Казахстан постепенно переходит к новой форме национальной валюты — цифровому тенге. Еще несколько лет назад проект воспринимался преимущественно как эксперимент Национального банка, однако сегодня цифровые тенге уже выпускаются, используются в государственных проектах и получили полноценный правовой статус.
При этом для большинства казахстанцев цифровой тенге пока остается чем-то абстрактным. Мы привыкли платить банковской картой, смартфоном или QR-кодом и вполне резонно задаемся вопросом: если деньги на банковском счете и так существуют в электронном виде, зачем создавать еще один «цифровой» тенге?
На самом деле речь идет не просто о новом способе оплаты. Цифровой тенге представляет собой третью форму национальной валюты, которая должна существовать одновременно с наличными и обычными безналичными деньгами.
Что такое цифровой тенге
Сегодня тенге существует в двух привычных формах.
Наличные деньги — банкноты и монеты, выпускаемые Национальным банком.
Безналичные деньги — средства на банковских счетах и картах. Когда человек видит 100 000 тенге в мобильном приложении банка, фактически это обязательство коммерческого банка перед клиентом.
Цифровой тенге устроен иначе.
Это цифровая форма национальной валюты, выпускаемая непосредственно Национальным банком Казахстана. Цифровой тенге является обязательством Национального банка и законным платежным средством на территории страны.
Таким образом, в перспективе у казахстанца может быть условно:
- 20 000 тенге наличными;
- 200 000 тенге на обычном банковском счете;
- 50 000 цифровых тенге на цифровом счете.
Все три суммы будут номинированы в одной валюте и иметь одинаковую стоимость.
1 цифровой тенге = 1 обычный тенге.
Никакого отдельного курса цифрового тенге существовать не должно.
Цифровой тенге — это не криптовалюта
Слово «цифровой» нередко вызывает ассоциацию с биткоином, Ethereum или другими криптовалютами. Однако экономически цифровой тенге имеет с ними очень мало общего.
Криптовалюты обычно не выпускаются центральным банком государства, их стоимость может существенно изменяться, а сами активы могут использоваться в инвестиционных и спекулятивных целях.
Цифровой тенге выпускает исключительно Национальный банк Казахстана.
Он не должен расти или падать относительно обычного тенге и не является инвестиционным инструментом.
Именно поэтому предложения «вложиться в цифровой тенге», «заработать на росте цифрового тенге» или получить гарантированную прибыль от государственной цифровой валюты являются признаком мошенничества.
Национальный банк в 2026 году отдельно предупреждал казахстанцев о подобных схемах.
Тогда чем цифровой тенге отличается от денег на банковской карте?
Для обычного пользователя разница действительно может быть почти незаметной.
Человек по-прежнему сможет использовать мобильное приложение банка, QR-код, платежную карту и другие привычные инструменты.
Различие находится прежде всего на уровне финансовой инфраструктуры.
Обычные деньги на счете являются обязательством коммерческого банка.
Цифровые тенге выпускаются Национальным банком и существуют внутри специальной Платформы цифрового тенге.
При этом государство не планирует создавать для граждан отдельный «государственный банк». Согласно разработанной модели, открывать и обслуживать цифровые счета физических и юридических лиц должны банки и другие уполномоченные финансовые организации.
То есть взаимодействовать с цифровым тенге казахстанцы, вероятнее всего, будут через уже знакомые банковские приложения.
Главная особенность — деньги можно программировать
Самая интересная особенность цифрового тенге заключается вовсе не в том, что он существует в электронном виде.
Безналичные деньги давно являются цифровыми.
Ключевое отличие — возможность использовать смарт-контракты и программируемость денег.
Цифровому тенге можно присвоить определенные условия использования.
Представим, что государство выделило 10 млрд тенге на строительство дороги.
При обычной системе после прохождения нескольких подрядчиков и субподрядчиков контроль каждого последующего платежа становится сложнее.
Цифровые тенге позволяют маркировать средства таким образом, чтобы система могла отслеживать их движение и ограничивать использование денег заранее заданными целями.
