Кредиты: правила пользования

Многие  казахстанцы при нехватке собственных средств пользуются услугами финансовых организаций. Как результат – кредитование в стране растет из года в год. Хорошо это или плохо, когда нужно прибегать к кредитам, а когда можно обойтись без них – решает, безусловно, каждый сам.

Однако, есть общие рекомендации, следуя которым можно избежать неприятных последствий в дальнейшем. Ведь даже небольшой кредит – это прежде всего финансовое обязательство, который не может не влиять на качество жизни.

Оцените свои возможности

Пандемия внесла свои коррективы в привычный уклад жизни каждого казахстанца. Работа и учеба в режиме онлайн вынуждает приобретать либо менять  современную технику. Поэтому, покупка персонального компьютера или ноутбука, смартфона и другой техники, а также создание благоприятных условий для работы и обучения дома – вопрос актуальный для большинства населения.  Если не хватает средств на приобретение технических средств – можно решить эту проблему с помощью кредита, особенно если в этом есть острая необходимость. Но существует тонкая грань, когда необходимость может перерасти в желание. Этому способствуют различные маркетинговые ходы, как продавцов, так и банков.

Банки рекламируют различного вида услуги по беспроцентным рассрочкам и выгодным акциям. К примеру, акции 2+1 бесплатно, существенные скидки на последующие товары и тд. То есть, пришел купить ноутбук, а ушел в придачу с микроволновкой и стиральной машиной, без которых можно было бы и обойтись, ведь техника, которая уже в наличии пока работает и может еще послужить.

Еще один пример. Некоторые могут поддаться уговорам продавцов или влиянию рекламы, и купить заведомо дорогую модель. Если у вас нет средств на приобретение простенького ноутбука, стоит ли замахиваться на более дорогие модели?

Безусловно, покупать все лучшее – естественное желание любого человека, однако нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и знать, что любой кредит – это деньги взаймы. Расплачиваться, да еще и с процентами, придется со своих будущих доходов. А уменьшение будущих доходов может привести к ухудшению качества жизни на последующие месяцы, а то и годы.

Не больше трети дохода на обслуживание кредита

Для того чтобы погашение задолженности по кредиту не превратилось в испытание на прочность и не вгонять себя и свою семью в спартанские условия быта, нужно избегать больших кредитов в принципе, и в частности выбирать ежемесячные платежи и графики посильные для своего бюджета.

Тут вам может помочь и банк. Как правило, банки соотносят доходы и расходы, оценивают риски, изучают кредитную историю и наличие других финансовых обязательств клиента, и предоставляют наиболее удобный и подходящий график погашения кредита. Кроме того, законом запрещается выдача займов тем лицам, расходы которых по обслуживанию кредитов превышают половину доходов или превысят в связи с новым кредитом.

Для наиболее комфортного обслуживания кредита стоит придерживаться планки в 25-30% дохода на кредит. Это тот случай, когда не будет существенного перекоса в сторону кредитов, и ваш семейный бюджет не пострадает. Однако и в этом случае, нужно тщательно проанализировать свое финансовое состояние, отказаться от необязательных трат, направить все излишки средств на досрочное погашение долга по кредитам. Чем быстрее избавитесь от долговых обязательств, тем лучше.

Условия кредита – важный критерий выбора

В каждом банке условия кредитования могут отличаться. Следовательно, это тот важный критерий, по которому следует выбирать банк. Обращайте внимание на:

- годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ - это сумма всех ваших переплат в годовом выражении), чем она ниже, тем лучше;

- сроки кредитования. От этого также зависит сумма переплат;

- метод погашения. Аннуитетный или дифференцированный. Наиболее популярным методом является аннуитетный, он и предлагается банками повсеместно. Однако, вы можете потребовать другой метод погашения, наиболее удобный и выгодный для вас;

- возможность досрочного погашения на любом этапе без штрафов и переплат. То есть, должна быть возможность закрыть оформленный кредит в любой момент. При этом банку вы должны переплатить только за время фактического пользования кредитом.

Воспользуйтесь не кредитом, а рассрочкой. Как правило, товары в рассрочку выдаются на срок более короткий, чем кредиты. Зато у рассрочки одно неоспоримое преимущество – практически отсутствует переплата.

Как бы то ни было, нужно понимать, что потребительские кредиты не улучшают ваше финансовое благосостояние. Если вы все чаще и чаще прибегаете к помощи банков для того, чтобы в очередной раз получить кредит, стоит задуматься над своим финансовым положением.

Берегите себя, свои деньги и повышайте финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!