Мобильное приложение «Fingramota Online» является  одним из основных каналов коммуникации Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка для оперативного взаимодействия с гражданами. Посредством данного мессенджера с начала 2023 года обработано более 1 тыс. вопросов пользователей, всего с момента запуска поступило свыше 6,8 тыс. вопросов. Актуальными за 1 квартал 2023 года стали вопросы касающиеся гарантирования депозитов.

Fingramota.kz представляет вашему вниманию подборку самых  актуальных вопросов-ответов  о системе обязательного гарантирования депозитов.

Гарантируются ли депозиты вкладчика, являющегося иностранным гражданином?

Выплата гарантийного возмещения осуществляется по вкладам, размещенным в казахстанских банках и филиалах иностранных банков, независимо от гражданства вкладчика. При этом следует помнить, что депозиты, размещенные в исламских банках, а также в филиалах иностранных исламских банков, открытых на территории Республики Казахстан, не подлежат гарантированию АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (далее – КФГД). 

 

Как выбрать наиболее подходящий депозит, в чем их отличие?

На сегодняшний день депозитная линейка банков представлена следующими видами депозитов:

1) сберегательный депозит в тенге – особенный вид депозита с повышенной суммой гарантии, открываемый на определенный срок и имеющий ряд ограничений по досрочному изъятию. По сберегательному депозиту не допускается частичное изъятие денег. Возможно досрочное изъятие всей суммы вклада, но в этом случае вкладчик должен уведомить банк о своем намерении за 30 календарных дней, а вознаграждение будет выплачено по ставке депозита до востребования, то есть не более 0,1%;

2) срочный депозит в тенге – депозит, открываемый на определенный срок, за досрочное изъятие которого предусмотрена потеря части вознаграждения.

Сберегательный или срочный депозиты подходят для тех вкладчиков, кто копит на большие покупки либо откладывает деньги на долгосрочные цели, ввиду их более высокой доходности. Вкладчик должен быть уверен, что на тот срок, на который он открывает вклад, ему не понадобятся эти деньги;

3) несрочный депозит в тенге – мобильный депозит, который можно пополнять и снимать в любое удобное время без потери вознаграждения (в пределах неснижаемого остатка). Ставка вознаграждения по нему зачастую не зависит от срока вклада. Данный депозит удобен, если Вы хотите создать финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных расходов, но при этом Вам важна возможность снимать деньги в любое время;

4) депозит в иностранной валюте – открывается в иностранной валюте и имеет наименышую доходность среди всех видов депозитов. Такой депозит удобен, если Вы имеете доход в иностранной валюте, либо копите, к примеру, на отпуск либо обучение за границей.

 

В каком размере гарантируются депозиты физических лиц?

КФГД производит возмещение по депозитам в пределах максимального размера гарантийного возмещения, установленного по каждому виду депозита отдельно, но не более 20 миллионов тенге в совокупности при наличии у вкладчика нескольких депозитов, различных по видам и валюте, в том числе сберегательного вклада в тенге.

Максимальная сумма гарантии, установленная по виду депозитов, составляет:

• 20 миллионов тенге по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте;

• 10 миллионов тенге по другим видам депозитов в тенге, в том числе карточкам и счетам;

• 5 миллионов тенге по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте (в эквиваленте по курсу обмена валют, установленному на дату лишения банка-участника лицензии).

Остаток депозита, превышающий максимальную сумму гарантийного возмещения, вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Таким образом, например, в случае лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций:

1)        сберегательный вклад в тенге, размещенный в банке-участнике, в размере 25 миллионов тенге, включая сумму начисленного вознаграждения, будет подлежать гарантии КФГД на сумму только 20 миллионов тенге (то есть на максимальную сумму гарантии, установленной по данному виду депозита). Оставшаяся часть свыше 20 миллионов тенге, то есть 5 миллионов тенге, не будет подлежать гарантированию КФГД. Данная сумма может быть получена в порядке очереди от ликвидационной комиссии банка;

2)        несрочный депозит в тенге, включая сумму начисленного вознаграждения по нему, в совокупности в размере 10 миллионов тенге будет подлежать гарантии КФГД на всю сумму, так как она находится в пределах суммы, которую КФГД может возместить по данной категории вклада;

