С 8 апреля 2021 года в РК запущен новый механизм реабилитации заемщиков, имеющих просрочку более 90 дней.

И так, что нового предлагает нам этот механизм и как он будет осуществлен, давайте разберем:

Так, статьей 401 Гражданского Кодекса РК предусмотрено, что любое изменение или расторжение договора происходит с согласия двух сторон договора. Эта норма относиться ко всем гражданско-правовым сделкам, к которым также относятся и договора банковского займа.

В уточнении этой нормы, 28 июля 2017 года Постановлением Национального Банка РК были утверждены Правила предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг, где пунктом 19 был регламентирован порядок рассмотрения обращений заемщиков в финансовые организации, который предполагал что заемщик в праве подать заявление о внесении изменений в условия договора, а банк рассмотрев предложенные условия в течение 15 календарных дней после дня получения письменного заявления в письменной  форме сообщает заемщику о принятом решении.

Сейчас же, в новой редакции указанного Постановления предусматривается следующее, что заемщик, как и раньше, может обратиться в банк с заявлением, и в установленные сроки банк обязан предоставить ответ о принятом решении. Однако были добавлены новые механизмы и способы досудебного урегулирования проблемной задолженности, срок которой превышает 90 календарных дней просрочки. По мнению Банковского омбудсмана Ерсерика Сийрбаева эти дополнения расширяют сферу и, возможности досудебного урегулирования возможных разногласий, которые могут возникнуть в ходе обслуживания займа.

На законодательном уровне вводиться в оборот такое понятие как -  «Реабилитация».

Под ней понимается право заемщика - физического лица, имеющего просроченную свыше 90 (девяноста) календарных дней задолженность по основному долгу и (или) начисленному вознаграждению, обратиться в банк с заявлением о проведении процедуры реабилитации, банк рассматривает заявление заемщика - физического лица о проведении процедуры реабилитации в течение 15 календарных дней.

В случае принятия банком положительного решения, банк направляет заемщику - физическому лицу способом предусмотренным договором банковского займа, заключенным с ним, предлагаемый план реабилитации, включающий новый график платежей по займу (займам), а также одну или несколько мер по реструктуризации займа:

• изменение графика платежей по займу, в том числе последующее предоставление либо продление льготного периода по платежам по займу для погашения основного долга и (или) вознаграждения;
• продление срока займа;
• отсрочка платежа по займу в совокупности на срок более 30 (тридцати) календарных дней;
• прощение части основного долга и (или) вознаграждения по займу;
• изменение (конвертация) валюты займа с одной валюты на другую и (или) фиксация обменного курса по займам в иностранной валюте;
• увеличение кредитного лимита в случае наличия просроченной в совокупности более 30 (тридцати) календарных дней задолженности по займу;
• снижение ставки вознаграждения по займу, за исключением изменения размера базового показателя по займу с плавающей ставкой вознаграждения;
• уменьшение размера задолженности по займу в результате погашения суммы задолженности, за счет передаваемого банку залогового имущества заемщика.

То есть четко определены способы реабилитации проблемного заемщика, определен порядок досудебного урегулирования разногласий вытекающих из договора займа. Также закреплена обязанность финансового института, приостановить все меры взыскания, предусмотренные законодательством, в период реализации плана реабилитации, а их возобновление возможно только лишь в случае нарушения заемщиком плана реабилитации.

Особое внимание хотелось бы уделить одному из условий реабилитации, это возможность ее проведения один раз в 5 лет. Соответственно, заемщику решившему обратиться в банк с заявлением о реабилитации необходимо взвесить все финансовые и иные риски, предлагая банку те или иные условия по погашению задолженности. Как говориться: «второго шанса может и не быть».

Поэтому во избежание дальнейших проблем с обслуживанием займа в рамках процедуры реабилитации, Вы можете обратиться в офис Банковского омбудсмана за консультацией, которая предоставляется совершенно бесплатно, получить рекомендации по подготовке заявления в банк, обсудить и разобрать каждый пункт, предлагаемых законодателем или банком условий реабилитации.

Автор: Советник банковского омбудсмана Ибрагимов Р.