его оформлять только ради того, чтобы погасить действующий, особенно, если условия по нему не сильно отличаются от «старого». Ответьте самому себе честно на вопрос: сможете ли вы обойтись без кредита? Помните, что это, прежде всего, обязательство, которое вам, как заемщику, возможно, необходимо будет исполнять в течение длительного времени. Нужно четко оценить свое финансовое положение!

       Составьте детальный финансовый план, чтобы точно прогнозировать свои расходы и доходы. Необходимо учесть не только свои зарплату, премии, пособия, но также и дополнительный доход, накопления на случай потери трудоустройства вследствие болезни, например, или иного форс-мажора. Вариант, подходящий для тех, кто привык держать все под контролем, – это застраховаться от потери трудоспособности и работы.

       Есть простые формулы, на которые вы можете ориентироваться: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половины вашей зарплаты, а размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее шести ваших официальных окладов.  

      Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его.  

        Не ведитесь на маркетинговые уловки банков

         Не спешите оформлять кредит, доверившись заманчивой рекламе. Рынок полон предложений, проведите мониторинг сайтов банков второго уровня и проанализируйте их кредитные продукты. Почитайте отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, наведите справки об его репутации.         Выбрав оптимальный вариант, не стесняйтесь задавать банковскому менеджеру уточняющие вопросы по условиям кредитования: о сумме займа, сроках и размерах выплат, комиссиях при получении кредита или досрочном погашении, полной стоимости кредита со всеми процентами и платежами, размере переплаты, последствиях в случае просрочки, правах и обязанностях сторон.

        Если у вас есть зарплатная карточка данного банка, или вы пенсионер, а может, представитель социально уязвимых слоев населения, оповестите об этом менеджера, возможно, в банке действуют специальные акции и особые предложения для таких клиентов. 

         Помните о своих правах и остерегайтесь мошенничества

     Обходите стороной черных кредиторов – оформляйте кредиты или микрозаймы только организациях, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.  Тогда вы сможете защитить свои права потребителей финансовых услуг, а регулятор защитит ваши интересы. Если вы столкнулись с лжекредитором, обращайтесь в правоохранительные органы.

       Финансовые мошенники в последнее время проявляют особую активность и изобретательность, придумывая изощренные способы обмана и используя различные психологические приемы. Поэтому ни в коем случае не берите кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. Иначе в итоге можно остаться без денег, однако с долгом перед кредитной организацией. Также берегите свои конфиденциальные данные, включая полные реквизиты банковских карт. Если они попадут в руки злоумышленников, то они могут оформить на ваше имя подставные онлайн-кредиты. Чаще проверяйте свою кредитную историю, чтобы вовремя выявить такие факты.

    Подписывайте договор только после тщательного изучения условий

      Изучите все условия выдачи и погашения кредита. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Отметим, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. До заключения договора банковского займа банк обязан предоставить консультацию по возникшим у клиента вопросам. Помните, что, подписывая договор банковского займа, вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями.

      В целях повышения осведомленности потребителей Агентством внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Титульный лист содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, полную информацию об основных условиях кредита, который он решил оформить, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа.

       Также для усиления преддоговорной работы, в целях повышения прозрачности условий банковских договоров, установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа. Памятка необходима для ознакомления и сравнения условий займа того банка, который вы выбрали, с условиями займов других банков.

На сайте www.fingramota.kz размещена инфографика «Кредитный договор; на что обратить внимание при подписании»

         Погашайте кредит вовремя

     Не тяните с погашением кредита. Соблюдайте график выплат, установите на свой телефон напоминание о дате планового платежа. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет.

    Если появилась возможность погасить кредит заранее, то обязательно этим воспользуйтесь, потому что в будущем могут возникнуть разного рода обстоятельства. Если вы закрыли кредит способом досрочного погашения, то уточните в банке, получилось ли это сделать. Порой надо правильно оформить досрочное погашение в своем мобильном банковском приложении, чтобы банк не списал ежемесячный плановый платеж. На всякий случай возьмите в банке справку, подтверждающую, что кредит закрыт.

Если кредит закрыть не получается, более того, возникла просрочка, то не стоит скрываться от кредитора.

        Обратитесь в кредитную организацию

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Банки и микрофинансовые организации обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Если у вас есть просроченная задолженность по кредиту, вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в банк для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении укажите, в связи с чем возникла просрочка, предложите свои варианты возможной реструктуризации и предоставьте подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.

Условия реструктуризации могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий), самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.

Банк должен ваше заявление принять, зарегистрировать и рассмотреть, а в течение 15 календарных дней – предоставить ответ, а именно дать согласие, принимая предложенные вами изменения в условия договора банковского займа, предоставить свои предложения по изменению условий договора или отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин. Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.

Если вам не удалось достичь согласия с кредитором, то вы вправе обратиться в Агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

       Напомним, что в Агентство можно обратиться через с официальным обращением:

- письменно, через курьера, по адресу: г. Алматы, Коктем-3, д.21;

-  через портал электронного правительства egov.kz;

- через Управления региональных представителей – по территориальной принадлежности.

Обязательно правильно оформляйте обращения – нужно указать свои ФИО и подпись, свой обратный адрес и контакты.

Граждане также могут записаться на прием граждан, который проводится Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства посредством аудиоконференцсвязи на еженедельной основе: во вторник и в пятницу с 10:00-13:00 часов.

Для записи необходимо направить на электронный адрес ????????????????????????.????????????????????????????????@????????????????????????.???????? следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием».