Как правильно пользоваться кредитом

        Кредит – это большая ответственность. Получить его легче, чем погасить, поэтому подходить к вопросу его оформления стоит очень серьезно и взвешенно.

О том, как правильно использовать данный финансовый инструмент, на что обратить внимание при подписании кредитного договора и как взаимодействовать с банками, расскажет Fingramota.kz.  

С 2020 года в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство) поступило свыше 34 тыс. обращений от граждан, большинство из которых – почти 70% пришлось на банковский сектор.

Анализ обращений показал, что чаще всего, в 67% таких обращений, граждане обращались в финансовый регулятор по вопросам возникшей просрочки по кредитам, реструктуризации своей задолженности.

Осознанно подходите к вопросу оформления кредита

Кредит является удобным финансовым инструментом, и нужно уметь его правильно использовать. Ваша подпись в кредитном договоре означает, что вы автоматически соглашаетесь со всеми его условиями, поэтому принимать решение о получении банковского займа нужно осмотрительно и относиться к его оформлению необходимо со всей ответственностью.

Если все же кредит вы берете на действительно неотложные и обоснованные цели, тогда необходимо провести мониторинг кредитных предложений разных банков и проанализировать их условия кредитования. Ни в коем случае не спешите оформлять кредит, доверившись заманчивой рекламе. Почитайте отзывы клиентов, финансовые сводки о показателях банка, наведите справки о его репутации.

Узнайте также о различных акциях или особых предложениях по кредитованию, которые, к примеру, действуют для клиентов, имеющих зарплатный проект в данном банке.

          Уточните годовую эффективную ставку вознаграждения

Внимательно изучите предложения банков. Узнайте, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по кредиту. ГЭСВ – это сумма всех ваших переплат в годовом выражении, и чем она ниже, тем выгоднее для вас условия кредитования. Информацию о ГЭСВ, как и о методах погашения кредита, банк должен сообщить заемщику до подписания договора банковского займа.

Отметим, что законодательно предусмотрена обязанность банков раскрывать полную информацию относительно условий займа. То есть банк обязан до заключения договора предоставить консультацию по возникшим у вас вопросам, в том числе по размеру ГЭСВ и методу погашения кредита.

         Выберите тот метод погашения, который является для вас удобным

В основном банками повсеместно предлагается аннуитетный метод, при котором на протяжении всего срока кредита заемщик ежемесячно выплачивает равные платежи, и основной долг погашается по нарастающей. Существует также дифференцированный метод, когда основной долг погашается равномерно, но сумма платежей идет по убывающей. При выборе этого метода общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетном. Следует отметить, что выбор метода погашения основывается не только на желании заемщика, поскольку зависит от параметров запрашиваемого займа и финансовой способности заемщика его ежемесячно погашать.

       Обратите внимание на сроки кредитования

От них зависит сумма переплаты, если срок кредитования дольше, то и переплата по займу будет больше. Уточните у менеджера банка, каковы условия частичного или полного досрочного погашения займа, а именно есть ли возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. Согласно банковскому законодательству, банки не вправе взимать неустойку или иные виды штрафных санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга: до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года, и до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года. При этом проценты банку вы будете оплачивать только за фактические дни пользования кредитом.

       Изучите кредитный договор перед его подписанием

Очень важно подписывать договор только после тщательного изучения условий!  Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Не стесняйтесь задавать менеджеру любые уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе, о последствиях в случае просрочки.

Для усиления преддоговорной работы, в целях повышения прозрачности условий банковских договоров, установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа. Памятка необходима для ознакомления и сравнения условий займа того банка, который вы выбрали, с условиями займов других банков.

Памятка для заемщиков должна содержать:

 

1. сумму и валюту займа;

2. срок займа;

3. количество платежей;

4. вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), размер ставки вознаграждения в годовых процентах либо в фиксированной сумме;

5. размер ставки вознаграждения в достоверном, годовом, эффективном, сопоставимом исчислении;

6. наименование и размеры комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием займа;

7. общую сумму к погашению;

8. итоговую сумму вознаграждения;

9. размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и вознаграждения;

10. иные виды штрафов, пени, согласно условиям договора банковского займа (в том числе за нецелевое использование займа, несвоевременное оформление договоров страхования и так далее);

11. необходимость заключения договора страхования и сроки его пролонгации;

12. контактные данные банка (номера телефонов, адрес электронной почты, адрес сайта банка).

В целях повышения осведомленности потребителей Агентством внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Титульный лист содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, как я уже упоминал выше, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа полную информацию об основных условиях кредита, который он решил оформить.

Титульный лист должен содержать:

1. сумму и срок займа;
2. размер и вид ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая, порядок расчета в случае, если ставка вознаграждения является плавающей);
3. размер ГЭСВ;
4. метод и способ погашения;
5. при наличии в договоре права заемщика на частичное или полное досрочное погашение основного долга – информацию о необходимости заемщика для реализации данного права обратиться в банк с соответствующим заявлением;
6. размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору;
7. информацию о праве заемщика представить в банк письменное заявление, содержащее сведения о причинах возникновения просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа, доходах и других подтвержденных обстоятельствах (фактах).

Обратитесь в банк, если возникли проблемы с погашением кредита

Если вы не можете исполнять свои обязательства, то обратитесь с заявлением к кредитору. Ни в коем случае нельзя скрываться от банка и ждать, что про вас забудут.

