Мошенничество с кредитами в Казахстане становится технологичнее. Злоумышленникам уже не всегда нужно самостоятельно взламывать банковское приложение или пытаться оформить заем по копии удостоверения личности. Все чаще используется социальная инженерия: человека запугивают, торопят и фактически заставляют собственноручно пройти биометрическую идентификацию, оформить кредит и перевести полученные деньги мошенникам.
Поэтому защита от мошеннического займа сегодня — это не только сохранность паролей и банковских реквизитов. Важно понимать, какие сценарии используют преступники, какие защитные механизмы действуют в Казахстане и какие действия самого клиента могут открыть мошенникам дорогу к его деньгам.
Мошеннических займов становится меньше, но проблема не исчезла
Принятые в Казахстане меры постепенно дают результат. По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, с начала 2026 года было выявлено около 1,3 тыс. мошеннических займов на общую сумму 2,1 млрд тенге.
Для сравнения, в 2025 году было выявлено 5,1 тыс. таких займов на 4,6 млрд тенге, а в 2024 году — 8,7 тыс. займов на сумму 20,3 млрд тенге.
Снижение существенное. Однако это не означает, что проблема решена. Скорее меняется сама модель мошенничества. Чем сложнее преступнику обойти техническую защиту банков, тем активнее он пытается использовать самого клиента как инструмент для прохождения этой защиты.
Главная опасность — когда заем оформляет сам владелец счета
Современная мошенническая схема зачастую строится не на прямом взломе банка. Преступники добиваются того, чтобы человек самостоятельно выполнил все необходимые действия.
Первый звонок может поступить якобы от оператора связи, службы доставки, банка, государственного органа или другой известной организации. У человека пытаются получить код подтверждения либо убедить его совершить определенное действие в мобильном приложении.
Затем поступает второй звонок. Теперь злоумышленник может представиться сотрудником банка, правоохранительных органов или службы безопасности и сообщить, что персональные данные якобы похищены, счет находится под угрозой или на имя гражданина уже пытаются оформить кредит.
Главная задача мошенника — создать ощущение чрезвычайной ситуации, в которой необходимо действовать немедленно и ни с кем не советоваться.
«Защитный», «технический» или «зеркальный» кредит
Одна из наиболее опасных схем — предложение самостоятельно оформить так называемый «защитный кредит».
Мошенники утверждают, что преступники уже подали заявку на кредит и единственный способ ее отменить — оформить встречный заем самостоятельно. Иногда человеку объясняют, что это якобы техническая операция банка и после ее завершения никакой реальной задолженности не останется.
Жертву могут попросить:
- открыть мобильное приложение банка;
- подать заявку на кредит;
- пройти биометрическую идентификацию;
- подтвердить кредитный договор;
- включить демонстрацию экрана;
- воспользоваться вторым телефоном для связи с «сотрудником банка»;
- перевести полученные деньги на «безопасный», «резервный» или «защищенный» счет.
Никаких «защитных» или «зеркальных» кредитов в банковской практике не существует.
После перевода деньги оказываются на счетах, контролируемых преступниками, а настоящий кредит остается оформленным на гражданина.
Мошенничество под видом льготного кредита
Другой распространенный сценарий связан с обещаниями получить заем на необычно выгодных условиях.
Человеку могут предложить «специальную программу», государственное финансирование, заем для предпринимателей, кредит по сниженной ставке или гарантированное одобрение независимо от доходов и кредитной истории.
Под видом оформления такой программы злоумышленники пытаются получить доступ к телефону или банковскому приложению, предлагают установить стороннее программное обеспечение, пройти биометрию или предоставить данные для авторизации.
Важно понимать: решение о предоставлении займа принимает непосредственно банк или микрофинансовая организация. Посторонний «посредник» не способен гарантировать выдачу банковского кредита.
Какие признаки должны сразу насторожить
Большинство мошеннических схем имеют общие признаки.
Следует немедленно прекратить общение, если неизвестный человек:
- сообщает, что на ваше имя прямо сейчас оформляется кредит;
- предлагает оформить «зеркальный», «технический» или «защитный» заем;
- просит сообщить код из SMS или push-уведомления;
- просит открыть банковское приложение во время разговора;
- требует пройти биометрическую идентификацию;
- просит включить демонстрацию экрана;
- предлагает установить неизвестную программу;
- просит использовать второй телефон при проведении банковских операций;
- предлагает перевести деньги на «безопасный счет»;
- запрещает рассказывать о происходящем родственникам или сотрудникам банка;
- создает искусственную срочность: «операцию необходимо отменить в течение пяти минут»;
- гарантирует получение кредита на специальных или льготных условиях.
