Цифровые сервисы значительно упростили повседневную жизнь: банковские операции, государственные услуги, покупки, оформление документов и деловая переписка теперь доступны со смартфона. Однако вместе с удобством растет и количество способов, с помощью которых злоумышленники пытаются получить доступ к чужим данным и финансам.
Современное кибермошенничество редко начинается со взлома сложной банковской системы. Гораздо чаще преступники атакуют самого человека — используют доверие, страх, любопытство или желание быстро решить возникшую проблему. Потенциальную жертву торопят, убеждают выполнить определенные действия и не дают времени проверить информацию.
Поэтому защита денег сегодня зависит не только от надежности банковских технологий. Она начинается с цифровых привычек самого пользователя.
Почему кибермошенничество становится опаснее
Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка относит к наиболее распространенным угрозам фишинг, вредоносное программное обеспечение, подбор паролей и различные схемы социальной инженерии. Дополнительным фактором риска стали технологии искусственного интеллекта, позволяющие создавать реалистичные сообщения, поддельные фотографии, голоса и видеозаписи.
Мошенническая атака может выглядеть убедительно: человек видит знакомый логотип, слышит голос родственника, получает сообщение с персональными данными или разговаривает с собеседником, который представляется сотрудником банка, полиции, налоговой службы или оператора связи.
Наличие у звонящего имени, ИИН, адреса или сведений о банке еще не доказывает, что перед вами настоящий сотрудник организации. Часть информации могла быть получена из социальных сетей, открытых баз, старых утечек, переписки или скомпрометированных аккаунтов.
Масштаб угрозы подтверждают и официальные данные. По состоянию на 1 января 2026 года Антифрод-центр Национального Банка зарегистрировал 80 871 инцидент по транзакциям с признаками мошенничества. Благодаря работе системы было заблокировано 2,8 млрд тенге, а более 500 млн тенге возвращено пострадавшим гражданам.
Фишинг также остается одной из ключевых угроз. В ходе мониторинга казахстанского сегмента интернета за первый квартал 2026 года KZ-CERT зарегистрировал и обработал более 90 инцидентов, связанных с имитацией различных интернет-ресурсов. Среди выявленных в доменной зоне .kz фишинговых площадок более 75% маскировались под государственные и финансовые организации.
Как строится мошенническая атака
Большинство атак можно разделить на несколько последовательных этапов.
Сбор информации
Злоумышленники изучают открытые аккаунты в социальных сетях, объявления, фотографии, место работы, круг общения и другие элементы цифрового следа. Чем больше информации человек публикует, тем проще подготовить персонализированную легенду.
Установление доверия
Мошенник представляется сотрудником известной организации или знакомым человеком. Для убедительности используются реальные имена, должности, логотипы, фотографии документов, поддельные удостоверения и номера телефонов.
Эмоциональное давление
Жертве сообщают о якобы оформляемом кредите, подозрительном переводе, взломе аккаунта, истекающем сроке действия SIM-карты, посылке, штрафе или чрезвычайной ситуации с родственником.
Главный инструмент преступника — срочность. Человеку не дают спокойно подумать и проверить информацию.
Получение доступа
Далее жертву просят назвать код из SMS, перейти по ссылке, установить приложение, показать экран телефона, подтвердить операцию или перевести деньги на так называемый безопасный счет.
После этого мошенники получают возможность войти в аккаунт, управлять устройством, оформить заем или вывести деньги.
Сокрытие следов
Преступники могут удалить переписку, заблокировать жертву, перевести деньги через несколько счетов или использовать банковские карты третьих лиц — так называемых дропперов.
Таким образом, финансовая потеря является последним этапом атаки. Сам взлом часто начинается значительно раньше — с неосторожно опубликованной информации или переданного кода подтверждения.
Наиболее распространенные схемы
Звонок от «службы безопасности банка»
Человеку сообщают о подозрительной операции или попытке оформить кредит. Для «спасения средств» предлагают назвать код, установить приложение либо перевести деньги на резервный или безопасный счет.
В действительности никаких специальных счетов для временного перевода средств не существует. Сотрудники банков не просят сообщать PIN-коды, CVV-коды, пароли и одноразовые коды подтверждения.
Сообщение от государственного органа
Мошенники представляются сотрудниками налоговой службы, полиции, прокуратуры, суда или другого ведомства. Под предлогом получения письма, проверки данных или предотвращения нарушения они просят назвать код, поступивший с номера 1414.