Именно поэтому одним из первых крупных направлений применения цифрового тенге стали государственные финансы.
Зачем цифровой тенге нужен государству
Для Казахстана наиболее очевидное практическое преимущество новой валюты — контроль целевого использования бюджетных денег.
Один из первых заметных экспериментов стартовал в 2024 году при финансировании строительства железнодорожного участка Достык — Мойынты.
Средства Национального фонда были маркированы на платформе цифрового тенге. Платежи могли проводиться по цепочке подрядчиков и поставщиков при выполнении предусмотренных условий.
Впоследствии механизм начали расширять.
В 2025 году цифровой тенге использовался уже в десятках проектов, связанных с сельским хозяйством, субсидированием, дорожным строительством, налоговым администрированием и инфраструктурными проектами.
К началу 2026 года механизм контроля целевого расходования средств на базе цифрового тенге охватил более 100 государственных проектов.
Именно здесь цифровой тенге начинает превращаться из интересного финансового эксперимента в инфраструктурный инструмент.
Борьба с нецелевым расходованием бюджетных средств
Потенциально цифровой тенге способен заметно изменить механизм государственного финансирования.
Сегодня контроль расходов часто проводится постфактум: деньги перечисляются, после чего аудиторы, государственные органы и правоохранительные структуры устанавливают, куда они фактически были потрачены.
Программируемые деньги позволяют частично изменить эту модель.
Определенные ограничения могут закладываться непосредственно в механизм платежа.
Например, средства, выделенные на приобретение строительных материалов, теоретически невозможно будет направить на совершенно другие цели, если такие ограничения предусмотрены условиями программы.
Это не означает, что цифровой тенге автоматически уничтожит коррупцию или полностью исключит злоупотребления.
Однако он способен сделать финансовые потоки значительно прозрачнее и повысить стоимость обхода установленных ограничений.
Государство сможет видеть все покупки граждан?
Это один из самых распространенных страхов, связанных с цифровыми валютами центральных банков.
Технически цифровая денежная система действительно предоставляет значительно больше возможностей для контроля операций по сравнению с наличными.
Однако Национальный банк Казахстана заявляет, что банковская тайна распространяется и на цифровой тенге.
Маркировка денег в государственных программах также не означает, что каждый цифровой тенге граждан автоматически будет программироваться государством.
Здесь важно разделять два совершенно разных сценария.
Первый — человек самостоятельно конвертирует обычные деньги в цифровые тенге и использует их для повседневных платежей.
Второй — государство предоставляет субсидию, пособие, финансирование или бюджетные средства с заранее определенным назначением.
Именно во втором случае программируемость может иметь особое значение.
Тем не менее вопрос конфиденциальности остается одним из ключевых для дальнейшего развития цифровых валют во всем мире. Чем шире будет становиться сфера применения цифрового тенге, тем важнее будет четко разграничивать технические возможности платформы и права государства на получение информации о конкретных операциях.
Можно ли будет платить цифровыми тенге без интернета?
Еще одна перспективная функция цифрового тенге — офлайн-платежи.
Технология позволяет проводить некоторые операции даже при отсутствии подключения к интернету.
Для Казахстана это особенно интересно с учетом больших расстояний и населенных пунктов, где качество мобильной связи остается нестабильным.
Подобные сценарии тестировались еще во время разработки платформы.
В будущем человек сможет, например, расплатиться цифровыми тенге с мобильного устройства даже там, где в этот момент отсутствует интернет.
Однако тестирование технологии и ее массовая доступность — не одно и то же. Реальное распространение офлайн-платежей будет зависеть от банков, платежной инфраструктуры, устройств и окончательной модели работы системы.
Когда появился цифровой тенге
История проекта началась еще в 2021 году, когда Национальный банк запустил пилот и начал исследовать возможность создания собственной цифровой валюты.
В 2022 году проводились экономические и технологические исследования.
15 ноября 2023 года состоялся фактический запуск первого этапа платформы цифрового тенге и первая розничная транзакция.