3)        остаток на карточном счете в долларах США в размере 8 миллионов тенге (по рыночному курсу на дату лишения банка-участника лицензии) будет подлежать гарантии КФГД на сумму только в размере 5 миллионов тенге (то есть на максимальную сумму гарантии, установленной по данному виду депозита). Оставшиеся 3 миллиона тенге не будут подлежать гарантированию КФГД. Данная сумма может быть получена в порядке очереди от ликвидационной комиссии банка;

4)   если же вкладчик является владельцем всех вышеперечисленных в п. 1-3 депозитов в одном банке, то совокупная сумма гарантии будет составлять только 20 миллионов тенге. Оставшаяся сумма может быть получена в порядке очереди от ликвидационной комиссии банка.

 

На что распространяется гарантия КФГД?

Гарантия КФГД распространяется на:

•        вклады (депозиты), в том числе депозиты до востребования, условные депозиты, вклады в системе жилстройсбережений и образовательные вклады с премией государства AQYL;

•        вознаграждения по вкладам (депозитам), в том числе капитализированное и начисленное на дату лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций;

•        деньги на текущих счетах и платежных карточках.

 

Гарантия КФГД не распространяется на:

•        металлические счета физических лиц;

•        деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках;

•        депозитные сертификаты;

•        депозиты юридических лиц;

•        депозиты, размещенные в исламских банках, в том числе в филиалах иностранных исламских банков, открытых на территории Казахстана.

 

Что представляют собой максимальные (предельные) ставки КФГД?

КФГД ежемесячно производит расчет и публикует на своем официальном сайте максимальные (предельные) ставки вознаграждения по депозитам физических лиц, которые носят рекомендательный характер.

Данные ставки служат некоторым ориентиром для банков при установлении ими ставок по депозитным продуктам, однако решение о пересмотре ставок по своим депозитным продуктам с учетом верхнего предела принимается банком самостоятельно в зависимости от внутренней депозитной политики и потребностей в финансировании банка.

То есть, когда максимальные (предельные) ставки меняются, банки самостоятельно принимают решение на следующий месяц: поднять/снизить ставки по новым депозитам или сохранить действующие условия.

 

Как влияют новые ставки на старые вклады?

Новые условия по ставкам действуют с момента их утверждения и распространяются в отношении депозитов, которые были привлечены после данных нововведений. К примеру, вы открыли депозит (вклад) в банке по одной ставке. Через некоторое время вслед за изменением предельной ставки КФГД Ваш банк пересмотрел ставку по данному депозитному продукту. В результате, банк продолжит начислять вознаграждение по вашему депозиту по ставке, первоначально указанной в договоре банковского вклада, вплоть до окончания срока договора или до ближайшей пролонгации (в случае, предусмотренном в депозитном договоре), в то время как по всем вновь привлеченным депозитам с момента изменения ставки вознаграждения, банк будет предлагать новую ставку.

 

Что такое автоматическая пролонгация?

Это автоматическое продление депозита, не требующее присутствия вкладчика. Возможность пролонгации предусматривается в договоре банковского вклада, как и максимальное число продлений – например, один, три или пять раз. Когда срок договора подойдет к концу, банк автоматически продлит невостребованный депозит на тот же срок, на который он был открыт.

Если не хотите, чтобы ваш вклад продлевали, обратитесь в банк лично в день окончания срока договора, закройте депозит и получите деньги в кассе или переводом. Если в договоре не предусмотрена пролонгация или депозит уже был продлен максимально возможное число раз, то после окончания срока депозита банк автоматически переведет деньги на тот счет, который указан в договоре банковского вклада.

Отметим, что при пролонгации может измениться ставка вознаграждения. Если в данный момент банк принимает депозиты под более высокую или низкую ставку, то может измениться ставка вознаграждения и по вашему депозиту при пролонгации.

 

Что такое капитализация вознаграждения?

Капитализация — это прибавление начисленных процентов к сумме депозита. В следующем месяце вознаграждение начисляется на всю сумму, включая проценты, начисленные банком за предыдущий месяц.