Комитет государственных доходов отдельно предупреждает, что его сотрудники не запрашивают по телефону SMS-коды, пароли, реквизиты карт и другие конфиденциальные сведения.
Фишинговая ссылка
Жертве отправляют сообщение о доставке, выплате, штрафе, возврате денег, голосовании, розыгрыше или блокировке аккаунта. Ссылка ведет на поддельный сайт, визуально похожий на страницу банка, магазина или государственного сервиса.
После ввода логина, пароля или карточных данных информация попадает к преступникам.
Установка программы удаленного доступа
Злоумышленник убеждает человека установить приложение для «защиты счета», «диагностики телефона» или «проверки операции». После предоставления разрешений мошенник может видеть экран и управлять устройством.
Нельзя устанавливать приложения по инструкции незнакомых людей, даже если собеседник знает персональные данные и представляется сотрудником официальной организации.
Взлом мессенджера
Получив код авторизации, преступник подключается к аккаунту WhatsApp, Telegram или другого сервиса. Затем от имени владельца рассылает знакомым просьбы срочно одолжить деньги, проголосовать или перейти по ссылке.
Дипфейк-звонок
Искусственный интеллект позволяет имитировать голос родственника, руководителя или знакомого человека. Для создания убедительной подделки могут использоваться публичные видеоролики, голосовые сообщения и записи из социальных сетей.
При любой неожиданной просьбе о деньгах необходимо прекратить разговор и самостоятельно перезвонить человеку по сохраненному номеру. Полезно заранее договориться с родственниками о контрольном вопросе или семейном кодовом слове.
Какие данные нельзя передавать посторонним
Особой защиты требуют:
- пароли от банковских, государственных и почтовых сервисов;
- одноразовые SMS-коды и push-коды подтверждения;
- PIN-код и CVV-код банковской карты;
- фотографии удостоверения личности и банковской карты;
- данные электронной цифровой подписи;
- резервные коды двухфакторной аутентификации;
- доступ к экрану телефона или компьютера;
- коды входа в мессенджеры;
- ответы на контрольные вопросы.
Даже сотруднику банка не требуется знать пароль, PIN-код или код подтверждения клиента. Если собеседник запрашивает подобную информацию, разговор необходимо прекратить.
АРРФР также рекомендует не размещать фотографии документов и банковских карт в открытом доступе и не загружать материалы с персональной или финансовой информацией в непроверенные сервисы искусственного интеллекта.
Семь уровней цифровой защиты
1. Сократите цифровой след
Проверьте настройки конфиденциальности социальных сетей. Не публикуйте фотографии удостоверений, билетов, договоров, банковских карт и документов с QR-кодами.
Следует осторожно относиться к публикации номера телефона, даты рождения, домашнего адреса, информации о родственниках и месте работы. По отдельности эти сведения могут казаться незначительными, но вместе помогают мошеннику подготовить убедительный сценарий.
2. Используйте уникальные пароли
Для каждого важного сервиса должен использоваться отдельный пароль. Если один пароль применяется одновременно для почты, социальных сетей, интернет-магазинов и банковских приложений, компрометация одного сайта может открыть доступ сразу к нескольким аккаунтам.
Для хранения сложных комбинаций практичнее использовать надежный менеджер паролей, а не заметки, переписки или текстовый файл на рабочем столе.
3. Подключите двухфакторную аутентификацию
Дополнительное подтверждение входа значительно усложняет захват аккаунта. В первую очередь двухфакторная защита должна быть включена для основной электронной почты, банковских сервисов, eGov, социальных сетей и мессенджеров.
Особенно важно защищать электронную почту: через нее часто можно восстановить доступ к другим аккаунтам.
4. Обновляйте устройства
Операционная система, браузер, банковские приложения и антивирусное программное обеспечение должны регулярно обновляться. Устаревшие версии могут содержать уже известные уязвимости.
Приложения следует устанавливать только из официальных магазинов или с сайтов разработчиков. АРРФР и государственные ресурсы также рекомендуют регулярно проверять подключенные приложения, активные сеансы и уведомления о банковских операциях.
5. Не принимайте финансовых решений под давлением
Безопасная реакция на подозрительный звонок выглядит просто:
- Прекратить разговор.