В эксперименте участвовали Halyk Bank, Altyn Bank, Банк ЦентрКредит и Евразийский банк, а также международные платежные системы Visa и Mastercard.
Одновременно в Алматы был запущен проект цифровых ваучеров для бесплатного школьного питания.
В 2024 году началась вторая фаза, основной акцент которой постепенно сместился на программируемые платежи и государственные финансы.
Первоначальная дорожная карта предусматривала внедрение проекта в три этапа до конца 2025 года.
По итогам 2025 года Национальный банк сообщил о завершении формирования Национальной цифровой финансовой инфраструктуры, одним из компонентов которой стала Платформа цифрового тенге.
В начале 2026 года правовой статус платформы был закреплен законодательством, а цифровой тенге определен как законное платежное средство.
Таким образом, цифровой тенге уже появился в Казахстане.
Вопрос сегодня заключается в другом — когда им начнут массово пользоваться обычные граждане.
Сколько цифровых тенге уже выпущено
Масштаб проекта уже нельзя назвать символическим.
В начале 2026 года объем эмиссии превышал 330 млрд цифровых тенге.
К июлю Национальный банк сообщил, что было выпущено уже более 340 млрд цифровых тенге.
В 2025 году более 30 проектов в сфере сельского хозяйства, инфраструктуры, налогового администрирования и государственных финансов использовали около 340 млрд цифровых тенге.
На 2026–2027 годы власти планируют распространить механизм целевого расходования на базе цифрового тенге примерно на 1 трлн тенге государственных расходов.
Речь идет, в частности, о государственных закупках, субсидиях и капитальных проектах.
Поэтому в ближайшие годы именно бюджетная сфера, скорее всего, останется главным драйвером распространения новой формы валюты.
Когда цифровой тенге появится у обычных казахстанцев
Формально такая возможность существует уже сейчас: первые цифровые счета и банковские карты были протестированы еще в 2023 году.
Но говорить о цифровом тенге как о массовом розничном продукте пока преждевременно.
Национальный банк не объявлял единую дату, после которой все граждане страны автоматически получат цифровые кошельки.
Модель предполагает постепенное подключение банков и финансовых организаций.
Поэтому наиболее вероятный сценарий выглядит так: цифровой тенге будет постепенно появляться внутри уже существующих банковских приложений и платежных сервисов.
Для клиента переход может оказаться практически незаметным.
Не исключено, что пользователь будет выбирать, с какого счета провести платеж — обычного или цифрового, — а дальнейшую техническую часть возьмут на себя банк и инфраструктура Национального банка.
То есть Казахстан идет не по пути резкой замены существующих денег, а по пути постепенного встраивания цифровой валюты в банковскую систему.
Исчезнут ли наличные деньги
Нет.
Национальный банк неоднократно подчеркивал, что цифровой тенге создается в дополнение, а не вместо существующих форм денег.
После его массового внедрения в стране должны одновременно существовать:
наличные тенге;
безналичные тенге на банковских счетах;
цифровые тенге.
Гражданин сможет выбирать наиболее удобный способ расчета.
Поэтому утверждения о том, что после появления цифрового тенге Казахстан собирается отказаться от наличных денег, не соответствуют официальной концепции проекта.
Что получит обычный человек
Пока основные преимущества цифрового тенге заметнее государству и финансовому сектору, чем рядовому потребителю.
Казахстанцы уже привыкли к мгновенным переводам, мобильным приложениям и QR-платежам. Поэтому одного аргумента «это цифровые деньги» недостаточно, чтобы заставить людей менять привычный способ оплаты.
У цифрового тенге должны появиться преимущества, которых не могут дать обычные банковские счета.
Например:
- платежи без доступа к интернету;
- новые автоматизированные финансовые сервисы;
- более быстрые государственные выплаты;
- использование цифровых ваучеров и адресной помощи;
- автоматическое выполнение платежей по заданным условиям;
- новые способы взаимодействия с цифровыми активами;
- потенциальное упрощение отдельных межбанковских и трансграничных операций.
