www.bank-ombudsman.kz
office@bank-ombudsman.kz
+7 (727) 261-22-16
+7 (708) 983-30-16
+7 (727) 983-30-16
Просто о финансах. Урок 7-й. Договор с банком

Договор - соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей по займу, купле-продаже, подряду. Договор - часть делового оборота. При этом «деловые особы» - это не столько те, кто носит кружевную блузку нового типа и узкую юбку из атласа с цветочным принтом от Dolce&Gabbana или с кожаной юбкой от Celine, сколько – немного скучные мужчины и женщины. Они предпочитают действовать, а не говорить, уважают своих акционеров, партнеров, клиентов. Они знают цену договорам, контрактам, соглашениям. Но и они ошибаются …

Иллюстрация: credits.ru

Просто о финансах. Урок 7-й. Договор с банком

Цена ошибки - $4,5 млрд

Год назад американский бизнесмен с советскими корнями Леонард Блаватник выиграл суд против JPMorgan Chase и получит $50 млн за нарушение банком условий контракта. Блаватник собирался отсудить у JPMorgan вдвое больше. Он считает, что виноват в его убытках в $98 млн банк, вложивший в рискованные ипотечные бумаги 46% его средств - в два раза больше, чем позволяло соглашение о доверительном управлении. Но суд нашел изъян в документе.

Бывшая жена российского бизнесмена Дмитрия Рыболовлева – экс-совладельца «Уралкалия», контролирующего акционера Банка Кипра и основного владельца футбольного клуба «Монако» с состоянием, по данным Forbes, в $8,8 млрд, не захотела сидеть дома и вышивать крестиком. Эта деловая особа отсудила у мужа после развода  половину состояния миллиардера. И тоже – во многом благодаря договору. На этот раз – неподписанному. В 2005 г-н  Рыболовлев предложил жене подписать брачный договор. По нему несчастная соратница, отстоявшая вахту – почти 20 лет брака, две дочери, получила бы в случае расставания €100 млн. Она отказалась, объявила войну и выиграла.

Силу договора, подписанного заинтересованными сторонами и скрепленного подписями и печатями, вы знаете. Вы – деловой человек.

Ваша  жена учится в престижном институте и танцует фламенко. Ваши дети ходят в гимназию, а после уроков учатся играть в теннис  или плавать. Вы живете в новом квартале с видом на горы и ведете вполне успешный, хотя, возможно, небольшой бизнес. И  вынуждены взять кредит, положить пока деньги на депозит – да мало ли для чего вы можете подписать договор с банком.

В типовом договоре – 10 страниц, в реальном - 2

Вы уже знаете о договорах всё и даже больше, но на всякий случай перебираете про себя основные моменты: внимательно изучить все сведения о предмете договора - займе или вкладе и условиях его обслуживания. Получить от банкиров данные об условиях, на которых вас кредитуют или примут вклад: платежах, связанных с получением займа и его обслуживанием, возможностях вклада. Это – ваше законное право.

Банк обязан до заключения договора дать клиенту  информацию о ставках и тарифах, сроках принятия решения по заявлению, условиях предоставления услуги – кредита, вклада, гарантии и других, о перечне необходимых документов для заключения договора, об ответственности и возможных рисках клиента в случае неисполнения договора.

Банк должен бесплатно проконсультировать вас  по возникшим вопросам. Но этого может не хватить. Поэтому не обязательно читать договор перед подписанием прямо в отделении банка перед взором менеджера и очереди клиентов. Банк должен дать копию типового договора, если попросите. Можно открыть типовой договор на сайте банка, прочесть и разобраться со всем, что непонятно с первого взгляда. Конечно, на сайте договор – 8-10 страниц, но речь идет о ваших деньгах. Потом в банке вам дадут на подпись 2 страницы, но в них будет все главное из типового договора.

Банк должен дать вам время на ознакомление с условиями договора, рассказать о праве обращения при возникновении спорных ситуаций в банк, к банковскому омбудсмену, в Национальный банк или в суд и подсказать почтовые, электронные адреса и интернет-ресурсы этих инстанций. Если вы запросите, то банк сообщит вам источники размещения финансовой отчетности и всегда  обеспечит тайну предоставленной вами информации.

Чем короче кредит, тем дешевле

Политика умолчания одних и финансовая безграмотность других уже принесли немало последствий. Невнимательность при подписании договора, нежелание вникать в его суть или просто непонимание того, что подписывает клиент, часто становятся причиной его непростых отношений с банком. Займы именно таких клиентов часто требуют реструктуризации, считают банкиры. Они убеждены, что проблем можно было избежать, будь заемщики более обязательными и не переоцени они свои возможности.

Заемщики же думают, что банки умышленно вводили их в заблуждение, умалчивая детали правды о банковском продукте и о скрытых рифах. В итоге истина о ставках, сроках, залогах, штрафах и пене раскрывалась, когда человек уже влезал в кредитную «кабалу».

Обращаясь в банк, не спешите заключать договор. Вы сможете сэкономить на платежах. Не гонитесь за ставками. Классическая ошибка – выбирать банк, дающий самые низкие ставки. Ведь банки в этом случае просто не говорят заёмщику о сборах и комиссиях, предусмотренных их кредитным договором. Так что вы получите незапланированные траты.

Кредит – как шутка: чем короче – тем лучше. Уменьшайте сроки. Помните, что, чем меньше срок, на который вы берёте кредит, тем дешевле он обойдётся. Постарайтесь взять деньги на максимально короткий срок. И ещё: часть банков приветствует досрочное погашение, зато другие налагают за это штраф. Так что внимательно читайте договор.

Процентная ставка по кредиту не может превышать 56%

Насчет мелкого шрифта – неправда, говорят банкиры. Самое важное в договоре не прописывают мелким шрифтом, а в точности выполняют требования Национального банка РК по размеру и типу шрифта. Есть стандарт, и он соблюдается.   

В договоре обязательно указывается номинальная и эффективная ставка. Но эффективная ставка не учитывает расходы заемщика, связанные с выплатами иным организациям: нотариусу, страховой компании и другим. Сколько стоят услуги нотариуса – знают почти все, а страховщиков – знают они сами и банк. Годовая эффективная процентная ставка  - это стоимость кредита с учетом всех дополнительных платежей, ее значение и есть истинная цена заемных денег. Так, максимальная ставка по кредиту – 56%,  и предел, установленный законом, банк превышать не может.

При оформлении любого кредита - потребительского, автокредита, ипотечного - обратите внимание на график платежей, даты  и способы погашения. Выясните обязательно, взимаются ли пени за просрочку текущих платежей. Иногда просрочка получается техническая: выплата попала на праздничные дни или вы валялись с температурой 40.

Изучите перечень случаев, при которых банк может потребовать немедленного возврата кредита. Обратите внимание на основания для расторжения или изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке со стороны банка. 

Национальный Банк Республики Казахстан
Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
Ассоциация Финансистов Казахстана
Страховой Омбудсман
Первое кредитное бюро