С 1 октября 2021 года в Казахстане действует единый правовой режим урегулирования кредитными организациями (банком или микрофинансовой организацией) проблемной задолженности заемщиков – физических лиц. Так, кредиторы обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться к ним и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Если у вас есть просроченная задолженность по банковскому кредиту, вам необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться в финансовый институт, в котором вы обслуживаетесь, для реструктуризации кредита с письменным заявлением или иным способом, который прописан в договоре.

В своем заявлении необходимо указать:

1.      Причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности.

2.      Свои варианты по исполнению обязательств. Вы можете предложить, к примеру: изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения, отсрочку платежа, изменение срока действия договора, метода погашения, прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмену неустойки (штрафы, пени), создание нового графика платежа с учетом своего финансового положения или самостоятельную реализацию залогового имущества.

Банк должен ваше заявление принять, зарегистрировать и рассмотреть, и в течение 15 календарных дней предоставить ответ:

- согласиться, принимая предложенные вами изменения в условия договора;

- предоставить свои предложения по изменению условий договора;

- отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения кредитором.

          Обратитесь в финрегулятор, если не удалось договориться с кредитором

Если вам не удалось достичь согласия с банком, то вы вправе обратиться в Агентство. При этом обязательно нужно предоставить подтверждение своего обращения в банк и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании вашего обращения в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий банку. Кстати, в этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

       Напомним, что в Агентство можно обратиться через с официальным обращением:

- письменно, через курьера, по адресу: г. Алматы, Коктем-3, д.21;

- написав в канцелярию по электронной почте: info@finreg.kz;

-  через портал электронного правительства egov.kz

- через Управления региональных представителей Агентства – по территориальной принадлежности.

Обязательно правильно оформляйте обращения – нужно указать свои ФИО и подпись, свой обратный адрес и контактные данные.

Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства дважды в неделю проводится прием граждан: во вторник и в пятницу с 10:00 до 13:00 часов. За период с 2020 года по настоящее время проведено более 300 встреч и принято свыше 3700 граждан.

Для записи на прием необходимо направить на электронный адрес ????????????????????????.????????????????????????????????@????????????????????????.???????? следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием».

Также два раза в месяц Департамент проводит тематические онлайн-приемы граждан в социальной сети Facebook, которые заранее анонсируются.

      Пять рекомендаций для заемщиков от Fingramota.kz

№1. Помните, что кредит – это большая ответственность

Прежде чем брать кредит, подумайте, действительно ли он вам нужен. Не берите кредиты без острой нужды. Любой кредит – это большая ответственность. Оформляя его, вы берете на себя определенные финансовые обязательства перед кредитором. Лучше воздержаться от дополнительного бремени на личный бюджет. И ни в коем случае не стоит брать новый кредит для погашения «старого», если его условия ненамного лучше.

Взвесьте все риски. К примеру, сможете ли вы вносить вовремя оплату по кредиту, если останетесь без работы или станете временно нетрудоспособны вследствие болезни, и так далее.

№2. Не забывайте про коэффициент долговой нагрузки

Помните о коэффициенте долговой нагрузки, то есть вам, как заемщику, необходимо оценить собственные доходы. Безопасным является уровень займа, по которому ежемесячный платеж не превышает 50% от доходов. После оплаты ежемесячного платежа по кредиту у вас должны оставаться средства для покрытия текущих расходов и личных нужд.

№3. Формируйте подушку безопасности

Очень важно иметь финансовую подушку безопасности, то есть деньги на непредвиденные случаи. Желательно, чтобы она составляла не менее шести ежемесячных окладов или больше. Тогда, если вы, к примеру, временно останетесь без работы, то сможете по-прежнему своевременно исполнять свои обязательства по кредиту.

№4. Погашайте кредит вовремя

Соблюдайте график выплат, установите на свой телефон напоминание о дате планового платежа. А лучше оплатить ежемесячный платеж заблаговременно, к примеру, за 5-7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на ваш счет.

          Если появилась возможность погасить кредит досрочно, то обязательно этим воспользуйтесь, потому что в будущем могут возникнуть разного рода финансовые трудности. Для частичного или полного досрочного погашения кредита заемщику необходимо написать заявление в банк. Если вы закрыли кредит способом досрочного погашения, то уточните у менеджера, получилось ли это сделать. Порой надо правильно оформить досрочное погашение в мобильном приложении, чтобы банк не списал ежемесячный плановый платеж. Обязательно возьмите в банке справку, подтверждающую, что кредит закрыт.

№5. Остерегайтесь финансового мошенничества

       Обходите стороной черных кредиторов.  Если вы все же решили оформить кредиты или микрозаймы, то делайте это только в организациях, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Тогда вы сможете защитить свои права потребителей финансовых услуг, а регулятор защитит ваши интересы. Если вы все же столкнулись с лжекредитором, обращайтесь с заявлением в правоохранительные органы.

    Финансовые мошенники в последнее время проявляют особую активность и изобретательность, придумывая изощренные способы обмана и используя различные психологические приемы. Поэтому ни в коем случае не берите кредит для того, чтобы инвестировать, к примеру, в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений. Иначе в итоге можно остаться без денег, однако с долгом перед кредитором. Также берегите свои конфиденциальные данные, включая полные реквизиты банковских карт. Будьте внимательны и аккуратны с личными данными, заемными средствами!

        Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!