Именно наличие таких сервисов будет определять, станет ли цифровой тенге востребованным населением.
Есть и нерешенные вопросы
Несмотря на преимущества, цифровая валюта центрального банка создает новые риски.
Первый — кибербезопасность. Чем большую роль цифровая инфраструктура играет в денежном обращении, тем выше требования к ее устойчивости.
Второй — конфиденциальность. Возможность программирования и отслеживания цифровых денег должна сочетаться с защитой банковской тайны и персональных данных.
Третий — роль коммерческих банков. Если население начнет хранить значительные суммы непосредственно в цифровой валюте центрального банка, необходимо исключить негативное влияние на банковские депозиты и кредитование экономики.
Четвертый — практическая востребованность. Казахстан уже обладает одной из наиболее развитых систем мобильного банкинга и безналичных платежей в регионе. Поэтому цифровому тенге придется конкурировать не с неудобной устаревшей системой, а с весьма удобными банковскими приложениями.
Именно последний фактор может оказаться одним из самых серьезных.
Для большинства граждан новая технология станет действительно интересной только тогда, когда позволит сделать то, что невозможно или неудобно сделать обычным банковским переводом.
Не новая валюта, а новая инфраструктура
Поэтому воспринимать цифровой тенге исключительно как еще один способ расплатиться в магазине было бы неправильно.
Его главная ценность может заключаться совсем в другом.
Цифровой тенге создает инфраструктуру, позволяющую объединить деньги и заранее заданные условия их использования.
Для государства это возможность контролировать движение бюджетных средств.
Для бизнеса — основа для автоматизированных расчетов и новых финансовых продуктов.
Для банков — еще одна платежная инфраструктура, на которой можно строить сервисы.
Для граждан — потенциально новые способы оплаты и получения государственных выплат, включая операции без интернета.
Именно программируемость отличает цифровую валюту от простого перевода существующих банковских денег в еще одно мобильное приложение.
Что в итоге
Цифровой тенге уже не эксперимент и не проект отдаленного будущего.
Первая реальная транзакция была проведена в ноябре 2023 года, в 2024–2025 годах технология начала применяться при финансировании государственных проектов, а в 2026 году цифровой тенге получил полноценную правовую основу как законное платежное средство.
Объем выпущенных цифровых тенге уже превышает 340 млрд тенге.
Но Казахстан пока находится между двумя этапами развития проекта.
Для государства цифровой тенге уже стал рабочим финансовым инструментом. Для большинства граждан — еще нет.
Поэтому следующий важный этап заключается не столько в дополнительной эмиссии цифровой валюты, сколько в появлении понятных повседневных сценариев ее использования.
Если цифровой тенге позволит платить без интернета, получать государственные выплаты быстрее, автоматизировать расчеты и пользоваться новыми финансовыми сервисами, он постепенно может стать привычной частью банковских приложений.
Если же для потребителя цифровой тенге будет выполнять те же функции, которые сегодня прекрасно выполняют карта или QR-код, стимул переходить на новую форму денег окажется значительно слабее.
В этом и заключается главный вопрос следующего этапа проекта: Казахстан уже создал цифровую национальную валюту — теперь ей необходимо доказать свою практическую ценность.
Источники
- Национальный Банк Республики Казахстан — раздел «Цифровой тенге». Цифровой тенге — Национальный банк РК
- Национальный банк РК — порядок выпуска и обращения цифрового тенге, февраль 2026 года. Порядок выпуска и обращения цифрового тенге
- Национальный банк РК — итоги 2025 года и планы на 2026 год. Стратегия цифровой трансформации: итоги 2025 года
- Национальный банк РК — отчет Президенту о результатах 2025 года и планах на 2026 год. Отчет Национального банка
- Национальный банк РК — пилот по маркировке бюджетных средств цифровым тенге. Цифровой тенге и бюджетные средства
- Правительство Республики Казахстан — масштабирование цифрового тенге в государственных проектах. Цифровой тенге в государственных финансах
