Кредит под запретом: кому в Казахстане банки и МФО обязаны отказать

Казахстан последовательно ужесточает правила потребительского кредитования. Цель реформы — сократить чрезмерную закредитованность населения, не допустить выдачу новых займов людям, которые уже не справляются с обязательствами, и защитить граждан от кредитного мошенничества.

Однако формулировку «запрещено брать кредиты» необходимо понимать правильно. Закон непосредственно ограничивает получение займов только для некоторых категорий граждан. В остальных случаях запрет адресован не самому человеку, а банку или микрофинансовой организации: кредитор обязан отклонить заявку либо провести дополнительные проверки.

Ограничения также отличаются по охвату. Одни распространяются почти на любые банковские займы и микрокредиты, другие — преимущественно на беззалоговые потребительские кредиты.

Банкротство: пять лет без новых кредитов

Наиболее прямой законодательный запрет действует в отношении граждан, завершивших процедуру внесудебного или судебного банкротства.

В течение пяти лет со дня завершения процедуры банкроту не должны выдавать банковские займы и микрокредиты. Кроме того, от него не принимают залог, гарантию или поручительство по кредитным обязательствам других лиц. Исключением остаются микрокредиты, выдаваемые ломбардами.

Такое ограничение является платой за освобождение от непосильной задолженности. Государство позволяет гражданину списать часть долгов, но одновременно закрывает ему доступ к новому банковскому кредитованию на установленный период.

Отдельный порядок действует при восстановлении платежеспособности. Пока гражданин исполняет утвержденный судом план, он не должен принимать на себя новые денежные или имущественные обязательства, кроме сделок, непосредственно предусмотренных этим планом.

Следовательно, банкротство нельзя рассматривать как быстрый способ очистить кредитную историю и сразу оформить новый заем. Его последствия сохраняются несколько лет и существенно ограничивают финансовые возможности человека.

Добровольный запрет через «Стоп-кредит»

Второй случай — запрет, который гражданин устанавливает самостоятельно. Услуга добровольного отказа от банковских займов и микрокредитов доступна через портал eGov.kz и мобильное приложение eGov Mobile.

После подключения услуги соответствующая отметка появляется в кредитной истории. Банк или МФО, проверяющие клиента через кредитное бюро, обязаны учитывать эту информацию и отказать в выдаче займа. Снять ограничение гражданин может самостоятельно. Услуга предоставляется бесплатно, а результат обычно формируется в течение 30 минут.

Механизм прежде всего предназначен для защиты от мошенников. Он полезен людям, которые не планируют пользоваться кредитами, а также гражданам, опасающимся, что злоумышленники могут получить доступ к их документам, банковскому приложению или персональным данным.

Если кредит был оформлен без ведома человека при действующем добровольном запрете, задолженность подлежит списанию при выполнении предусмотренных законодательством условий. При этом «Стоп-кредит» не распространяется на ломбарды и некоторые организации, которые не используют сведения кредитных бюро.

Срочная воинская служба

Банки и микрофинансовые организации также обязаны отказать гражданину, если получили информацию о его призыве на срочную воинскую службу.

Такая мера связана с тем, что на время службы доход человека и его возможность обслуживать долг могут существенно измениться. Поэтому оформление нового кредита в этот период ограничивается. Основание для отказа проверяется через доступные кредитору государственные информационные системы.

Это ограничение не следует путать с отсрочкой платежей по уже оформленному кредиту. Если заем был получен до призыва, обязательство автоматически не исчезает: необходимо отдельно уточнять в банке порядок предоставления отсрочки или изменения графика платежей.

Просроченная задолженность

Одной из главных причин обязательного отказа стала действующая просрочка по уже имеющимся обязательствам.

Ограничения на выдачу нового беззалогового потребительского кредита применяются, если у клиента имеется:

• просрочка по банковскому займу более 30 календарных дней;
• просрочка по микрокредиту более одного дня.

Новые правила также затрагивают граждан, которым за последние 36 месяцев полностью простили задолженность по основному долгу или вознаграждению, а также заемщиков, чья реструктуризация за последние 12 месяцев не привела к восстановлению платежной дисциплины. Эти меры начали применяться с ноября 2025 года.