Сотрудники банков, государственных и правоохранительных органов не требуют оформлять кредиты для их последующей отмены и не просят переводить средства на специальные «безопасные счета».
Какие механизмы защиты действуют в Казахстане
За последние годы система противодействия кредитному мошенничеству в Казахстане существенно изменилась. Теперь защита строится одновременно на нескольких уровнях.
«Стоп-кредит»
Один из наиболее эффективных инструментов профилактики — добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов, известный как сервис «Стоп-кредит».
Запрет можно установить через eGov. Информация о нем передается в кредитные бюро и становится доступна банкам и микрофинансовым организациям при рассмотрении кредитной заявки.
По данным АРРФР, сервисом добровольного отказа от кредитования воспользовались уже более 6,5 млн граждан.
Особенно полезен этот инструмент людям, которые в ближайшее время вообще не планируют брать кредиты. В этом случае практически нет причин постоянно сохранять возможность дистанционного оформления займа.
При этом «Стоп-кредит» не отменяет необходимость соблюдать цифровую безопасность. Нельзя передавать посторонним доступ к телефону, банковским приложениям, электронной почте, eGov и кодам подтверждения.
Период охлаждения при выдаче онлайн-займов
Еще один важный механизм — период охлаждения при оформлении определенных потребительских беззалоговых займов.
Его смысл заключается в том, что между оформлением кредита и фактическим перечислением денег проходит определенное время. После окончания периода клиент должен подтвердить намерение получить заем.
Для борьбы с мошенничеством это имеет большое значение.
Практически вся социальная инженерия строится на спешке. Человеку говорят, что проблему необходимо решить прямо сейчас, иначе через несколько минут деньги исчезнут.
Пауза разрушает такой сценарий. У потенциальной жертвы появляется возможность успокоиться, самостоятельно связаться с банком, позвонить родственникам или проверить полученную информацию.
Биометрия не является абсолютной защитой
Биометрическая идентификация значительно усложнила оформление кредита по чужим документам или фотографии.
Однако мошенники адаптировались и к этому механизму.
Вместо того чтобы пытаться подделать лицо владельца счета, они убеждают настоящего владельца самостоятельно посмотреть в камеру и пройти проверку.
То есть технически банк видит настоящего клиента, который лично подтверждает действие. При этом сам клиент находится под психологическим воздействием мошенника.
Поэтому необходимо соблюдать простое правило:
Никогда не проходите биометрическую идентификацию по указанию человека, который неожиданно позвонил или написал вам.
Если операция действительно требуется банку, завершите разговор и самостоятельно свяжитесь с финансовой организацией через официальный номер телефона или приложение.
Почему нельзя включать демонстрацию экрана
Отдельную опасность представляет демонстрация экрана смартфона.
С ее помощью собеседник может видеть действия пользователя, банковские уведомления, суммы на счетах, элементы приложения и другую конфиденциальную информацию.
Еще опаснее установка программ удаленного доступа. Такое приложение способно фактически предоставить постороннему человеку управление смартфоном.
Если неизвестный собеседник просит установить программу для «защиты счета», «диагностики телефона», «удаления вирусов» или соединения с «защищенной банковской линией», разговор необходимо прекратить.
Как защитить себя от мошеннического кредита
Защиту лучше настроить заранее, а не после подозрительного звонка.
1. Установите «Стоп-кредит»
Если вы не собираетесь брать заем в ближайшее время, добровольный запрет существенно снижает риски.
2. Никому не сообщайте коды подтверждения
Даже если звонящий знает ваше имя, ИИН, название банка или последние цифры карты.
Наличие персональных данных еще не доказывает, что с вами разговаривает настоящий сотрудник банка.
3. Не принимайте финансовых решений во время неожиданного звонка
Если вам сообщили о подозрительной операции — положите трубку.
Самостоятельно откройте официальное банковское приложение или позвоните в банк.
