Можно ли допустить просрочку по кредиту? Половина опрошенных в ходе республиканского исследования считает, что можно. Что будет? Только 43%понимают, что ухудшится кредитная история. А ведь, как только вы захотите взять в банке кредит, например, для открытия бизнеса, с вас тут же потребуют справку из кредитного бюро, чтобы убедиться, что вы - добросовестный клиент, вовремя выплачивающий взносы

Фото: brokerone.ru

Просто о финансах. Урок 2-й. Кредитная история

«Хороший кредитор не позволит заемщику залезть в долги, а хороший заемщик не позволит себе испортить кредитную историю», - говорит знакомый.  «Это хорошая теща не даст зятю обанкротиться», - фыркает жена. И рассказывает семейную автокредитную эпопею, когда ее мама костьми легла, чтобы кредитная история зятя осталась чистой.

Ошибки молодости

Брать кредит для братишки, племянника или соседки, матери-одиночки, – это наша казахстанская специфика. Потом заемщик перестает платить. Есть люди, уверенные, что им все сойдет с рук. А их добрые братья, дяди или тещи становятся героями уже не благотворительных, а кредитных или даже судебных историй.

Кредитная история может испортиться и сама собой.

Алматинка Светлана, проверив кредитную историю, обнаружила, что на ее имени - кредит в одном из банков на 6 млн тенге. Оказалось, что на первой странице истории указаны ее данные, а на второй - данные ее однофамилицы с другим отчеством и ИИН.

Многие такие ошибки – следствие молодости нашей банковской системы. Вот и рынок кредитных бюро, занимающихся сбором, хранением, использованием информации и выдачей кредитных отчетов, молод. Объемы баз данных бюро росли быстро. Это вызывало проблемы контроля качества данных, поступающих из банков, страховых, лизинговых компаний. Поэтому проблема «вычищения» исторических данных сохраняется. Хотя эксперты говорят, что число ошибок по техническим причинам, не зависящим от финансового поведения заемщика, - в пределах математической погрешности. Но исправлять истории заемщикам приходится самим.

В 2011 Айбек из Шымкента взял заем в филиале одного из казахстанских банков. Платил исправно. Но в 2013, приняв очередной платеж, банкиры филиала в Таразе не перевели деньги в Шымкент. Испортили Айбеку кредитную историю, сделав злостным неплательщиком. Узнал он об этом через три месяца от менеджера по проблемным кредитам шымкентского филиала. Прошел все процедуры восстановления кредитной истории в Шымкенте. А в сентябре этого года, обратившись в другой банк за кредитом, получил отказ со ссылкой на отрицательную кредитную историю в Первом кредитном бюро (ПКБ).

Лежа на тахте

В Казахстане посмотреть историю можно в интернете, не выходя из дома. Было бы удобнее подписаться на уведомления об изменениях в своей истории, но этого пока нет. Способов получения кредитного отчета несколько.

При наличии электронно-цифровой подписи (ЭЦП) и платежной карты банка можно получить онлайн-кредитный отчет на портале электронного правительства egov.kz. Раз в год - бесплатно, а следующие разы - за 400 тенге +100 тенге комиссии банка. То же – на финансовом портале www.myth.kz и на cайте ПКБ.

Можно купить отчет в офисе ПКБ по адресу: Алматы, мкр. Самал-3, дом 25 или офисе Государственного кредитного бюро (ГКБ) по адресу: Алматы, пр. Абая, 10а, БЦ «A&F», предъявив оригинал удостоверения личности. Можно - в одном из двух ЦОНов Астаны (ул. Мирзояна, 25 или пр. Республики, 43).

И, наконец, по почте, отправив в адрес ПКБ или ГКБ заявление с нотариально удостоверенной подписью и приложив копию удостоверения личности. В офисе можно получить назавтра. А по почте, понимая, что скорость - не конек Kazpost, не так быстро.

Физлицам ПКБ выдает персональный отчет с информацией по всем бывшим и настоящим займам: о дате взятия кредита, сумме и дате погашения, полные графики платежей.

В нем надо спокойно разобраться. Посмотреть число запросов кредитной истории, поступивших из банков. Дальше. Статус «Стандартные кредиты» означает, что просрочек на дату обновления информации нет. Но обратите внимание на блок «Платежная дисциплина за последние 24 месяца» с информацией о наличии просрочек - количестве дней и сумме, на поля «Максимальная сумма просрочки» и «Максимальное количество дней просрочки» за весь период действия кредита. Кстати, информацию в кредитных историях банки обновляют не реже раза в 15 рабочих дней.

Отмыть черного кобеля

Ежемесячно десятки людей просят ПКБ отредактировать кредитную историю, вычеркнуть из «черного списка». Просьбы связаны с отказами в выдаче кредита и недопониманием того, чем же все-таки занимается бюро кредитных историй. А бюро сами решений о внесении, исправлении или удалении данных из кредитной истории, не принимают.

Кредитную историю заемщик портит сам, пропуская платежи и попадая в просрочку. Если не согласен с данными в своей истории, то может оспорить информацию в течение 15 рабочих дней с даты получения отчета. Обратитесь в бюро или в банк, приложив к заявлению об оспаривании копии квитанций, подтверждающих своевременность внесения платежей. Если проверка подтвердит вашу правоту, то история будет исправлена.

Плохая кредитная история – не конец света. Понятие это не формализовано. Каждый банк видит кредитную историю клиента и  по-своему оценивает риски при выдаче кредита. Какие-то банки не выдают кредиты людям с малейшими нарушениями. Другие могут выдать даже при большом числе пропусков по старому кредиту, если после этого заемщик вовремя погасил один или несколько, например, небольших потребительских кредитов или оформил кредитную карту. Платежи точно по графику постепенно улучшают кредитную историю. Но нужно быть готовым к более жестким условиям кредитования. Банк рискует, поэтому заем может дать меньший с более высокой процентной ставкой или с залогом.

Скоро будет как в Америке

Судя по запросам в ПКБ, интерес к кредитным историям быстро растет. Число новых заемщиков, не имеющих кредитной истории, снижается. Скоро мы все будем легко считывать свои истории по узнаваемой конфигурации цифр.

Не за горами время, когда вносить информацию о просрочках и долгах в кредитные истории граждан обяжут микрофинансовые организации, сотовых операторов и коммунальщиков. Они и сегодня могут отключить телефон, не пускать должника за границу. Но правительство может разрешить записывать в кредитные истории казахстанцев сведения об их долгах за ЖКХ и услуги связи, чтобы повысить оценку страны в рейтинге Doing Business, чья методика этого требует.

Так что невозможность взять кредит - пока единственное следствие испорченной кредитной истории в Казахстане. В Америке, например, чью практику и пытаются внедрить у нас, это грозит многими проблемами: от отказа в аренде жилья до проблем с трудоустройством. Правда, для серьезных изменений в наших кредитных историях надо еще столько информации внести…

Все материалы из цикла "Просто о финансах" см. здесь.