На вкладах с капитализацией накопления растут быстрее. К примеру, по вкладам с ежемесячной капитализацией: банк добавляет начисленные в текущем месяце проценты к сумме вклада, и в следующем месяце проценты будут начисляться уже на увеличенную сумму. И так каждый месяц. Бывают вклады, например, с ежедневной, ежемесячной или ежеквартальной капитализацией. Конечную доходность вклада с капитализацией выражают в годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ) – столько банк начислит на сумму вклада, если не будете снимать проценты.

Некоторые вкладчики предпочитают депозиты с выплатой процентов на счет или карточку. Доходность по вкладу без капитализации выражают в номинальной ставке вознаграждения. Например, если вы ищете вклад с ежемесячным переводом процентов на карточку, ищите номинальную ставку на сайте банка, умножайте на сумму вклада и делите на 12 (месяцев) – на такую сумму вы можете рассчитывать по итогам каждого месяца. Если вы планируете пополнять депозит, пользуйтесь калькулятором на сайте банка, чтобы посчитать будущие процентные платежи.

 

Какие банки являются участниками системы гарантирования депозитов?

Все банки второго уровня, в том числе филиалы банков-нерезидентов РК, осуществляющие деятельность на территории Казахстана и имеющие лицензию уполномоченного органа на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, являются участниками системы гарантирования депозитов. Исключению подлежат исламские банки, а также филиалы иностранных исламских банков, открытые на территории Казахстана.

 

В каких случаях КФГД выплачивает вкладчикам гарантийное возмещение?

КФГД выплачивает гарантийное возмещение вкладчикам банка-участника системы гарантирования депозитов в случае его лишения лицензии на проведение всех банковских операций. Выплата гарантийного возмещения осуществляется КФГД и банком-агентом – действующим банком, которого выбирает КФГД для целей выплаты гарантийного возмещения вкладчикам банка, лишенного лицензии.

Вознаграждение по депозитам, начисленное на дату лишения банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций, также подпадает под гарантию КФГД в пределах максимальной суммы гарантии.

Решение о лишении банка лицензии принимает Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Официальные источники информации – сайты Агентства и КФГД.

 

Как работает гарантия, если депозиты размещены в разных банках?

Депозиты, размещенные в разных банках-участниках, подлежат гарантированию отдельно по каждому банку-участнику, в пределах установленных размеров гарантийного возмещения.

 

Как узнать какой банк-агент будет осуществлять выплату гарантийного возмещения?

В соответствии с Законом об обязательном гарантировании депозитов КФГД не позднее 30 рабочих дней с даты лишения банка лицензии информирует вкладчиков банка о дате начала выплаты гарантийного возмещения с указанием перечня банков-агентов, которые будут осуществлять выплату. Банк-агент выбирается из утверждаемого на регулярной основе предварительного перечня банков-агентов для осуществления выплаты гарантийного возмещения.

Выплата гарантийного возмещения начинается не позднее 35 рабочих дней после лишения банка лицензии.

 

В какой валюте выплачивается гарантийное возмещение по депозиту?

Выплата гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам производится только в национальной валюте Республики Казахстан – тенге. Для расчета гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс обмена валют, определенный на дату лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций.

 

В течение какого срока необходимо обратиться за выплатой гарантийного возмещения?

Согласно Закону об обязательном гарантировании депозитов заявление на выплату гарантийного возмещения вкладчик может подать в течение 1 года с даты начала выплаты. В КФГД заявление на выплату гарантийного возмещения подается вкладчиками в электронной форме. В банк-агент заявления подаются и вкладчиками, и заявителями (правообладателями) на бумажном носителе.

Выплата производится в срок не позднее 5 рабочих дней с даты получения КФГД или банком-агентом от вкладчика заявления и подтверждающих документов. Вкладчик также может самостоятельно ознакомиться с необходимой информацией на сайте КФГД: перечень документов для получения гарантийного возмещения.

 

Что произойдет с суммой возмещения, если вкладчик пропустил срок обращения за получением  возмещения?

После завершения срока выплаты невостребованная сумма гарантийного возмещения зачисляется на индивидуальный пенсионный счет вкладчика в виде его добровольных пенсионных взносов. При этом, согласие вкладчика для перечисления невостребованной суммы гарантийного возмещения в ЕНПФ не требуется.

