По результатам исследования Международного центра экономической грамотности, у 63% казахстанцев деньги «начинают заканчиваться» за несколько дней до зарплаты. 60% из них при этом экономят, 48% просят помощи у родственников. При этом 38% граждан не ведут учет доходов и расходов. А может, стоит пробовать?

Фото: svadbagolik.ru

Просто о финансах. Урок 5-й. Семейный бюджет

Года четыре назад с двумя подругами и 5-летним сыном одной из них я отправилась на Канары. Перелет Алматы-Франкфурт-Тенерифе - и вот мы на берегу океана. У нас двухкомнатные апартаменты: две спальни, гостиная, маленькая кухня с холодильником, плитой, кофеваркой, блендером, большой балкон с тентом и лежаками. Обедали и иногда завтракали - в кафе. Ужин с отличным местным вином - «дома», на балконе.

Клубный отдых хорош именно выбором. Айман, подруга, отдыхавшая с сыном,  была хозяйкой апартаментов и бухгалтером - по профессии и призванию. Поскольку денег у нас было только-только, то она каждый вечер, между салатом и вином, минут за 5-10 «подбивала» наши затраты и отчитывалась. Мы купили четыре полнодневных экскурсии, пару раз съездили на шопинг и в театр фламенко в соседний городок Лос Аламос.

Она сразу же зарезервировала €200 - «на всякий случай». Классно отдохнули! На обратном пути она мне из резерва выдала €50 – я летела не в Алматы, а в Новосибирск, и в аэропорту Франкфурта мне предстояло провести часов 6-7. Как оказалось после возвращения, «итого» у нас осталось €22.

Большинство казахстанцев причисляет себя к среднему классу, это – около половины экономически активного населения. Среди относящих себя к среднему классу, по данным разных исследований, - работники, выполняющие в основном интеллектуальные функции: специалисты, менеджеры, служащие, начальники отделов, представители топ-менеджмента, руководители небольших компаний. Ежемесячным доходом до 180 тыс. тенге обладает большинство, доход от 270 тыс. тенге в месяц имеет меньшая часть. Неплохое образование и невысокий доход просто обязывают вести осмотрительный семейный бюджет. Поставьте себе задачу разумно распределять деньги, эффективно вести учет затрат.

Как планировать семейный бюджет? Понятно, что потребности семьи удовлетворяются не только заработанными деньгами, но  и потраченными усилиями. Вклад в бюджет или в удовлетворение потребностей может быть разным. Кто-то вносит его мытьем посуды, а кто-то - консультациями на Украине. Кто-то легко переносит смену часовых поясов, а кто-то, не моргнув глазом, убирает лоток за кошкой.

После поездки я завела в компьютере таблицу в Exel и стала считать доходы-расходы: 

Через две недели многое прояснилось. Домашняя бухгалтерия не только дисциплинирует, но и мотивирует. Видишь затраты, но и остаток, для крупных покупок – тоже видишь. Показываешь сыну, он тоже учится контролировать свой бюджет. Точно знаешь: еще месяц - и можно будет оплатить путешествие во время отпуска, покупаешь авиабилет и предвкушаешь летний кайф. Главное, понимаешь: это – твое взвешенное решение.

Дефицит семейного бюджета

Семейный доход учитывает разные источники дохода: заработную плату, ренту, социальные выплаты, за «минусом» прямых налогов.

Одна из причин дефицита семейного бюджета – реклама и маркетинг товаров.  Компании ретейла  умело пользуются своими инквизиторскими инструментами. Недостаточно закаленные казахстанцы, узрев очередную модную игрушку, мучаются: «А чем я (мой ребенок) хуже?» И покупают ненужные или слишком дорогие для их бюджета, вещи.

Причины есть  и другие. Важнее изменить ситуацию. В первую очередь, многим семьям стоит попробовать фиксировать свои траты и планировать текущие доходы и расходы хотя бы на месяц вперед. Это позволит семье с дефицитным бюджетом четко понять все текущие расходы и при необходимости их перераспределить. Впрочем, в семье с профицитным бюджетом это даст возможность «рабу на галерах» снизить нагрузку и больше времени проводить с детьми.

Проблему дефицита бюджета можно решить несколькими способами.

Первый способ, очевидный – найти дополнительный заработок: в интернете или мыть окна за деньги по выходным, чинить розетки после работы, печь торты на заказ. То есть делать то, что лучше всего получается и не кажется слишком трудным.

Второй способ – экономия: исключить затраты, без которых можно обойтись, например, ходить в кино на более ранние и дешевые сеансы, посещать бюджетные кафе, готовить дома самим. Но подрабатывать - лучше. Так что решение проблем – в руках самих семей. Главное: захотеть и сделать.

Психологический нюанс. Деньги приносят больше удовольствия, если вы  платите за эмоции, а не за материальные вещи. Вещи обесцениваются. Уже на следующий день купленная вещь, как правило, стоит гораздо дешевле. Эмоции же, воспоминания о путешествиях, концертах, подарках близким – становятся со временем дороже.

Нюанс шопинга. Люди чувствуют себя лучше при минимальном наборе вариантов,  уверены психологи. Как в Макдоналдсе - меньше шансов сделать «ошибку» во время покупки и испытать разочарование. Найдите хороший вариант, купите и… не оглядывайтесь.

Финансовая стратегия «здесь и сейчас»

Как выстраивать финансовую стратегию сегодня, когда высока инфляция и валютный курс тенге в целом снижается? Затягивать пояса? На какой срок?

Здесь требуется строго индивидуальный подход. Все семьи разные, у всех разные доходы, живут в разных условиях. Если у семьи нет жилья, сейчас может оказаться хорошее время для его приобретения. Цены на жилье не растут, а значит, с учетом инфляции, снижаются.

Квартиры и дома во многих регионах дешевеют по отношению к растущим ценам на продукты, гаджеты и прочее. Пока не подросли проценты на ипотеку, можно взять кредит на покупку жилья. И, вложив деньги в жилье, есть шанс их сохранить.

Банки надежны. Если все будет более или менее благополучно, можно держать деньги на депозитах в крупных банках и тех, на которые распространяются гарантии КФГД. И процентные ставки по депозитам сейчас высокие: 10,5% в тенге и 4,1% в валюте.

Акции, облигации – это сложно с точки зрения прогнозирования. Лучше купите товары длительного пользования. Если вы копили на автомобиль — покупайте. Банки предлагают автокредиты по ставке 13,5-14%, и это выгодно.

Все материалы из цикла "Просто о финансах" см. здесь.