Логика регулятора понятна: новый потребительский заем не должен использоваться для бесконечного перекрытия старых долгов. Если человек уже пропускает платежи, дополнительный кредит чаще всего не решает проблему, а увеличивает общую задолженность.

Исключением может быть рефинансирование, которое действительно улучшает положение заемщика: уменьшает платеж, снижает ставку, объединяет несколько обязательств или позволяет перейти к более реалистичному графику погашения.

Высокая долговая нагрузка

Даже при отсутствии текущей просрочки банк может отказать из-за коэффициента долговой нагрузки, или КДН.

КДН показывает, какая доля среднемесячного дохода человека будет уходить на выплаты по всем действующим обязательствам с учетом нового кредита. В расчет включаются банковские займы, микрокредиты, кредитные карты, рассрочки и другие обязательства, информация о которых поступает в кредитные бюро.

Для большинства заемщиков предельное значение КДН составляет 0,5. Это означает, что после выдачи нового займа совокупные ежемесячные платежи не должны превышать 50% подтвержденного дохода.

Например, при доходе 300 тысяч тенге общая сумма ежемесячных платежей обычно не должна быть выше 150 тысяч тенге. Если человек уже выплачивает 130 тысяч тенге, банк сможет одобрить только такой кредит, платеж по которому укладывается в оставшийся лимит.

Для заемщиков, которые в течение последних 12 месяцев допускали просрочку свыше 90 дней, применяется более жесткий показатель — половина стандартного предельного КДН, то есть, как правило, 0,25. При доходе 300 тысяч тенге допустимая долговая нагрузка для такого клиента составит около 75 тысяч тенге в месяц.

Таким образом, погашение просрочки не всегда означает немедленное восстановление доступа к кредитам. Информация о длительном нарушении графика продолжает влиять на оценку заемщика.

Нет подтвержденного дохода

Отсутствие официальной работы само по себе не является прямым законодательным запретом на кредитование. Безработный, самозанятый, индивидуальный предприниматель или фрилансер теоретически может получить заем, если способен подтвердить устойчивый доход способом, который допускают правила кредитора.

Проблема возникает, когда доход невозможно документально проверить. Банку необходимо рассчитать платежеспособность клиента и коэффициент долговой нагрузки. Для этого используются сведения государственных информационных систем, пенсионные и социальные отчисления, налоговые данные, выписки по банковским счетам и другие предусмотренные правилами источники.

Нерегулярные переводы на личную карту сами по себе не всегда признаются стабильным заработком. Банк должен отличать оплату труда от переводов между собственными счетами, возврата долга, помощи родственников или получения нового займа.

Поэтому наиболее уязвимыми оказываются граждане, которые:

• получают зарплату полностью или частично «в конверте»;
• работают за наличный расчет без регистрации деятельности;
• не платят налоги и социальные отчисления;
• получают нестабильные переводы, происхождение которых невозможно подтвердить;
• указывают в заявке доход, не соответствующий сведениям государственных баз.

Формально таким гражданам не запрещено подавать заявку. Однако без подтвержденного дохода они не проходят оценку платежеспособности, поэтому кредитор должен отклонить заявку либо предложить значительно меньшую сумму.

Ограничения для граждан младше 21 года и старше 55 лет

Возраст до 21 года или старше 55 лет не означает полного запрета на получение кредита.

Для этих категорий введена дополнительная защита: беззалоговый потребительский заем заключается только после получения отдельного согласия гражданина. При дистанционном оформлении согласие подтверждается через сервисы электронного правительства, кредитное бюро или интегрированное с государственными системами приложение кредитора.

Следовательно, утверждение о том, что все пенсионеры обязаны оформлять любой кредит исключительно в отделении банка, является слишком широким. Ограничения зависят не от самого факта выхода на пенсию, а от возраста, вида кредита, суммы и того, получал ли клиент подобные займы раньше.