4. Не устанавливайте программы по просьбе неизвестных людей
Особенно приложения для удаленного доступа к смартфону или компьютеру.
5. Не включайте демонстрацию экрана
Ни сотруднику банка, ни полиции она для «защиты денег» не требуется.
6. Используйте разные пароли
Пароль от электронной почты не должен совпадать с паролями от других важных сервисов.
7. Включите двухфакторную аутентификацию
Особенно для электронной почты и учетных записей, через которые можно восстановить доступ к другим сервисам.
8. Периодически проверяйте кредитную историю
Так можно своевременно обнаружить кредит или микрозаем, который вы не оформляли.
Главное правило: мошенник почти всегда торопит
Один из наиболее характерных признаков социальной инженерии — искусственный дефицит времени.
Мошенник может говорить:
«Не кладите трубку».
«У вас осталось несколько минут».
«Никому не рассказывайте об операции».
«Сейчас оформляется кредит».
«Ваши деньги необходимо срочно перевести на безопасный счет».
Это делается специально. Пока человек находится в состоянии стресса, вероятность рациональной проверки информации значительно снижается.
Настоящая служба безопасности банка не станет запрещать клиенту завершить разговор и самостоятельно перезвонить в банк.
Поэтому лучший ответ на подобный звонок — прекратить разговор.
Что делать, если данные уже сообщили мошенникам
Если вы передали код, установили программу удаленного доступа, предоставили злоумышленникам доступ к смартфону или обнаружили неизвестный кредит, действовать необходимо немедленно.
- Свяжитесь с банком или МФО.
Сообщите о мошенничестве и потребуйте заблокировать необходимые счета, карты и доступ к мобильному приложению.
- Зафиксируйте обращение.
Сохраните дату, время и регистрационный номер заявления.
- Сохраните доказательства.
Не удаляйте переписку, номера телефонов, SMS, банковские уведомления, историю звонков и скриншоты.
- Обратитесь в полицию.
Необходимо официально зафиксировать факт предполагаемого мошенничества.
- Проверьте кредитную историю.
Мошенники могут попытаться оформить не один, а несколько займов.
- Смените пароли.
В первую очередь — от электронной почты, eGov, банковских сервисов и других важных учетных записей.
Можно ли не выплачивать мошеннический кредит?
Сам факт того, что заемщик утверждает, что стал жертвой мошенников, автоматически не аннулирует задолженность.
Необходимо установить обстоятельства оформления займа.
В Казахстане предусмотрены механизмы, позволяющие списывать определенные мошеннические кредиты как во внесудебном, так и в судебном порядке.
Большое значение имеет то, соблюдал ли кредитор установленные законодательством требования: биометрическую идентификацию, добровольный запрет на кредитование, период охлаждения и другие антифрод-процедуры.
Если факт мошенничества подтвержден, а при выдаче займа были допущены предусмотренные законом нарушения со стороны банка или микрофинансовой организации, могут появиться основания для прекращения требований по такой задолженности.
Поэтому обнаруженный неизвестный кредит нельзя просто игнорировать. Чем быстрее заемщик обратится в банк и правоохранительные органы, тем проще зафиксировать обстоятельства произошедшего.
Почему одного технического контроля недостаточно
Казахстан постепенно выстраивает многоуровневую систему защиты от кредитного мошенничества: биометрическая идентификация, добровольный запрет на кредитование, период охлаждения, банковские антифрод-системы и Антифрод-центр Национального Банка.
Эффект уже заметен по сокращению количества и общей суммы выявленных мошеннических займов.
Но одновременно меняется стратегия преступников.
Когда банковскую систему становится трудно обмануть технически, мошенники стараются обмануть человека и заставить его самостоятельно выполнить необходимые операции.
Поэтому современная защита от кредитного мошенничества состоит из двух компонентов: банковских технологий и финансовой грамотности самого клиента.
Код из SMS, биометрия, электронная подпись и подтверждение операции фактически являются цифровым аналогом личной подписи. Выполнять такие действия по инструкции человека, который неожиданно позвонил или написал в мессенджере, нельзя.
И главное правило здесь максимально простое: если кто-то требует оформить кредит, чтобы защититься от кредита, — это мошенничество.
Источники
- Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка — gov.kz
- Электронное правительство Республики Казахстан — eGov.kz
- Национальный Банк Республики Казахстан — nationalbank.kz
