Forbes.kz и Kaspi Bank начинают совместный проект «Просто о финансах», который расскажет об азах финансовой грамотности и науке управлять семейным бюджетом. Тема первого урока – потребительские кредиты

Фото: osr55.ru

Просто о финансах. Урок 1-й. Потребительские кредиты

О денежном кредите для личных нужд, как явствует из республиканского исследования, хотят знать больше 39% казахстанцев. Это – понятно. Наши отношения с деньгами и банками все еще эксцентричны: казахстанцы пытаются с помощью кредитов не только решать финансовые вопросы, но и воспитывать, и кардинально менять имидж. Попробуем кредиты «поставить на место»?

Поменять Toyota на Bentley

Приятельница Светлана, известный врач, недавно основавшая собственную клинику и раскручивающая ее изо всех сил, взяла кредит под оборудование. Квартиру они с мужем снимают, свой дом - сдают. Муж летом выращивал лук. Две замужних дочери не работают. Старшая занимается двухлетним внуком, младшая – беременная. «Купила себе норковую шубу в кредит», - говорит Светлана при встрече. И объясняет: «Это – единственный способ заставить мужа зимой работать. Иначе из казино вылезать не будет». Сама она пашет - будь здоров! Рассказывает, что берет и машину в кредит. На мой вопрос, зачем в таких обстоятельствах покупать машину, пожимает плечами: «Чтобы финансовые потоки не убывали. Цена шубы – маловата для мотивации мужа».

Людей, взявших взаймы у банка, чтобы был стимул работать больше, – немало. Есть и другие мотивы. Одни берут кредит, чтобы купить в 60-метровый дом телевизор за миллион, вторые – чтобы поменять Toyota на Bentley, третьи - чтобы отпраздновать свадьбу не хуже других! При этом они видят все-все плюсы кредитов и забывают о минусах, с которыми может столкнуться любой, утоливший жгучее желание обладания.

Сейчас времена такие. Производят дикое количество всего. Герой дня - не качество, не красота, а исключительно маркетинг и философия потребления. Покупай-покупай-покупай.

Подтверждая потребительский тренд, подумайте. Так ли уж вам нужна последняя модель смартфона Passport от канадской Blackberry за $700. Вам нужен квадратный экран в 4,5 дюйма? Вы пишите много текстов? И так ли уж нужен вашим детям отличный учебный беговел FirstBIKE?

Может, для начала стоит просчитать вариант не кредита, а накопления денег? Банки предлагают депозиты в тенге со ставкой 10,5%, или долларах - 4,1%.

Размер ставки имеет значение

Хорошо, решение принято, вы готовы к походу в банк за потребительским кредитом на покупку товаров, работ или услуг для личных нужд. Но для начала хотя бы просчитайте свою платежеспособность. Кредит можно брать, если ежемесячная выплата по нему составляет 10–15% от дохода, – это классика жанра. Тогда выплаты не обременительны и риск невыплаты - минимальный. Если кредит долгосрочный, а сумма велика, то хорошо бы держать на депозите сумму, кратную трем-четырем месячным выплатам. Если заемщик потеряет работу (а это не основание для расторжения кредитного договора) или заболеет, то выплаты по кредиту продолжатся, и долговая яма его минует. А за три-четыре месяца можно вылечиться или найти работу – тоже классика жанра.

Кредитные эксперты рекомендуют брать тенговый кредит, а не долларовый. Кредит в валюте доходов заемщика защищает от курсовых рисков при необходимости конвертации тенге в доллары или евро.

А возвращать кредит можно аннуитетными платежами. Их плюс - в неизменности суммы, оплачиваемой заемщиком каждый месяц. Больше никаких цифр держать в голове не надо. Но «соль» кредита – размер процентной ставки, а не тип платежей. Помните об этом.

Следите за своими расходами? Отлично. Кто сам зарабатывает - знает цену деньгам. Посчитайте доходы-расходы. Смоделируем ситуацию: нужен диванчик за 200 тыс. тенге. Зарплата мужа - 110 тыс., жены – 80 тыс. тенге. Других доходов нет, зато есть пятилетний сын. 10% дохода – это 19 тыс. тенге. Вот таблица, которую могут в банке рассчитать для такой ситуации:

Если платить по 10% в месяц, то возвращать заём придется полтора года, и переплата составит 124 тыс. тенге, если по 15%, то - 9 месяцев и переплата – 62 тыс. тенге. Просмотрите перечень комиссий, указываемых в договоре и на веб-сайте банка. Проверим? Расходы: оплата за детсад – 27 тыс. тенге, два проездных – 10 тыс., на еду и быт – 80 тыс. тенге, еще 45 тыс. – связь, «коммуналка» и прочее. Так что, можно возвращать банку по 28 тыс. тенге - 15% от дохода.

Расходы придется чуть-чуть ужать. Но это – уже технический вопрос, это можно сделать. У каждой семьи есть на него свой ответ.

Высокий автосезон

Автокредиты - целевые кредиты на покупку автомобиля, который становится залогом по кредиту. Ставка по автокредитам обычно ниже, чем по потребительским. С ростом цен на автомобили, связанным с девальвацией тенге, автокредиты в Казахстане сначала потеряли в спросе, а затем стали еще популярнее. Банки ужесточили требования к заемщикам. Но желающих купить автомобиль в кредит не стало меньше. Они (а это большей частью мужчины от 21 до 30 лет) предпочитают брать автокредит на срок от 60 месяцев. В ответ на рост тенговых цен покупатели дорогих машин не стали чаще отказываться как от покупки, так и от кредита.

Два автомобиля, две квартиры, сбережения от 3 млн тенге - вот портрет нормальной семьи, думают казахстанцы. Но они не готовы копить, чтобы купить второй автомобиль.

Одна из причин популярности автокредитов - высокая инфляция. Вторая - вступление Казахстана в Таможенный Союз, когда резко выросли пошлины на ввоз иномарок. Доля покупок новых машин из салона, часто в кредит, тоже выросла. К тому же осенью продажи автомобилей обычно растут. Люди вернулись из отпусков, в автосалонах запускают разные акции на покупку машин.

В кредитном договоре четко сформулированы понятия: потребительский кредит, автокредит, заемщик. Чтобы не попасть в долговую ловушку, получите в банке максимум информации: какие платежи, проценты, комиссии формируют полную стоимость кредита.

Банки предлагают разные программы кредитования на покупку автомобилей Hyundai, Nissan, Volkswagen, Chevrolet, Renault, Toyota и других. Ставка по кредиту зависит от срока кредита, размера первоначального взноса и кредитной программы.

При условии заключения договора страхования жизни и потери работоспособности ставка - ниже. Страхование обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски утраты или снижения стоимости автомобиля из-за хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Без страховки на машину можно взять потребительский кредит.

Автокредиты остаются привлекательными. Конкурентная борьба среди тех банков, для которых автокредитование - одно из основных направлений, усиливается. Покупателям это – на руку. 

Все материалы из цикла "Просто о кредитах" см. здесь.