Первый кредит — при личном присутствии

Если человек ранее никогда не получал банковский заем или микрокредит, крупный беззалоговый потребительский кредит нельзя оформить полностью дистанционно.

Личное посещение отделения требуется при оформлении:

• банковского займа на сумму свыше 150 МРП;
• микрокредита на сумму свыше 75 МРП.

Банк или МФО должны проинформировать клиента о необходимости лично явиться в отделение.

Такая мера направлена против схем, при которых мошенники дистанционно оформляют кредит на человека, используя похищенные персональные данные, доступ к телефону или программы удаленного управления устройством.

Период охлаждения и биометрическая идентификация

При дистанционном оформлении крупных беззалоговых кредитов деньги выдаются не сразу. После заключения договора применяется период охлаждения:

• не менее восьми часов — для займов от 150 до 255 МРП;
• не менее 24 часов — для займов свыше 255 МРП.

После завершения этого периода заемщик должен повторно подтвердить согласие на получение денег. До подтверждения кредитные средства не перечисляются.

Кроме того, при заключении электронных договоров применяется биометрическая идентификация. Это не отдельная категория граждан, которым запрещено кредитоваться, а обязательное условие дистанционного оформления. Если личность клиента невозможно надлежащим образом подтвердить, договор заключаться не должен.

Может ли банк отказать без прямого законодательного запрета

Да. Даже если гражданин не относится ни к одной из перечисленных категорий, кредитор не обязан одобрять ему заем.

Банк или МФО оценивают:

• кредитную историю;
• размер и стабильность дохода;
• количество действующих обязательств;
• частоту заявок в другие организации;
• наличие исполнительных производств;
• возраст и трудовой стаж;
• качество предлагаемого залога;
• вероятность мошенничества;
• внутренний кредитный рейтинг клиента.

Поэтому отсутствие просрочки и официальная зарплата не гарантируют положительного решения. Закон устанавливает минимальные требования безопасности, но каждая финансовая организация вправе применять собственную, более осторожную модель оценки риска.

При этом отказ по внутренней скоринговой модели и законодательный запрет — не одно и то же. В первом случае другой банк может оценить клиента иначе. Во втором кредитор обязан отказать независимо от результатов собственного скоринга.

Что делать после отказа

В первую очередь необходимо выяснить, не связан ли отказ с ошибкой в кредитной истории. Гражданин вправе получить персональный кредитный отчет и проверить наличие просрочек, незакрытых договоров, чужих займов или некорректной информации.

Если причиной стала текущая задолженность, приоритетом должно быть не оформление нового кредита, а урегулирование действующего долга. Заемщик может обратиться в банк или МФО с заявлением о реструктуризации. Кредитор обязан рассмотреть обращение и предоставить решение в установленный срок. Возможные варианты включают отсрочку, уменьшение платежа, изменение графика или увеличение срока кредитования.

При несогласии с решением кредитора гражданин может обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману. С 1 июля 2026 года также работает единая цифровая платформа коллективного урегулирования задолженности по нескольким беззалоговым потребительским кредитам.

Если отказ связан с высокой долговой нагрузкой, разумнее закрыть небольшие займы и кредитные карты, уменьшить лимиты и только после обновления информации в кредитных бюро подавать новую заявку.

Новая модель кредитования

Казахстанская система постепенно переходит от модели быстрого массового кредитования к более жесткой оценке платежеспособности и поведения заемщика.

Наиболее серьезные ограничения действуют для банкротов, граждан с добровольным запретом, срочников, заемщиков с просрочками и людей с критически высокой долговой нагрузкой. Молодые и пожилые граждане не исключаются из кредитования полностью, но проходят дополнительное подтверждение согласия. Самозанятые и безработные также не находятся под формальным запретом, однако должны доказать наличие устойчивого дохода.

Главный принцип новых правил заключается в том, что кредит должен выдаваться не потому, что человек готов подписать договор, а потому, что он объективно способен выполнить обязательства. Для добросовестных заемщиков это означает более тщательную проверку. Для граждан, уже столкнувшихся с долгами, — ограничение возможности закрывать один кредит другим и необходимость переходить к официальному урегулированию задолженности.