Собственный уровень финансовой грамотности в ходе республиканского исследования на «удовлетворительно» оценили 44% опрошенных казахстанцев, на «неуд» - 36%. Причем более половины мужчин считают, что они-то знают о финансах достаточно. Тем не менее, пятая часть казахстанцев хотела бы узнать о депозитах больше. Попробуем избавиться от когнитивного диссонанса?

Иллюстрация: deposits.su

Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

Февральская девальвация тенге вызвала у инвесторов защитную реакцию. Вкладчики, чтобы избежать рисков дальнейшего снижения курса, перекладывали депозиты из тенге в валюту. Но покупают доллары не только для того, чтобы копить.

Золотое правило - хранить деньги в разных валютах

У моей подруги изъяли земельный участок под государственные нужды. Дом «ушел» с участком. Как собственник изымаемого имущества она получила денежную компенсацию. Но задолго до этого принялась искать другой дом - для покупки. После множества просмотров нашла. Совсем рядом, на соседней улице. Правда, тогда, когда за первый – в другом районе и менее подходящий, отдала задаток. Задатком пришлось пожертвовать.  Но и во второй дом переехать сразу было нельзя. По условиям продавца, оформить сделку и распоряжаться им как собственностью можно было только через месяц, а оплатить – только в долларах. Два-три дня пришлось пожить у родственников и за это время - снять в аренду другое жилье. Полученную за дом компенсацию она решила положить на депозит:

- Как думаешь, лучше сразу купить доллары или положить на месяц в тенге, а обменять перед сделкой?

- Надо посчитать, как выгоднее. По тенговому – доходность выше, но есть опасность его снижения по отношению к доллару.

- Выгоднее – в тенге. Нашла банк, который дает 10,5% в тенге, а в долларах – всего 4,1%получается. Они посчитали. Я проверила – всё до копейки выдают, - докладывает подруга вечером.

Так и сделала. В Алматы за вкладчика конкурируют десятка два банков – выбор есть.

А тут еще и тенге укрепился. Удачливая!

Богатым – тем, кто не первый раз покупает-продает дом или американскую мечту Rolls Royce, советов не нужно, они сами умные. А людям демократических сословий экономисты рекомендуют: «Деньги храните в той валюте, в которой собираетесь тратить». Но недвижимость и автомобили на рынке продаются за доллары.

Вклады населения в банках за январь-август подросли на 11%: валютные депозиты выросли на 43% (в том числе за февраль - на 18%), а тенговые - упали на 13%. Их доля во вкладах снизилась до трети. Скорее всего их народ и обменял на доллары. Зря. Ведь начинать покупать валюту, когда она уже подорожала, значит принести прибыль валютным спекулянтам, которые часто зарабатывают на панике, а себе - убыток.

Есть золотое правило - хранить деньги в разных валютах. Более крупные вкладчики снижают валютные риски, открывая валютные вклады. Те, кто получает зарплату, бонусы или, как бывший хозяин дома моей подруги, доходы в валюте, делают так же. Это долгосрочная политика, подходящая человеку, решившему копить для исполнения мечты.

С началом осени тенге укрепился. К доходности вклада в тенге за счет процента добавилась доходность за счет подорожания тенге. Те, кто весной оставил часть своих денег на тенговом депозите, выиграли.

Поворот к страховке юрлицом

Вкладывать собственные деньги казахстанцы предпочитают в… деньги. Обычная цель сбережений - иметь деньги на жизнь, на всякий случай. Копят, чтобы купить квартиру и сдавать в аренду, -  реже. Недвижимость как инструмент для вложений сейчас не популярна. Дом для себя и семьи – другое. Деньги – это средство. Но дом – это уже серьёзные деньги. Как и первоначальный капитал для открытия собственного дела.

Рост вкладов населения связан не только с ростом доходов. Казахстанцы в противовес экономической теории, говорящей о снижении доходности по мере роста надежности актива, считают, что между выгодой и надежностью - прямая связь. Откладывая деньги, они заботятся прежде всего о том, чтобы не потерять их, а не о том, чтобы заработать.

За то, чтобы деньги вкладчика спокойно полёживали на депозите, отвечает государственный фонд гарантирования депозитов (КФГД). Казахстанцы, хранящие деньги в банке и знающие о страховании вкладов, за защиту сбережений не переживают.

По данным КФГД, на 1 сентября 2014 банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов имели 16,81 млн клиентов. Учитывайте, что один вкладчик может быть клиентом в нескольких банках и иметь несколько депозитов в одном банке. В банках-участниках открыто 22,7 млн счетов физлиц, а общая сумма депозитов составляла 4,4 трлн тенге. Получается, средняя сумма на вкладчика – 263000, на счет - 195000 тенге.

В Казахстане вот уже восемь лет нет банковских крахов. Последний по времени обанкротившийся банк - Валют-Транзит - лишен лицензии в декабре 2006. Его долг перед 390 тыс. вкладчиков составлял 52 млрд тенге. В марте 2008 КФГД выплатил 13,8 млрд тенге - 97,6% от суммы возмещения по вкладам физлиц. 

Предпосылок к повторению истории Валют-Транзита на финансовом рынке нет. Вклады населения сохраняются надежно. Денег у фонда (а в активах у него, по данным экспертов, - 200 млрд тенге) достаточно.  Если какой-то банк будет ликвидирован, то фонд вполне сможет обеспечить устойчивость. Но не стоит забывать, что выплачивает КФГД только сумму вклада - не больше 5 млн тенге. Проценты по вкладам не возмещаются. 

Знающие клиенты утраты вклады не боятся. Опасаются те, кто не знает о гарантировании: чаще других не доверяют банкам граждане с начальным образованием и невысоким доходом. Другие следят за работой банка и делают вклады до 5 млн тенге в 2-3 банка.
Еще деталь. КФГД не гарантирует депозиты юридических лиц, но страхование вкладов распространяется на деньги, размещенные на счетах и во вкладах индивидуальных предпринимателей (ИП). ИП хоть и имеют бизнес, но официально считаются физлицами, и их депозиты КФГД страхует. Поэтому ИП в случае проблем с их банком вернут деньги, но, как и все вкладчики, они не получат ничего сверх суммы в 5 млн.
… Все очень сильно зависит от человека, от его темперамента и желаний. Универсального решения нет. Один готов сделать долгосрочный вклад и не думать о своих деньгах, а другой каждые три дня на эту тему размышляет и дергается. Давать какой-то общий совет - сложно. Тем не менее, если у гражданина есть какая-то существенная сумма денег (например, эквивалент $10 тыс. в тенге) и он в ближайший год не собирается их тратить, то лучше как минимум положить деньги на депозит. Если же вы эти деньги собираетесь тратить в ближайшее время, то… все равно, говорят эксперты, храните их в тенге на депозитах в банках.