- Не переходить по присланным ссылкам.
- Самостоятельно найти официальный номер организации.
- Позвонить в банк, государственный орган или родственнику.
- Проверить информацию через официальный сайт или приложение.
Даже если звонящий запрещает завершать разговор, требует сохранять тайну или утверждает, что счет будет заблокирован через несколько минут, нельзя выполнять его инструкции.
6. Настройте банковскую безопасность
Полезно включить уведомления обо всех операциях, установить разумные лимиты на переводы и интернет-покупки, а также регулярно проверять историю операций.
Для повседневных покупок можно использовать отдельную карту с ограниченной суммой, не храня на ней основные накопления. Если карта временно не используется для интернет-платежей или зарубежных операций, соответствующие функции целесообразно отключить в приложении банка.
7. Ограничьте возможность оформления кредита
В Казахстане действует сервис добровольного отказа от получения банковских займов и микрокредитов, известный как «Стоп-кредит». Услуга доступна бесплатно через портал и мобильное приложение eGov.
После подключения в кредитной истории появляется соответствующая отметка, доступная банкам и микрофинансовым организациям. По состоянию на 16 марта 2026 года сервисом воспользовались 5,1 млн казахстанцев. При этом ограничение не распространяется на отдельные организации, которые не используют кредитные бюро для проверки заемщиков.
Сам по себе сервис не заменяет осторожность, но создает дополнительный барьер для оформления займа третьими лицами.
Почему нельзя полностью полагаться на определитель номера
На экране телефона может отображаться знакомый номер или название организации, однако эти сведения могут быть подменены. Мошенники также создают аккаунты с официальными логотипами и фотографиями сотрудников.
Надежной проверкой является только самостоятельный обратный звонок по номеру, указанному на официальном сайте, банковской карте или в приложении организации.
Национальный Банк отдельно подчеркивает, что представители Антифрод-центра не звонят физическим лицам и не проводят с ними никаких операций. Центр взаимодействует с финансовыми организациями, правоохранительными органами и операторами связи.
Что делать, если данные уже переданы мошенникам
В такой ситуации скорость реакции имеет принципиальное значение.
Немедленно прекратите контакт
Не продолжайте переписку и не пытайтесь убедить мошенника вернуть деньги. Не выполняйте дополнительные инструкции, даже если собеседник обещает отменить операцию.
Свяжитесь с банком
Заблокируйте карту, доступ к мобильному банкингу и подозрительные операции. Сообщите, какие данные были переданы и какие действия выполнялись.
Даже если деньги еще не списаны, банк должен знать о возможной компрометации.
Смените пароли с безопасного устройства
Начать следует с электронной почты, затем изменить пароли банковских, государственных и коммуникационных сервисов. Необходимо завершить неизвестные активные сеансы и проверить привязанные номера, адреса и устройства.
Если на телефон устанавливалась программа удаленного доступа, устройство следует отключить от интернета до удаления подозрительного приложения и проверки системы.
Заблокируйте SIM-карту при необходимости
Если телефон потерян, SIM-карта перестала работать без объяснимой причины или существует риск ее перевыпуска, необходимо немедленно связаться с мобильным оператором.
Сохраните доказательства
Нужно зафиксировать:
- номера телефонов;
- адреса сайтов;
- переписку;
- записи звонков;
- чеки и реквизиты переводов;
- названия установленных приложений;
- время и последовательность событий.
Не следует удалять переписку до обращения в банк и правоохранительные органы.
Обратитесь в полицию
О факте мошенничества можно сообщить по номеру 102 либо направить обращение через официальный ресурс органов правовой статистики. Государственный портал рекомендует сначала заблокировать карту и доступ к счетам, а затем незамедлительно обратиться в правоохранительные органы.
Проверьте кредитную историю
Каждый гражданин Казахстана имеет право один раз в календарном году бесплатно получить персональный кредитный отчет. Сделать это можно через eGov, кредитные бюро, ЦОН и ряд других официальных каналов.
Подключение мониторинга кредитной истории позволяет получать уведомления о появлении новых займов, просрочек и других изменениях. Если обнаружен неизвестный кредит, необходимо сразу обратиться в соответствующий банк или МФО и начать процедуру оспаривания.
Предупредите знакомых
Если мошенники получили доступ к мессенджеру или социальной сети, следует сообщить контактам, что просьбы о переводах, ссылках и кодах могут исходить не от владельца аккаунта.