Перечисление осуществляется в течение 30 календарных дней с даты завершения срока выплаты по результатам сверки с ЕНПФ данных по вкладчику. Данная норма предусмотрена Законом об обязательном гарантировании депозитов. КФГД со своей стороны за 30 рабочих дней до истечения срока выплаты гарантийного возмещения информирует вкладчиков через СМИ, печатные издания, свой сайт о дате завершения выплат и перечислении невостребованной суммы в ЕНПФ.

 

Если невостребованная сумма гарантийного возмещения была перечислена в ЕНПФ, будет ли начисляться на нее инвестиционный доход, и будет ли она облагаться налогом как другие пенсионные накопления?

Да, инвестиционный доход начисляется на невостребованную сумму вкладчиком. При этом невостребованная сумма гарантийного возмещения признается добровольным пенсионным взносом вкладчика и освобождается от налогообложения (за исключением начисленного инвестиционного дохода). Получить информацию о зачислении можно через сайт и мобильное приложение ЕНПФ (личный кабинет вкладчика (получателя)), сайт eGov, а также позвонив в call-центр ЕНПФ по номеру 1418.

 

В каких случаях вкладчик после истечения срока выплаты гарантийного возмещения и перечисления суммы гарантийного возмещения в ЕНПФ может подать заявление на получение гарантийного возмещения?

При наличии у вкладчика уважительной причины – одного из обстоятельств, препятствующих подаче им заявления в течение срока выплаты гарантийного возмещения.

К таким обстоятельствам (уважительным причинам) относятся:

1) поступление вкладчика в период срока выплаты гарантийного возмещения на воинскую службу;

2) нахождение за пределами Республики Казахстан;

3) принятие наследства вкладчика и иные причины, связанные с приобретением или открытием наследства;

4) нахождение вкладчика в местах лишения свободы; и

5) иные обстоятельства, установленные судом.

Данный перечень определен Законом об обязательном гарантировании депозитов.

Заявление вкладчиком на выплату гарантийного возмещения после истечения срока выплат подается в КФГД на бумажном носителе с предоставлением документов, подтверждающих наличие одного из обстоятельств, которое препятствовало ему подать заявления в течение срока выплаты. Заявление на выплату гарантийного возмещения по уважительной причине можно подать:

1) до полного завершения ликвидационного процесса по банку (то есть, до даты внесения сведений о принудительной ликвидации банка в Национальный реестр бизнес-идентификационных номеров);

2) до наступления права вкладчика на получение от ЕНПФ пенсионных выплат за счет добровольных пенсионных взносов в соответствии с Законом о пенсионном обеспечении (в случае, если после истечения срока выплаты невостребованная им сумма возмещения была перечислена в ЕНПФ).

 

Если невостребованную сумму вкладчика перечислили на его счет в ЕНПФ, и на нее был начислен инвестиционный доход, при этом вкладчик обратился в КФГД за получением возмещения по уважительной причине, какую сумму получит вкладчик из КФГД?

Вкладчику будет выплачена только сумма гарантийного возмещения согласно данным реестра депозиторов, без инвестиционного дохода.

 

В случае, если у вкладчика нет уважительной причины для того, чтобы обратиться за получением гарантийного возмещения после завершения срока выплат, но его деньги были перечислены в ЕНПФ, когда вкладчик сможет получить деньги из ЕНПФ?

В указанном случае вкладчик получит деньги в порядке и сроки, предусмотренные Законом о пенсионном обеспечении. Так, правом на пенсионные выплаты из ЕНПФ за счет добровольных пенсионных взносов обладают следующие лица:

1. достигшие 50-летнего возраста;
2. лица с инвалидностью;
3. выезжающие или выехавшие на ПМЖ за пределы Казахстана иностранцы и лица без гражданства, представившие документы, определенные законодательством Республики Казахстан, подтверждающие намерение или факт выезда;

4) имеющие пенсионные накопления в пределах сумм добровольных пенсионных взносов и начисленного на них инвестиционного дохода не менее пяти лет.

 

Как получить информацию о выплате гарантийного возмещения, сроках начала и завершения выплат, банках-агентах, перечне уважительных причин и иных вопросах по системе гарантирования депозитов?

Информацию можно получить в КФГД по бесплатному короткому номеру 1460,  на сайте www.kdif.kz, а также можно направить запрос по электронной почте: info@kdif.kz или задать вопрос в Телеграм-чате @kdif_ask.