Главный принцип защиты
Ни банк, ни полиция, ни государственный орган не должны требовать, чтобы гражданин:
- переводил деньги на «безопасный счет»;
- оформлял кредит для отмены другого кредита;
- устанавливал программу удаленного доступа;
- сообщал код из SMS;
- передавал пароль, PIN или CVV;
- проводил «секретную операцию» по телефону;
- скрывал разговор от родственников и сотрудников банка.
Технологии мошенников становятся сложнее, но основная схема остается прежней: человека лишают времени на проверку информации и заставляют самостоятельно открыть доступ к своим данным или деньгам.
Поэтому наиболее эффективная цифровая привычка — взять паузу. Прервать разговор, закрыть сообщение, самостоятельно связаться с организацией и обсудить ситуацию с близкими. Несколько минут проверки способны предотвратить потерю накоплений, оформление мошеннического кредита и длительное восстановление доступа к цифровым сервисам.
Вывод
Кибербезопасность — это не одно приложение и не единственная настройка телефона. Это система, которая включает уникальные пароли, двухфакторную аутентификацию, контроль цифрового следа, осторожность при звонках, мониторинг банковских операций и готовность быстро реагировать на подозрительную активность.
Государственные и финансовые системы постепенно усиливают противодействие мошенничеству, развивают Антифрод-центр, блокируют подозрительные операции и фишинговые ресурсы. Однако первая линия защиты по-прежнему находится в руках самого пользователя.
Основное правило можно сформулировать так: ни одно сообщение, звонок или видеозапись не должны считаться достоверными только потому, что выглядят убедительно. В цифровой среде доверять следует не внешнему виду, голосу или номеру телефона, а результатам независимой проверки через официальные каналы.
Использованные источники
Государственный сервис получения персонального кредитного отчета — Gov.kz
Официальное описание услуги получения кредитного отчета через портал электронного правительства и Первое кредитное бюро. (Государственные услуги)
Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка — Gov.kz
Основной материал: «Как защитить свои персональные данные и финансы от кибермошенников?». Рекомендации по защите паролей, банковских данных, электронных устройств и действиям при компрометации информации. (Государственные услуги)
Национальный Банк Казахстана
Материал об итогах работы Антифрод-центра: статистика мошеннических транзакций, заблокированных средств и возврата денег пострадавшим. (Ұлттық Банк)
Национальный Банк Казахстана — Антифрод-центр
Информация о задачах Антифрод-центра и предупреждение о том, что его сотрудники не звонят физическим лицам и не проводят операции с их счетами. (Ұлттық Банк)
Национальный Банк Казахстана — предупреждение о телефонном мошенничестве
Рекомендации о прекращении подозрительного разговора, самостоятельном звонке по официальному номеру и недопустимости передачи SMS-кодов и реквизитов карт. (Ұлттық Банк)
KZ-CERT — Национальная служба реагирования на компьютерные инциденты
Данные о фишинговых сайтах, имитирующих государственные и финансовые организации, а также результаты мониторинга казахстанского сегмента интернета. (KZ-cert)
Fingramota.kz
Материалы о современных видах интернет-мошенничества, социальной инженерии, фишинге, дропперах и использовании искусственного интеллекта для подделки голоса родственников или руководителей. (fingramota.kz)
Fingramota.kz — материалы о дипфейках
Рекомендации по проверке подозрительных звонков, использованию семейного кодового слова и самостоятельному звонку родственнику по сохраненному номеру. (fingramota.kz)
Электронное правительство Республики Казахстан — Gov.kz / eGov
Инструкция по защите от мошенников: фишинговые сообщения, подозрительные ссылки, звонки от имени банков и государственных органов, порядок обращения в банк и полицию. (Государственные услуги)
АРРФР — сервис «Стоп-кредит»
Информация о добровольном отказе от оформления банковских займов и микрокредитов через eGov. (Государственные услуги)
АРРФР — проверка кредитной истории
Информация о получении бесплатного персонального кредитного отчета один раз в календарном году и порядке оспаривания недостоверных сведений. (Государственные услуги)
Комитет государственных доходов Министерства финансов РК — Gov.kz
Предупреждения о звонках и рассылках от имени налоговых органов, запросах SMS-кодов, ЭЦП и персональных данных. (Государственные услуги)
